Grunnleggende om Kapittel 7 Konkurs

Det finnes flere forskjellige typer konkurs, men det store flertallet av enkeltpersoner innfører enten en kapittel 7 rett konkurs eller en kapittel 13 tilbakebetaling plan konkurs . I 2015, ifølge konkursrettestatistikk, ble 819, 240 ikke-forretningsmessige kapittel 7 og kapittel 13 saker arkivert i USA.

Et kapittel 7-tilfelle er muligens enklere, raskere og rimeligere enn kapittel 13. Av alle sakene som ble arkivert i 2015 var omtrent 64 prosent av begge sakene kapittel 7, men det har også noen begrensninger som gjør det mindre nyttig for folk som har kommet seg bak i hus- eller bilbetalinger eller trenger en måte å hente på skatter, barnestøtte og andre gjeld som ikke kan håndteres i et kapittel 7-tilfelle.

Når du sender inn konkurs, kaller vi deg "debitor. "Målet med de fleste skyldnere er å skaffe en utslipp, som er en ordre fra retten som forteller debitorens kreditorer at skyldneren har oppfylt alle krav til innlevering av et kapittel 7-tilfelle, og at i bytte har skyldneren ikke lenger noen Forpliktelse til å betale gjeld. (Ikke alle gjeld er utladbare, men. Se nedenfor.)

For å komme til det punktet, som med noe verdifullt arbeid, vil du ha mye arbeid å gjøre før du legger inn kapittel 7-saken.

Kredittrådgivning

En av de første trinnene krever at du deltar i spesiell kredittrådgivningssesjon der en kredittrådgiver vil se gjennom budsjettet ditt for å finne ut om du har tilgjengelige andre veier for å få kontroll over økonomien din. Disse kredittrådgivningsøktene tilbys av private, statlig godkjente selskaper, vanligvis varer omtrent en time og koster vanligvis rundt 25 dollar.

Sesjonen kan enkelt oppnås online (pluss en kort telefoninngang med en live counselor), og telefon og ansikt til ansikt er også tilgjengelige. Sesjonen kan enkelt oppnås online (pluss en kort telefoninnsjekking med en live rådgiver), og telefon og ansikt til ansikt er også tilgjengelige.

Medeltest

Kongressen vedtok i 2005 noen nye lover som de sa ville kutte ned på hvilken kongress oppfattet var misbruk av konkurssystemet av folk som burde ha råd til å betale tilbake sine gjeld. Således ble middelprøven født. Måletestet er en beregning som sammenligner inntektene dine med dine rimelige og nødvendige utgifter, og tar også hensyn til familiens størrelse og median (midtpunkt) inntekt for staten din. Medeltesten forteller oss om du kan betale din gjeld til dels, og antas å misbruke systemet hvis du har innlevert et kapittel 7-tilfelle. Det forbyder deg ikke fra å sende inn en kapittel 7. Men du vil sannsynligvis måtte vise retten at du hadde spesielle omstendigheter som gjør Kapittel 7 til det riktige valget for deg.

Schedules

Alle konkurs saker er arkivert i spesielle føderale konkurs domstoler. For å starte et kapittel 7-tilfelle, legger du inn et krav og støttedokumenter, inkludert tidsplaner som viser alle dine gjeld, eiendeler, inntekt, utgifter, fritatt eiendom og andre aspekter av ditt økonomiske liv. Du vil gi mye personlig informasjon til retten. Planene kan være 60 sider eller mer av informasjon. All informasjonen må være komplett, sant og korrekt etter beste kunnskap.

Du vil signere dem under "straff av perjury", som å svære en ed i retten.

Unntak

Alt papirene du filen vil være viktig, men en av de viktigste er tidsplanen for fritatt eiendom. Moderne konkurs er basert på prinsippet om at uttaket av gjeld vil gi deg en "ny start". "For å få nystart mulig, kan et konkursfall ikke forlate deg. Du har lov til å beholde eiendommen du trenger for å starte over. Den egenskapen kalles fritatt eiendom. Eiendomstypene og verdien av eiendommen som kan unngås varierer fra stat til stat, men i alle tilfeller vil det inneholde en viss mengde egenkapital i hus, husholdningsvarer, klær, kjøretøy, verktøy for handel og andre grunnleggende grunner.

Dommeren og forvalteren

Når saken er innlevert, blir den tildelt en konkursdommer og til en forvalter.

Sjansene er veldig gode at du vil gå gjennom hele saken uten å dukke opp i et rettssalen før dommeren. Forvalteren er oppnevnt til å overvåke saken, særlig eiendelene. Hvis du har eiendeler som kan selges for å betale kreditorer, er forvalteren den som gjør det.

Møtet med kreditorer

Omtrent en måned etter at saken er innlevert, møter du og din advokat med forvalteren på det som kalles et kreditormøte eller et avsnitt 341-møte. Ironisk nok møter kreditorer sjelden møtet hos kreditorer, men det gir trustee en sjanse til å klargjøre eventuelle spørsmål hun måtte ha om dine eiendeler og ditt økonomiske bilde. Selv om møtet ikke holdes i retten, gjennomføres det under ed.

Utestående fordringer

Selv om de fleste gjeld kan slippes ut i et kapittel 7 tilfelle, er ikke alle gjeld utelukkende. Konkurskoden viser en rekke ulike typer ufordelbar gjeld. Noen av de vanligste inkluderer nylige skatter, barnehjelp og andre innenlandske støtteforpliktelser, gjeld som oppstår ved bedrageri eller på grunn av en ulykke som oppstår mens du er under påvirkning av narkotika eller alkohol. Noen gjeld kan slippes ut, men utslippet er ikke automatisk. Studentlån, for eksempel, er utladbare, men du må vise at du vil lide ekstrem motgang hvis du blir tvunget til å betale dem tilbake. En annen type gjeld som kan være ukjennelig er eventuelle kredittavgifter som du tar kort tid før du arkiverer konkursen. De vil bli utslettet dersom kreditoren ikke registrerer en motstander, som er et søksmål i konkurs saken, og ber domstolen om å erklære gjeldene ukjennelig.

60-dagers ventetid

Etter kreditormøtet krever konkurskoden en 60-dagers ventetid før utredningsordren kan innføres av retten. Formålet med ventetiden er å gi forvalteren, kreditorer og andre interessenter en sjanse til å gjennomgå saken for å avgjøre om ytterligere tiltak vil være påkrevd. Du, som debitor, kan bruke den tiden til å vurdere om du vil sende en motstander frem for å spørre retten til å erklære en gjeld utladet. En kreditor ville bruke den tiden til å vurdere og legge til rette for en handling for å få sin gjeld oppgitt ukjennelig. For forvalteren kan ytterligere tiltak omfatte å ta i besittelse av ubegrenset eiendom, motsette seg dine påståtte unntak eller utfordre hele utslipp. Forvalteren og kreditorene kan petere retten for å nekte deg en utslipp hvis du begikk svindel på kreditorene før eller under konkursen og av andre grunner.

Bekreftelse og innløsning

De fleste av gjeldene dine er trolig usikrede, noe som betyr at du ikke har satt opp noen sikkerhet som du kan bruke hvis du ikke betaler tilbake gjelden. Noen gjeld er sikret fordi hei er støttet av sikkerhet. Tenk på bil og boliglån. Et kapittel 7-konkurs vil frigjøre de sikrede gjeldene, samt kredittkort og medisinske regninger. Men det vil ikke fullføre plikten til å veksle sikkerheten. Derfor kan du utbetale gjelden til bilkreditoren din, men kreditoren vil fortsatt ha rett til å ta bilen for å betale minst en del av gjelden. Hvis du vil beholde bilen, har du to valg under konkurskoden. Du kan velge å få gjeld til å overleve konkursen. Dette kalles en bekreftelsesavtale. Under bekreftelsesavtalen fortsetter du å foreta betalinger. Hvis du når som helst slutter å foreta innbetalinger, vil kreditor ha rett til å tilbakebetale sikkerheten eller foreclose på boliglånet.

Som et alternativ kan du velge å innløse eiendommen. For å innløse eiendom betaler du kreditoren verdien av eiendommen fra dagen du sendte inn konkurs. Dette kan være en betydelig kostnadsbesparelse over å betale gjelden ut med interesse over tid, spesielt hvis eiendommen har mistet mye verdi siden du opprinnelig finansierte den. Nesten alltid vil kreditor kreve at du betaler verdien i en engangsbeløp.

Eventuelle bekreftelser eller innløsninger må være på plass før utslipp er oppgitt.

Krav til fordringsopplæring

I tillegg til kredittrådgivningen du tar før saken er innlevert, må du også ta et økonomistyringsforløp før din gjeld kan løses. Dette kurset, som vanligvis varer om lag to timer, vil være tilgjengelig fra samme firma som tilbyr kredittrådgivningssesjonen for rundt $ 25.

Ansvarsfraskrivelse

Etter at 60-dagers ventetiden er over, vil retten utstede en utslippsordre, forutsatt at verneforvalteren eller eventuelle kreditorer ikke har inngått en motstander, eller tok andre tiltak som kunne forstyrre utslipp.Selv om en motstander går fremover for å bestemme utladbarheten til en bestemt gjeld, kan utslippet fortsatt bli oppgitt.

Post-Discharge

For de fleste er utstedelsen av utslippsordren slutten av saken. Alt går etter planen, saken varer i fire til seks måneder.

Hvis forvalteren er i besittelse av eiendom, vil saken forbli mye lenger. Mange ganger vil forvalteren kreve samarbeid fra skyldneren. Under alle omstendigheter vil forvalteren måtte samle eiendommen og selge den eller på annen måte likne den. Retten vil varsle kreditorer om fordringer, som inkluderer utestående beløp og eventuell dokumentasjon som støtter kravet, som kortholderavtaler, løpende notater, ledgers, etc. Forvalteren vil undersøke påstandene. Hvis noen er arkivert feil, støttes med dokumentasjon, er for uventede beløp, kan forvalter motsette seg kravet. Kreditor vil da få anledning til å supplere kravet. Eventuelle uløste eller ubestridte innvendinger kan søksmåles før konkursdommeren.