Hvordan sjekker Clear: Speed ​​and Risks

Check clearing er prosessen med å flytte penger for å fullføre en betaling utført med sjekk. Mottakeren sender sjekken til banken sin, og banken samler inn midler fra kontrollskriverens bank. Prosessen kan skje internt hvis sjekkeforfatteren og betalingsmottakeren begge bruker samme bank. Ellers kan mellommenn som korrespondentbanker eller Federal Reserve bistå med transaksjonen.

Hvis alt går bra, er prosessen jevn, men avhengig av ditt perspektiv kan timingen være et problem:

• Hvis du mottok sjekken, har du sannsynligvis det travelt for det å rydde.
• Hvis du skrev sjekken, kan du håpe på noen ekstra dager å komme opp med pengene.

Logistisk sender mottakerbanken eller kredittunionen (hvor sjekken er deponert eller innbetalt) sjekken i papir eller elektronisk form til banken at midlene er trukket på, eller til et clearinghus som ligger mellom de to bankene . Forutsatt at midler er tilgjengelige og det ikke er noe problem med sjekken, overføres pengene.

Fjernkontrollene du skriver

Hvor lang tid tar det en sjekk å fjerne etter at du har skrevet det? Det er ingen enkelt svar fordi hastigheten avhenger av flere faktorer. Det tar vanligvis noen dager for sjekker du skriver for å slå kontoen din (til det skjer, er en sjekk i hovedsak bare en IOU), men den tidslinjen komprimerer siden Check 21-loven ble gjennomført i 2004.

Hver gang du skriver en sjekk, det er best å opptre som om pengene ikke lenger er i din konto.

Tidligere gjorde folk dette ved å registrere alle transaksjoner i sjekkregisterene. Å balansere sjekkkontoer (enten på papir eller elektronisk) er fortsatt en god praksis.

Du kan være vant til å vente flere dager (eller lenger) for å se penger for å faktisk forlate din konto. I løpet av den tiden kalles sjekk "utestående", og du kan potensielt bruke penger på noe annet (men du vil bruke det to ganger, begå svindel og sette deg opp for overtrengningsgebyrer).

Bruk av de samme fondene to ganger mens du venter på en kontroll for å rydde, kalles "dra nytte av flyten", og det kan føre til mange problemer.

Hvor lenge må du sørge for at pengene er på kontoen din? Det er teknisk ulovlig å skrive en sjekk som du vet ikke kan rydde, så hold deg til skriverkontroller når du har midler tilgjengelig. I praksis kan du faktisk ha noen dager. Har du postet sjekken, eller lever den til en kasserer hos en større forhandler? Checkout-registre er ofte utstyrt med sjekkscannere som umiddelbart konverterer papirkontrollen til en elektronisk sjekk - og du kan være sikker på at sjekken sendes til banken din så raskt som mulig (kanskje til og med samme dag) .

Selv om du gir sjekken til en person (for eksempel en venn du betaler eller en rørlegger som jobber hjemme hos deg), kan personen bruke en mobilenhet til å deponere sjekken. På den annen side er det alltid mulighet for at enkeltpersonen eller virksomheten lar kontrollen samle støv i noen uker før du tar det til banken for innskudd. Dessverre er det ingen måte å vite sikkert.

Hvis du vil ha en grunnleggende tommelfingerregel, er det best å anta at midler vil forlate kontoen din om to dager etter at du har betalt med sjekk, men den tidsrammen kan lett endres.

Bruk av sjekker du mottar

Hvis du har fått en betaling med sjekk, er du sannsynligvis villig til å bruke pengene: det kan hende du trenger det for utgifter, eller du kan ha tvil om sjekken vil eller ikke sprette. Så hvor lenge må du vente?

"Tilgjengelig" betyr ikke ryddet: Når noen skriver deg en sjekk, har den "ryddet" når pengene har overført fra kontrollskriverens konto, og du kan bruke det. Men er det ikke alltid klart om eller når pengene har kommet. Din bank vil vanligvis tillate deg å bruke penger fra innskuddskontroll - og til og med trekke tilbake penger - før en sjekk har faktisk ryddet.

Men du er ansvarlig for eventuelle sjekker du legger inn, så du må tilbakebetale eventuelle midler du bruker hvis sjekken avsender etter at du har tatt pengene.

Forbundsretten (Forordning CC) krever at bankene gjør minst en del av ditt innskudd tilgjengelig for deg innen noen dager.

For mange ting som personlig sjekker, er den første $ 200 tilgjengelig innen en virkedag (om ikke umiddelbart), og resten blir tilgjengelig noen dager. Andre elementer, som for eksempel regjeringsautoriserte sjekker, kassererkontroller og USPS-postanvisninger, tillater større beløp å bli trukket tilbake raskt.

Banken din er fri til å være mer liberal enn loven krever: banken kan ganske enkelt anta at enhver sjekk er god og lar deg trekke hele beløpet med det samme. Praktisk, ikke sant? Men hvis den sjekken spretter, har du problemer. Banken debiterer kontoen din for å ta pengene tilbake, og det kan føre til alvorlige problemer.

Hvor lenge skal du vente før du antar at en sjekk har ryddet? Det er ingen definitiv svar, men det er lurt å være konservativ om at du er usikker på. Med sjekker skrevet fra store banker, vil du ofte (men ikke alltid) finne ut om noen dager hvis det er noe problem. Når sjekker kommer fra utlandet, kan det ta mye lenger. Din beste innsats er å kontakte banken din og få et fast svar på statusen for sjekken. Forklar dine bekymringer, og spør om du tar noen risiko hvis du bruker pengene. Hvis du vil ha mer informasjon, kan du se hvor lenge du skal vente etter å ha lagt inn en sjekk.

For å få midler tilgjengelig så raskt som mulig, få dem deponert: bruk ekstern sjekk deponering når tilgjengelig, og innskudd sjekker tidlig på dagen for å gjøre den dagen avsluttende tid. Banken din vil ofte fortelle deg at innskuddene dine vil bli holdt i fem dager eller så, men i mange tilfeller vil midlene komme raskere tilgjengelig.Hvis det ikke er fort nok, kan du spørre kundeservice eller en leder hvis det er noen måte å frigjøre noen av disse midlene på (dette kan fungere hvis du er en etablert kunde uten historie med dårlig kontroll i kontoen).

Farger ved "Cleared" -kontroll

Hvis du har tvil om en "fjernet" sjekk, må du ikke bruke pengene til du er fornøyd med at banken din har samlet pengene du trenger. Venter er ubeleilig, men det er ikke mye moro å håndtere en negativ kontosaldo.

Forutsatt at en sjekk har ryddet er farlig. Noen ganger forårsaker en ærlig feil problemer, og noen ganger bruker artister misforståelser om hvordan sjekker er klare. En vanlig svindel innebærer at du betaler noen med en sjekk (spesielt en falsk kasserer eller postanvisning) og ber offeret om å sende tilbake overbetalingsbeløpet eller videresende pengene til en "avsender. "Offret sender penger som ikke eksisterer, og til slutt finner banken at sjekken var dårlig. Dessverre beskytter bankene ikke forbrukerne i denne situasjonen - offeret er ansvarlig for eventuelle tap og vil måtte betale tilbake banken.