Konkurs, kredittrapporter og kredittpoeng

Når folk kommer til å besøke meg for å sende inn en konkurs sak, to spørsmål loom stor. Den første er, "Hvor mye vil det koste meg å arkivere konkurs? "Den andre er," Vil jeg noensinne få kreditt igjen. "

Her på Balansen har vi behandlet det første spørsmålet før, og vi vil igjen. Du kan lese om det her: For å ødelegge filkonflikt?

La oss snakke akkurat nå om å få kreditt etter konkurs. Jeg er her for å fortelle deg at arkivering av konkurs er ikke verdens ende.

Hvis du vil ha kreditt, får du det. Faktisk vil du sannsynligvis få tilbud om kreditt mens du er i konkurs eller kort etter at du har fullført en. Ja, du leser det riktig. Det er kreditorer som bare snakker om å åpne kredittkontoer for deg. For å lære hvorfor, les videre. Men først, la oss snakke litt grunnleggende.

Hva er forskjellen mellom en kredittrapport og et kredittpoeng?

Alle kreditorer registrerer når du foretar betalingen og beløpet for betalingen. Noen kreditorer rapporterer denne informasjonen til et sentralt rekordbureau som heter et kredittbureau. I tillegg til beløpet og om betalingen ble gjort til rett tid, rapporterer kreditorene også når kontoen er åpnet og lukket, beløpet på kredittgrensen og balansen.

De tre hovedkreditbyråene er Transunion, Experian og Equifax. Noen kreditorer rapporterer til alle tre, noen til bare en eller to. Noen kreditorer rapporterer ikke i det hele tatt.

For eksempel vil nesten alle boliglån, billån, studielån og kredittkort rapportere, men svært få leger eller sykehus vil.

Når du søker om kreditt, vil din potensielle utlåner "trekke" rapporten fra en, to eller alle tre av de store kredittforetakene for å se betalingshistorikken din for å forutsi hvordan du betaler kontoen du har anvendt.

En kreditt score går et skritt videre. Den bruker informasjonen i kredittrapporter for å beregne en poengsum. I stedet for å bli tvunget til å sile gjennom alle biter og deler av informasjonen som kredittbyråene har samlet på deg, trenger utlåner bare å se på en poengsum for å foreta en utlånsavgjørelse.

Hva betyr kreditt score tallet?

Kredittpoeng for de fleste bedrifter spenner fra en høyde på 850 til en lav på 350.

Kategori	Område
Utmerket	750-850
Bra	700-749 < Fair
650-699	Dårlig
550-649	Dårlig
350-540	Hvem beregner kredittpoeng?

Ulike selskaper bruker kredittinformasjonen din til å beregne en kredittpoengsum. En av de første og mest populære kalles FICO-poengsummen fra et firma som heter Fair Isaac. En annen populær score kalles VantageScore.

Hvordan beregnes kredittpoengene mine?

Hvert selskap har utviklet sitt eget scoring system. Hver tar hensyn til mange faktorer, men veier hver faktor annerledes. For eksempel kan et scoring system gi en konkursmelding større vekt enn et annet selskap. Det andre selskapet kan gi større vekt på mengden saldo i forhold til kredittgrensen på utvalgte kredittkort. Fair Isaac-firmaet gir en oversikt over hvilke typer informasjon det inneholder, men den faktiske beregningen er en godt bevart hemmelighet.

Hvor finner jeg kredittpoengene mine?

Du kan få din kreditt score fra flere kilder enn noen gang før. Noen vil koste deg penger, men andre vil gi poengsummen gratis eller som en premie for å registrere deg for noe annet, for eksempel kredittovervåkning.

Kjøp dine FICO-poeng for alle tre kreditt-byråer direkte fra Fair Isaac-firmaet på nettsiden for rundt $ 60. Du kan kjøpe poengsummen gjennom noen av de tre store kredittbyråene. Når du abonnerer på bestemte kredittovervåkingstjenester, vil selskapet gi deg kredittpoengene dine som en bonus. Mange banker og kredittkortutstedere, som Wells Fargo, vil gi din kreditt score periodisk som en funksjon. Og nå, budsjetterer applikasjoner, som Mint. com, vil også gi din kreditt score, men du må registrere deg og sette opp appen for å få denne fordelen.

Kan arkivering av konkurs forbedre kredittpoengene mine?

Hvis du har hatt problemer med å holde opp med regningene dine, kan du forvente at kredittpoengene dine har truffet på grunn av det. Mange tror at innlevering av konkursfall faktisk kan forbedre kredittpoengene dine. Den slags feilinformasjon er over hele Internett. Jeg skulle ønske jeg kunne si at dette er sant, men det er en myte. Du kan ha en lav kreditt score fra sen og ubesvarte betalinger, eller store saldoer, eller for mange betalingskort. En konkurs er en stor hit uavhengig av kredittpoengberegningen. Men hvis du allerede skraver bunnen av fatet, kan det sies at konkurs fører til at poengsummen din går ned mye, men det vil ikke få det til å gå opp.

Det som kan være sant, er imidlertid hvor raskt du kan score, i forhold til å sende ingen konkurs i det hele tatt når du starter med lav score. I henhold til føderal lov forblir negativ informasjon på kredittrapporten din ikke lenger enn sju år, bortsett fra at en konkurs kan vises på rapporten i opptil 10 år. Derfor vil de forsinkede betalingene slippe av syv år etter deres mislighold. Hvis disse kontoene ikke blir betalt som avtalt, fortsetter du å rakke opp negative linjeposter på rapporten.

Du kan rehab din rapport og poengsummen din ved å sørge for at kontoene dine blir betalt i henhold til deres vilkår og ved å lukke kontoer, men det er vanskeligere å endre nåværende status for kontoer i forhold til din totale kreditt tilgjengelig.

Når du sender inn konkurs, må ikke den negative informasjonen fra rapporten, som hoppet over eller sakte betalinger, gå bort. De forblir synlige fordi de var antagelig korrekte på det tidspunktet da de ble rapportert, det vil ikke forandre seg.Hva endrer statusen til kontoen - om det er en kontinuerlig konto som krever faste betalinger og / eller om den kan betales og avsluttes. De gamle regnskapene og den gamle informasjonen vil fortsette å påvirke kredittpoengene dine i en tidsperiode, men etter hvert som tiden går, vil virkningen av de negative elementene bli redusert.

For å lære mer om hva som skjer med kredittpoengene dine ved en konkursbehandling, sjekk ut:

Hvordan påvirker konkurs kredittpoeng?

Er kredittpoenget ditt viktig etter konkurs?

Etter konkurs, Hvor lang tid tar det for å få mitt kreditt score opp?

Hvor lang tid det tar å bringe kredittpoengene opp etter konkurs, avhenger av en rekke faktorer, blant annet hvor du startet, om du bekreftet noen gjeld, slik at den ville overleve konkursen, typer og mengder gjeld du pådrar seg etter din saken er utladet, og om du har betalt disse gjeldene i tide.

Generelt, men hvis du betaler kredittkontoene dine på tide etter utslipp, tar det omtrent to år for deg å bli tilbudt de beste rentene. Det betyr ikke at det tar to år å få kreditt. Du vil motta kredittilbud kort tid etter og kanskje til og med under konkursprosessen din. Disse kreditorene spesialiserer seg på utlån til nylig utlodne konkurs skyldnere. Som du kan forestille deg, kan rentene imidlertid være høye, så vel som andre vilkår, som årsavgifter, oppsettgebyrer og administrasjonsgebyrer. Jeg har sett et tilbud som flyter rundt som tilbyr en innledende kredittgrense på $ 200, men så snart du åpner kontoen, belastes du med $ 100 i avgifter.

Gjennomgå Kredittrapporten etter konkurs

Jeg anbefaler til mine kunder at de venter omtrent seks måneder etter at de har blitt utstedt for å trekke kopier av deres kredittrapporter. For alle de utførte gjeldene skal hvert element angi "Inkludert i konkurs. "Hvis gjelden ikke er utpekt på den måten, vil gjelden fortsette å bli behandlet som et negativt element i stedet for som en del av konkursen. Dette kan kunstig redusere kreditt score. En gang i året kan du få dine kredittrapporter gratis på AnnualCreditReport. com.

Hvordan bestride en feil rapport

Hvis en oppføring i kredittrapporten er feil eller ikke indikerer at den var inkludert i konkurs, kan du dra nytte av kredittbureauets tvistprosedyre, som kan oppnås online eller via post. Når du bestrider en gjeld, vil den nå vise på kredittrapporten din mens kredittbureauet kontrollerer gjelden. Kredittforetaket har 30 dager, generelt, for å verifisere gjelden. Hvis den ikke kan bekrefte, må gjelden fjernes fra rapporten.

Kan et kreditt reparasjonsfirma hjelpe etter konkurs?

Jeg anbefaler aldri at kundene mine bruker kredittfirmaer. Disse selskapene kan ikke ha sann og korrekt informasjon fjernet fra kredittrapporten din. I beste fall vil de bestride negativ informasjon for å få den fjernet midlertidig. Når kredittbureauet bekrefter informasjonen, vil det dukke opp igjen og må bestrides igjen.Kredittreparasjonsselskaper gjør pengene sine ved å lade månedlige abonnementsavgifter. Så lenge du betaler månedsavgiften, vil de overvåke dine kredittrapporter og bestride negativ informasjon. Så snart du slutter å betale, vil disse elementene trolig vises på rapportene dine igjen.

Hvilke skritt kan jeg ta for å øke min kredittpoeng etter konkurs?

For noen spesifikke trinn om hvordan du gjenoppretter kreditt og øker kredittpoengene dine etter konkurs, er det noen gode artikler:

Overlevende og blomstrende etter konkurs: Kredittrapporter

Hvordan påvirker konkurs kreditt score ?

Hvordan forbedre kredittpoeng etter konkurs?