Generell ansvarsklassifisering

Larry Larson eier Larson Locks, en låsesmedvirksomhet. Larry har nylig byttet generelle ansvarsforsikringsselskaper og hans nye policy kom til posten i går. Larry har gjennomgått politikken og er nå fokusert på de generelle ansvarserklæringene. Sistnevnte inneholder en seksjon med tittel Klassifisering og Premium. Denne delen viser hvordan Larrys premie var avledet, men Larry kan ikke gjøre hodet eller halen av det.

Denne artikkelen vil legge litt lys på hvordan forsikringsselskapene vanligvis beregner generelle ansvarspremier. Mange (men ikke alle) forsikringsselskaper som tilbyr ansvarsforsikring utnytter et rating system utviklet av Insurance Services Office (ISO). Dette systemet er skissert nedenfor.

Elements of the Rating System

I henhold til standardansvarssystemet for generelle ansvarsområder, er premien din i stor grad bestemt av tre faktorer:

• klassifiseringene som er tildelt virksomheten din
• satsene som er tildelt disse klassifiseringene
• eksponeringsgrunnlaget (for eksempel salg eller lønn) som satsene blir brukt på.

Klassifikasjoner

Mange forsikringsselskaper begynner vurderingsprosessen ved å klassifisere virksomheten din basert på ISO-klassifikasjonssystemet. Dette systemet inneholder over tusen separate ansvarsklassifiseringer. Hver klassifisering representerer en bestemt type virksomhet. Eksempler er Gipsvegg eller Wallboard Installasjon, Låsesmed, og bensinstasjoner - Selvbetjening.

Klassifiseringssystemet brukes til å kategorisere virksomheten din basert på hvilken type operasjon du utfører. Bedrifter med lignende operasjoner er tilordnet samme klassifisering. Tanken er at selskaper som driver samme type virksomheter, er gjenstand for tilsvarende typer ansvarskrav. Siden lignende bedrifter har samme risiko, blir de belastet samme rate.

Larson Locks driver for eksempel ut av en butikk hvor det selger dørlås, hengelåser, pengeskap og andre sikkerhetsrelaterte produkter. Selskapet sender også ansatte til kundenes hjem, bedrifter eller kjøretøy for å løse låsrelaterte problemer. De fleste låsesmedene utfører de samme tjenestene som Larson Locks. Således overfører generelle ansvarsforsikringsselskaper vanligvis virksomheter som Larson Locks til samme klassifisering (Låsesmed).

Klassekoder

Hver generell ansvarsklassifisering er tildelt to femsifrede tall kalt klassekoder . (Som forklart senere, tildeles noen klassifiseringer bare én klassekode.) Ett gjelder for lokaler og driftsdekning, og det andre gjelder produkter og fullført operasjonsdekning. For mange klassifikasjoner brukes det samme femsifrede tallet for begge klassekoder.

Lokaler og operasjonsdekning gjelder krav som tredjeparter (for eksempel kundene dine) har pålagt for personskade eller skade på eiendom som de opprettholder på grunn av ulykker som oppstår på stedet.Et eksempel er en typisk slip og fall krav. Denne dekning gjelder også for skade eller skade du utilsiktet forårsaker andre når du utfører forretninger vekk fra lokalene dine.

For eksempel kan du forårsake skade på en kundes varehus mens du jobber der.

Produkter og fullført arbeidsdekning betyr dekning for krav som er innvilget mot ulykke eller skade på andre som skyldes dine feilprodukter eller mangelfulle arbeid eller operasjoner du har fullført.

Noen typer bedrifter produserer ingen produkter eller ferdigstillede arbeid (eller hva lite de produserer er usannsynlig å generere krav). Eksempler er barberbutikker og bokhandlere. De fleste erstatningsansvar mot barberbutikker og bokhandlere stammer fra ulykker som oppstår i deres lokaler. Dermed har klassifiseringene som er tildelt disse bedriftene bare en lokal og operasjonsklassekode. Ingen separate produkter og fullført operasjonsklassekode er nødvendig.

Her er eksempler på ansvarsklassifiseringer og klassekoder.

For hver av disse klassifiseringene er lokaler og operasjonsklassekode og produktene og ferdig arbeidsklassekode de samme.

Klassekode Beskrivelse	Klassekode
Installasjon av gipsvegger eller veggplater	92338
Låsesmeder	14913
Bensinstasjoner - Selvbetjening	13454

Priser < Satsene som brukes av forsikringsselskapene kan variere mye fra hverandre. Noen forsikringsselskaper utvikler sine egne priser "fra bunnen av." Andre utarbeider priser basert på tapskostnadsdata hentet fra ISO. Uansett hvordan forsikringsselskapet beregner dine priser, bør de være oppført i ansvarserklæringene.

Avhengig av arten og kompleksiteten til operasjonen din, kan virksomheten din tildeles en eller flere klassifiseringer. For de fleste klassifiseringer vil to separate priser gjelde: en for lokaler og driftsdekning og en for produkter og fullført operasjonsdekning.

Basis for Premium

Avhengig av arten av virksomheten din, kan din ansvarspremie være basert på byggeplassen din, hvor mye brutto salg du forventer å generere i løpet av forsikringsåret, din forventede lønn eller noe annet faktor.

Mange klassifiseringer er vurdert basert på salg eller lønn. For disse klassifiseringene beregnes premien vanligvis ved å multiplisere hastighetstider brutto salg eller lønn dividert med 1000. For eksempel anta at Larry forventer at Larson Locks genererer $ 5, 000, 000 i brutto salg i løpet av sin policyperiode. Prisene som vises på hans policy er $ 1. 00 for lokaler og operasjoner og $ 1. 50 for produkter og gjennomførte operasjoner. Larrys premie er 1. 00 X (5.000, 000 / 1.000) pluss 1. 50 X (5000, 000/1 000) = 5000 pluss 7, 500 eller $ 12, 500.

Anta at Larrys projiserte salg var bare $ 5000. Siden hans beregnede premie er så lav (bare $ 12,50), ville forsikringsgiveren belaste ham en minimumspræmie. Dette er minimumsbeløpet som et forsikringsselskap er villig til å utstede en policy for.

Klassifiseringer for arbeidskompensasjon

Klassifiseringssystemet som brukes i generell ansvarsklassifisering

, er ikke det samme som NCCI-klassifiseringssystemet som brukes til å vurdere arbeidstakers kompensasjonsforsikring.Klassifiseringene i de to systemene er forskjellige. Videre er NCCI klassifiseringssystemet basert på firesifrede klassekoder mens ansvarssystemet bruker femsifrede koder.