Kapittel 13 Konkurs

Når folk flest tenker på "konkurs", er det sjansene for at de tenker på kapittel 7 rett konkurs, typen som eliminerer deres plikt til å betale de fleste gjeld. Det er en annen form for konkurs som tjener andre formål og kan være svært nyttig for folk som står bak på bil- eller husbetalinger, og trenger en måte å bli fanget opp. Denne andre typen konkurs kalles kapittel 13 tilbakebetaling plan konkurs.

Kjennetegnet i kapittel 13-saken er tilbakebetalingsplanen. Sammen i 2015 i henhold til konkursrettestatistikk, ble 819, 240 ikke-forretningsmessige kapittel 7 og kapittel 13 saker arkivert i USA. Bare over en tredjedel av disse var kapittel 13 saker.

Et kapittel 7-tilfelle er uten tvil det enklere, raskere og billigere sammenlignet med kapittel 13, men et kapittel 7 gir ikke noe for at filene skal håndtere de forfallen betalingene. I et kapittel 7 ville det være opp til filene å utarbeide arrangementer alene. Når du står overfor avskærmning eller repossession, kan det være ekstremt vanskelig og stressende. I tillegg gir kapittel 13 tilbakebetaling plan en måte for folk å bli fanget opp på skatter og innenriksstøtteforpliktelser som barnestøtte.

Når du sender inn konkurs, kaller vi deg "debitor. "Målet med de fleste debitorer i kapittel 13 er å redde sine viktige eiendeler og få en utslipp, som er en ordre fra retten som forteller debitorens kreditorer at debitor har oppfylt alle krav til innlevering av kapittel 13-saken, og at i bytte, har skyldneren ikke lenger noen forpliktelse til å betale visse gjeld.

(Ikke alle gjeld er imidlertid utladbare. Se nedenfor.)

For å komme til det punktet, som med noen verdifulle forsøk, vil du ha mye arbeid å gjøre før du legger inn kapittel 13-saken.

Kredittrådgivning

En av de første trinnene på veien til økonomisk frihet er en kredittrådgivningssesjon. Før du kan arkivere en hvilken som helst type konkurs, må du delta i en spesiell kredittrådgivningssesjon der en kredittrådgiver vil se gjennom budsjettet ditt for å avgjøre om du har tilgjengelige andre veier for å få kontroll over økonomien din.

Disse kredittrådgivningsøktene tilbys av private, statlig godkjente selskaper, som vanligvis varer omtrent en time og koster vanligvis rundt $ 25. Sesjonen kan enkelt oppnås online (pluss en kort telefoninnsjekking med en live rådgiver), og telefon og ansikt til ansikt er også tilgjengelige. Sesjonen kan enkelt oppnås online (pluss en kort telefoninnsjekking med en live rådgiver), og telefon og ansikt til ansikt er også tilgjengelige.

Medeltest

Kongressen vedtok i 2005 noen nye lover som bestemte seg for å kutte ned på misbruk av konkurssystemet av folk som burde ha råd til å betale tilbake gjeldene sine.Således ble middelprøven født. Måletestet er en beregning som sammenligner inntektene dine med dine rimelige og nødvendige utgifter, og tar også hensyn til familiens størrelse og median (midtpunkt) inntekt for staten din. Medeltesten forteller oss om du kan betale din gjeld til dels, og antas å misbruke systemet hvis du har innlevert et kapittel 7-tilfelle. Hvis du ikke kan "passere" testen for å legge inn et kapittel 7-tilfelle, kan testen også beregne hvor mye du burde ha råd til å betale tilbake hver måned (i hvert fall ifølge kongressen) for å tilfredsstille noen av dine gjeld.

Schedules

Alle konkurs saker er arkivert i spesielle føderale konkurs domstoler. For å starte et kapittel 13 tilfelle, vil du arkivere dokumenter som viser all inntekt, utgifter, gjeld og eiendeler. Disse kalles petisjonen, tidsplanen og finansieringsoversikten. Planene kan være 60 sider eller mer av informasjon. All informasjonen må være fullstendig, sant og korrekt etter beste skjønn, og du vil signere dem under "straff av perjury", som å svære en ed i retten.

Tilbakebetaling Plan

Kapittel 13 tilbakebetaling plan vil vanligvis vare minst tre år, men ikke mer enn fem år. I begynnelsen av saken vil du foreslå en plan om å betale alle kreditorene som må betales (ikke alle kreditorer må betales gjennom kapittel 13). Din gjeld er klassifisert etter om de er usikrede (ingen sikkerhet) eller sikret (med sikkerhet).

Konkurskoden tildeler også en prioritet til hver type gjeld. Gjeld for skatter og barnebidrag har for eksempel høyere prioritet enn kredittkort. Din månedlige betaling under planen avhenger av mange forskjellige faktorer, inkludert hvor mye du skylder på boliglånsavsetninger, om du betaler din bilbetaling gjennom planen, hvor mye prioritetsgjeld du har, din inntekt og dine rimelige og nødvendige utgifter. Ofte trenger du ikke å betale tilbake alt du skylder. Hvis du har nok inntekt til å betale tilbake din prioritetsgjeld som skatt, men ikke nok til å betale tilbake kredittkort, må du kanskje ikke betale disse kredittkortene.

Dommer og forvalter

Når saken er innlevert, blir den tildelt en konkursdommer og til en kurator. Sjansene er veldig gode at du vil gå gjennom hele saken uten å dukke opp i et rettssalen før dommeren. Forvalteren er utnevnt til å overvåke saken. Du vil gjøre planen din betaling til forvalteren, som sørger for at pengene kommer til rett kreditorer.

Møte med kreditorer

Omtrent en måned etter at saken er innlevert, møter du og din advokat med forvalteren på det som kalles et kreditormøte eller et avsnitt 341-møte. Ironisk nok møter kreditorer sjelden møtet hos kreditorer, men det gir trustee en sjanse til å klargjøre eventuelle spørsmål om dine eiendeler og ditt økonomiske bilde. I et kapittel 13-tilfelle vil forvalteren også undersøke vilkårene for betalingsplanen for å sikre at planen er mulig (du har råd til betalinger) Selv om møtet ikke holdes i retten, blir det gjennomført under ed.

Kreditorkrav

Etter møtet har kreditorene en viss tid til å sende inn krav til retten. Kreditorer må kreve skjemaer til retten før de kan betales alt fra kapittel 13-planen din. Påmeldingsskjemaet vil angi hvor mye kreditor mener er skyldig og vil tilby dokumentasjon for å støtte kravet. Hvis forvalteren eller debitoren er uenig med kravet på noen måte, kan en eller begge sende inn en innsigelse mot kravet. Eventuelle innvendinger som ikke er løst av partene, kan tas til konkursdommeren for avgjørelse.

Bekreftelse av planen

Mens påstandene blir arkivert, vil forvalteren også se på planen for å sikre at den er brukbar eller gjennomførbar. Forvalteren vil vite fra tidsplanene du arkiverte omtrent hvor mye kravene skal være. Forvalteren vet også din inntekt og dine utgifter. Hvis det ser ut til at du ikke bare får nok penger til å betale de gjeldene som absolutt må betales gjennom planen, er planen ikke mulig, og forvalteren vil motsette seg det. Ellers, så lenge du sørger for alle krav som må betales, og du lager nok penger til å dekke dem, vil planen din trolig bli bekreftet av retten.

Krav til fordringsopplæring

I tillegg til kredittrådgivningen du tar før saken er innlevert, må du også ta et økonomistyringsforløp før din gjeld kan løses. Dette kurset, som vanligvis varer om lag to timer, vil være tilgjengelig fra samme firma som tilbyr kredittrådgivningssesjonen for rundt $ 25.

Andre krav

Mens du utarbeider kapittel 13, må du betale for andre til betalingskassen, og du må også holde opp med andre betalinger, inkludert husbetaling, bilbetalinger og støtte for barn og underholdsbidrag. Du må også legge inn selvangivelsen hvert år og sørge for at skattene dine betales rettidig.

Når ting går galt

Fem år er lang tid å være i et kapittel 13-tilfelle. Mange ting kan skje for å forstyrre betalingsstrømmen. Arbeidsledighet, medisinske problemer, skilsmisse, er ikke uvanlig. Hvis du finner deg ikke i stand til å gjøre kapittel 13 planutbetalinger, husbetalinger eller andre betalinger du må gjøre, kan det være måter å endre planen din eller hente opp betalingene du savnet. Det er viktig at du kontakter din advokat umiddelbart når dette skjer slik at du kan diskutere dine alternativer. Jo lenger du venter, jo vanskeligere blir det å løse problemer. Ditt eneste alternativ på det tidspunktet kan være å avvise saken, refile og starte om igjen.

Få kreditt under kapittel 13 Sak

Er det mulig å få kreditt i et kapittel 13 tilfelle? Ja, det er, men du kan ikke bare søke om et nytt kredittkort. Du må spørre konkursretten om tillatelse, og kreditten må være for noe som er nødvendig, som en bil for å komme på jobb. Mange har refinansiert eller jobbet ut lån modifikasjoner med sine boliglån långivere. Disse blir også behandlet som ny gjeld. Du må sende inn en bevegelse med retten som forklarer transaksjonen.Du vil sannsynligvis må vitne før konkursdommeren forklarer hvorfor du må ta på seg denne tilleggsforpliktelsen og hvordan du vil ha råd til betalingen.

Discharge

Når alle dine innbetalinger er gjort under planen, og retten er fornøyd med at dine hjemlige forpliktelser som barnestøtte er gjeldende, vil retten utstede utslippsordren. Hva en prestasjon! På det tidspunktet vil huset ditt være oppdatert, bilen din vil sannsynligvis bli betalt, og andre prioriterte gjeld er betalt i sin helhet. Eventuell gjenværende usikret gjeld vil bli utslettet, med unntak av visse ikke-utestående fordringer som de fleste studielån.