Repossession: Når banken tar bilen din

Når du låner penger til å kjøpe bil - eller hvis du leier en bil - eier du ikke bilen "fri og klar". Du kommer til å kjøre den, men bilen kan tas bort gjennom repossession hvis du slutter å betale. Før du kommer til det punktet, lær hvordan prosessen fungerer, hva problemene er, og hva du kan gjøre med det.

Hva er Repossession?

Når et kjøretøy er repossess, tar banken eller leasingselskapet seg bort fra deg - ofte uten advarsel.

De kan sende en sjåfør til å samle bilen, eller de drar den bort med en trukket lastebil. I noen tilfeller blir bilen deaktivert med fjernkontroll, slik at du ikke kan kjøre den før du har ryddet opp ting.

Hvorfor skjer dette? Når du låner penger eller leier en bil, må du godta visse vilkår. For eksempel godtar du å foreta betalinger i tide og beholde tilstrekkelig forsikring på kjøretøyet. Hvis du ikke oppfyller disse kravene, har banken (eller leasingselskapet) rett til å ta bilen.

I tillegg til å miste bilen, vil din kreditt lide. Repossession, om du til slutt får bilen tilbake eller ikke, vises på kredittrapporter i syv år og kan føre til lavere kredittpoeng.

Dine rettigheter

Din utlåner kan ha rett til å ta bilen, men du har også rettigheter. Detaljer varierer fra stat til stat og utlåner til långiver, så vær sikker på at du leser avtalene nøye og sjekker hos lokale forbrukerforesatte.

Hvis du eller din familie er i militæret, kan flere regler gjelde.

Långivere kan ta imot et kjøretøy som er parkert på privat eiendom, men statslover begrenser dem vanligvis fra «å bryte fred» mens de gjør det. For eksempel kan repossession agenter ikke skade eiendom for å komme til kjøretøyet ditt (for eksempel kan de vanligvis ikke ødelegge låser for å komme inn i garasjen din), og de kan heller ikke bruke eller true å bruke fysisk kraft når du tar bilen.

Hvis bilen din tas og selges, må utlåner selge den til en "kommersielt rimelig" pris. Det trenger ikke å være en stor -pris, men utlåner må gjøre en innsats for å få rettferdig markedsverdi ut av bilen. Hvorfor? Salgsinntektene vil gå i retning av å betale av gjelden din, så det ville være urettferdig å gjenoppta kjøretøyet og "gi det bort" til noen andre.

Hvis dine rettigheter blir krenket, snakk med en lokal advokat. Du har kanskje rett til å ta rettslige skritt mot din långiver (slik at de betaler for skadet eiendom, for eksempel), og din utlåner kan miste evnen til å samle mangelfonde fra deg.

Mangler

Ting slutter ikke nødvendigvis etter repossession. Hvis din utlåner selger bilen, går salgsinntektene mot lånebalansen. I mange tilfeller selger bilen for mindre enn du skylder, så lånet ditt er fortsatt ikke betalt.Beløpet du skylder etter at kjøretøyet selger kalles en mangel.

Du må også betale for kostnader knyttet til tilbakekallingen, inkludert å sende en repossession agent, lagre kjøretøyet, forberede kjøretøyet til salgs og mer. Disse kostnadene blir alle lagt til din mangelbalanse.

Hvis du har en mangelbalanse, må din utlåner varsle deg om balansen etter at bilen din har solgt.

Hvis du ikke kan betale balansen, kan du forvente at kontoen din skal sendes til et samlingsbyrå. På det tidspunktet kan du forhandle om et oppgjør, ikke betale noe eller sette opp en tilbakebetalingstjeneste. I noen tilfeller vil gjelden din bli tilgitt eller belastet (muligens resulterende i skatteforpliktelse for tilgitt gjeld).

Holde kjøretøyet ditt

Hvis du vil stoppe tilbakekjøpsprosessen og beholde bilen din, er det flere ruter tilgjengelig (avhengig av din tilstand og vilkårene for din avtale). Din utlåner eller leasingfirma bør forklare hva alternativene dine er, og hvilke krav og tidsfrister som gjelder for hvert alternativ.

Reinstate: Vil du trykke på "Tilbakestill" -knappen? Ett alternativ er å betale alle dine forfalt betalings- og repossession-kostnader, som vil få lånet ditt gjeninnført. Du får bilen tilbake, og du kommer tilbake på omtrent samme posisjon som du var i før du repossession (selv om kreditten din fortsatt vil vise standard).

Så lenge du fortsetter å oppfylle vilkårene i kontrakten din fremover, er bilen din.

Løs inn: Hvis du vil legge alt bak deg, kan innløsning være et alternativ. Dette krever at lånet utbetales helt (alle forfallsbetalinger, pluss gjenværende lånebalanse) og dekker alle kostnader knyttet til tilbakebetaling. Med andre ord, er du ganske enkelt kjøp bilen og betaler advokatkostnadene. Dette er ikke lett for de fleste - hvis du hadde penger du ville ha gjort betalinger - men det kan være tiltalende hvis du har tilpasset kjøretøyet eller gjort betydelige oppgraderinger.

Konkurs: Hvis du filen for konkurs, kan du stoppe tilbakekallingsprosessen - i hvert fall midlertidig. Din arkivering utløser et "automatisk opphold" som stopper innsamlingsarbeidet fra dine kreditorer. Prosessen er imidlertid kompleks, og gjenopptakelse er fortsatt mulig med godkjenning fra en dommer. Ta kontakt med en lokal advokat før du slutter å betale eller stole på beskyttelse mot konkurs.

Bud på auksjon: bilen din kan bli solgt gjennom et privat salg eller en offentlig auksjon - din utlåner skal informere deg om hva som er neste etter repossession. Hvis bilen vil selge på auksjon, kan du prøve å delta og by på bilen. Hvis du vinner, tar du besittelse og gjøres med betalinger, men du kan fortsatt skylde en mangelbalanse.

Personlig eiendom

Du vet kanskje ikke nøyaktig når bilen din vil bli repossessed - du kan bare gå ut og finne ut at den mangler. Hvis timingen er en overraskelse, er det en god sjanse for at noen av dine eiendeler kommer i bilen (et sett med verktøy i bagasjerommet eller klærne i baksetet, for eksempel). Siden disse elementene ikke var en del av den opprinnelige kontrakten, har långiveren ikke rett til å beholde dem.Etter repossession bør du bli informert om hvordan du påstår dine eiendeler. Men handle raskt - du kan bare ha 30 dager eller så.

Hva med ettermarkedsdeler og oppgraderinger? Djevelen er alltid i detaljene (så les utskrift og sjekk med en lokal advokat), men det er sannsynligvis trygt å anta at noe som er festet til kjøretøyet, ikke blir returnert til deg. Hvis du har verdifulle hjul, suspensjon og lydutstyr, må du bytte ut disse med lagerdeler før kjøretøyet tas i bruk.