Forsikring eiendom som tilhører noen andre

Mange bedrifter bruker, betjener eller reparerer eiendommer som eies av noen andre. Hvis denne eiendommen er skadet eller ødelagt, kan virksomheten være forpliktet i henhold til en leieavtale eller annen avtale for å reparere eller erstatte den. Selv om det ikke finnes noen kontrakt, kan virksomheten være ansvarlig for skaden som følge av en søksmål som er innlevert av eieren. Derfor skal bedrifter som bruker andres eiendom sørge for at eiendommen er tilstrekkelig forsikret.

Kommersielle eiendomsregler

De fleste kommersielle eiendomspolitikk, inkludert ISO-policyen, gir noen automatisk dekning for personlig eiendom som eies av noen andre. Bare personlig eiendom er dekket. Ingen dekning gjelder for fast eiendom (bygninger) eid av noen annen enn den navngitte forsikrede.

Denne artikkelen vil forklare hvordan ikke-eid eiendom håndteres under standard ISO-eiendomspolicy. De fleste eiendomspolitikkene utarbeidet av forsikringsselskaper gir dekning som tilsvarer eller er bredere enn ISO-skjemaet.

ISO-skjemaet dekker to kategorier eiendommer som tilhører noen andre:

Leiet personlig eiendom: Dette er eiendommen du har leid og er pålagt å forsikre seg i henhold til leieavtalen.
Andres eiendom: Dette er ikke-leid personlig eiendom eid av noen andre. Denne kategorien inkluderer også leide eiendommer du ikke trenger å forsikre.

Leiet personlig eiendom

Som mange bedrifter kan firmaet leie ut eiendommer til bruk i den daglige driften.

Eksempler er kopimaskiner, kontormøbler og anleggsutstyr. I noen tilfeller kan eieren av eiendommen kreve at du forsikrer eiendommen mot fysisk tap eller skade.

For eksempel, anta at du leier to kopimaskiner for din regnskapsvirksomhet. Du er ansvarlig under leieavtalen for eventuelle tap eller skade maskinene opprettholder i løpet av leieperioden.

Leieavtalen krever også at du forsikrer kopimaskinene under en allrisiko eiendomspolicy for deres erstatningsverdi.

Leiet personlig eiendom som du er kontraktmessig pålagt å forsikre, blir automatisk dekket som din personlige virksomhet. Denne eiendommen er dekket under grensen som gjelder for din BPP. Hvis din kommersielle eiendomspolicy inkluderer, si en $ 100 000 grense for BPP, gjelder denne grensen for begge følgende:

Personlig eiendom eid av virksomheten din
Leiet personlig eiendom du er forpliktet til å forsikre i henhold til vilkårene for Leieavtalen

Hvis leide eiendommer går tapt eller skadet, vil tapet bli verdsatt på samme måte som tap på personlig eiendom du eier. Det vil si at tap som involverer leide personlige eiendeler, vil bli verdsatt ut fra erstatningskostnad eller faktisk kontantverdi, hvilken verdsettelsesmetode som gjelder for din BPP.

Hvis du leier eiendommer for din bedrift, må du lese leasingen nøye. Kontrakten kan holde deg ansvarlig for skader som ikke er dekket av eiendomsreglene. For eksempel kan en leieavtale si at du er ansvarlig for tap eller skade "av hvilken som helst årsak".

Andres eiendom

ISOs eiendomspolicy dekker en annen kategori av ikke-eid eiendom som heter Property of Others.

Denne kategorien inneholder både følgende:

eiendom som tilhører noen andre, men er ikke underlagt leieavtale. Et eksempel er en kopimaskin du har lånt fra virksomheten ved siden av.
eiendom du leier, men er ikke pålagt å forsikre. Et eksempel er kontormøbler du har leid ut, men er ikke pålagt å forsikre seg under vilkårene i leieavtalen.

I motsetning til leid personlig eiendom, er Andres eiendom ikke dekket i forbindelse med personlig eiendom du eier. I stedet er Andres eiendom en egen kategori av dekket eiendom. Den er kun dekket hvis en egen forsikringsgrense er oppført på retningslinjene for Andres eiendom. Hvis ingen grense vises, kan retningslinjene gi liten dekning for Andres eiendom. Standard ISO-egenskapspolitikken inneholder en svært lav ($ 2, 500) grense for slik eiendom.

Denne grensen er ikke ekstra forsikring, men er inkludert i grensen som er angitt i retningslinjene for din personlige virksomhet.

I motsetning til leide eiendommer, er Andres eiendom verdsatt basert på den faktiske kontantverdien. Selv om du har kjøpt erstatningskostnadst dekning for BPP, beregnes verdien av Property of Others i henhold til den faktiske kontante verdien (ikke erstatningskostnaden). Du kan kjøpe erstatningskostnadsdekning for Andres eiendom for en ekstra premie.

Trenger separat grense

Hvis du bruker eiendom som oppfyller beskrivelsen av Andres eiendom, bør retningslinjene inneholde en egen grense for den aktuelle eiendommen. Dette er spesielt viktig hvis eiendommen du bruker, kan være kostbar å reparere eller erstatte. Vurder følgende eksempel.

Mark eier Marathon Machining, et selskap som reparerer og rekonstruerer metallbearbeidingsutstyr. En Marathon-medarbeider reparerer en dreiebenke eid av Larrys dreiebenk når han ved et uhell forårsaker brann. Maskinen er ødelagt. Mark lærer snart at dreiebenken er en toppmodell som koster $ 75, 000 for å erstatte. Marks maskinbutikk er forsikret under en kommersiell eiendomspolicy. Politikkerklæringene viser en grense på $ 25 000 for eiendom av andre. Selv om Mark har kjøpt erstatningskostnadsdekning for Andres eiendom, betaler hans policy bare en tredjedel ($ 25 000) av tapet på $ 75 000.

Eiendom Off-Premises

Forretningspolitikk er utformet for å dekke eiendom på faste steder. De fleste gir bare en liten mengde dekning for eiendom som er borte fra lokalene dine. ISO-eiendomsreglene dekker eiendom som ligger i en bygning på (eller innenfor 100 fot) et lokaler som er beskrevet i erklæringene. Det gir bare $ 10 000 for Off-Premises Property.Grensen gjelder eiendommer eid av deg eller noen andre (uansett om du leier det eller ikke) mens:

midlertidig på et sted du ikke eier, leier eller bruker
på et lagringssted leid av deg
på messe, messeshow eller utstilling

Hvis du bruker andres eiendom borte fra lokalene dine, må du kanskje kjøpe ekstra forsikring. Forsikringsselskapet kan være villig til å øke grensen i retningslinjene dine for Egenskap utenfor lokaler.

Forsikring for flyttbar eiendom

Noen bedrifter leier eller låner eiendom for bruk vekk fra deres lokaler. Her er noen eksempler:

En byggentreprenør leier en bulldozer til bruk i et byggeprosjekt.
Et regnskapsfirma leier bærbare datamaskiner til bruk i et off-site treningsprogram.
Et arkitektfirma holder en sosial begivenhet for kunder i leid plass unna sine lokaler. Firmaet dekorerer plassen med kunstverk lånt fra kunstnere.

En egen gren av eiendomsforsikring, kalt innlandsforsikring, er utformet for å dekke flyttbar eiendom. Det er mange typer innlandsforsikring, og hver er ment å dekke en bestemt type eiendom. Mange innenlands marine politikk dekker automatisk eiendom eid av noen annen enn den forsikrede.

I eksemplene ovenfor kan entreprenøren forsikre den leide bulldozeren under en entreprenørs utstyrspolitikk. Regnskapsfirmaet kan forsikre de leide datamaskinene under en elektronisk databehandlingspolicy. For å forsikre det lånte kunstverket kunne arkitektfirmaet kjøpe kunstdekning.

Hvis virksomheten din bruker leid, utleie eller lånt eiendom vekk fra lokalene dine, kan det hende at du trenger innlandsforsikring. Spør din forsikringsagent eller megler hvilken type forsikring som passer best for dine behov.

Ikke omfattet av ansvarspolitikk

Rettstvister som følge av skade på andres eiendom du bruker i virksomheten din, er ikke sannsynlig dekket av din ansvarspolitikk. I Marathon Machining-eksemplet som er beskrevet ovenfor, anta at Marathons assurandør betaler Larrys dreiebenk $ 25 000 (grensen for Andres eiendom) for skade på dreiebenken. Larrys Lathing sues Marathon Machining for de resterende $ 50, 000 for å erstatte dreiebenken.

Marathon Machining er forsikret for erstatningsansvar i henhold til ISO-standardansvarspolicyen. Hvis Marathon sender kravet til forsikringsselskapet, vil forsikringsselskapet trolig nekte dekning. Ansvarspolitikk utelukker eiendomsskade på personlig eiendom i den forsikredes omsorg, forvaring eller kontroll. Dreiebenken var i Marathons varetekt når brannen oppstod. Dermed vil skade på dreiebenken bli utsatt for utelukkelsen.