Lære hvordan sam-signering kan påvirke kreditt

Når du medunderskriver et lån til noen, lover du å tilbakebetale lånet hvis andre låntakeren slutter å betale. Vanligvis er dette noe du gjør fordi du har bedre kredittpoeng og inntekt enn låner - men hvordan påvirker samtidig signering din kreditt?

Avhengig av hvordan ting går, kan co-signering for det lånet hjelpe eller skade kredittpoengene dine. Selvfølgelig, det verste som kan skje er sen (eller ubesvarte) betalinger på et lån du har medunderskilt for.

Kredittrapporter

Når du medundertegner, bør lånet vises i dine kredittrapporter. Tross alt er du 100% ansvarlig for å tilbakebetale lånet - akkurat som personen du hjelper - selv om du ikke har tenkt å foreta betalinger. Kredittrapporter hjelper långivere til å forstå hvor mye du kan potensielt skylder, og det er en veldig reell mulighet for at du må betale eventuelle lån du har med på (låntakeren kan være ansvarlig, men ting skjer - tap av arbeidsplasser, naturkatastrofer og autoulykker kan ta bort lånerens evne til å betale tilbake).

Denne potensielle gjeldsbyrden kan gjøre det vanskeligere for deg å låne.

Kredittpoeng evaluerer flere kriterier, og resultatene dine vil bli påvirket når du medundertegner. F.eks. Beløpet Owed-kategorien i FICO-kreditt-poenget ditt - som utgjør 30% av poengsummen din - ser på:

• Hvor mye du låner (totalt)
• Hvor mye av din tilgjengelige kreditt du er for øyeblikket bruker (jo lavere jo bedre)
• Hvordan mange kontoer du har med saldoer (for mange kredittkortlån kan se dårlig ut)
• Hvor mye av et avdragslån er fremdeles skyldig (helt nye lån vil fortsatt ha høye balanser)

Co-signering vil påvirke alle disse faktorene - ikke nødvendigvis på en god måte. Hvis du har solid kreditt (for eksempel, du har en FICO-poengsum på over 800 og du har hatt god kreditt i mange år), kan effekten være minimal.

Men hvis du har "tynn" kreditt eller aldri har etablert kreditt, vil du være forsiktig. Når det er sagt, kan co-signering for et lån hjelpe deg med å bygge opp din kreditt - se nedenfor.

Det er ikke umulig å låne etter at du har medunderskrevet, men du reduserer låneevnen din. Långivere vurdere hvor sannsynlig du skal betale tilbake på grunnlag av flere faktorer i tillegg til kredittpoengene dine. For eksempel ser de på hvor mye av månedsinntektene dine som er tilgjengelige for å betale nye lån (din gjeld til inntektsforhold). Et lån du har medunderskilt for, vil redusere utlånerens syn på hvor mye du har råd til.

Den gode nyheten

På den lyse siden kan co-signering for et lån hjelpe deg med å forbedre din kreditt. Dette gjelder spesielt hvis du aldri har brukt kreditt i fortiden, eller du har noen få negative elementer i kredittloggen din.

Når lån blir betalt i tide, forbedres kreditten din. Å være assosiert med (og ansvarlig for) et lån som får lønnet seg, kan bare hjelpe. Men hvis det er noen forsinkede innbetalinger - eller hvis du og den andre låntageren er standard på lånet - betaler du prisen som om du alene var ansvarlig for lånet.

En annen måte at co-signering hjelper deg med å bygge opp kreditt er i Credit Mix-kategorien av FICO-kredittpoeng.

Selv om denne kategorien bare utgjør 10% av poengsummen din, hjelper hver liten bit. Kredittmix-kategorien ser på hvilke typer lån du har brukt. Hvis du bare låner med kredittkort (eller medtegn for kredittkortkontoer), vil du ikke få mye forbedring. Men hvis du er tilknyttet andre avdragslån som auto lån og boliglån, vil du forbedre mix av kontoer i kredittrapporteringene dine - og det er bra.

Den viktigste tingen

Om du bekymrer deg om å unngå skade på poengene dine eller forbedre kreditt, er det viktigste at alle betalinger blir gjort i tide. Hvis du er co-signer, er dette veldig mye din virksomhet (og problemet ditt hvis det ikke skjer). Forsinkede betalinger vil skade god kreditt og betydelig forsinke enhver suksess du har med byggekredit.