Forstå Samfunnsforsikring er

Mange kommersielle eiendomsregler inneholder en coinsurance -klausul. Denne klausulen pålegger forsikringstakere straff som ikke klarer å kjøpe en tilstrekkelig forsikringsgrense.

Forsikring til verdi

Hvorfor bryr assurandørene seg hvor mye forsikring du kjøper? Årsaken har å gjøre med forsikring til verdi . Forsikring til verdi refererer til forholdet mellom din forsikringsgrense til verdien av din forsikrede eiendom. For eksempel, anta at du eier en liten kontorbygning.

Du konsulterer en byggentreprenør for å bestemme verdien av bygningen din på en erstatningskostnadsbasis. Du og entreprenøren konkluderer med at erstatningskostnaden for bygningen er 2 millioner dollar. Du forsikrer bygningen under en kommersiell eiendomspolicy med en grense på 2 millioner dollar. Din forsikring til verdiforhold er 100%.

De fleste eiendomsforsikringskrav innebærer delvis tap. Hvis en brann bryter ut i bygningen din, vil den trolig bare ødelegge en del av strukturen i stedet for hele bygningen. Hvis dette er tilfelle, bør ikke du forsikre din bygning for bare en del av verdien sin? Tross alt kan du spare mye penger hvis du forsikrer en bygning for, si, halvparten av erstatningsprisen eller den faktiske kontantverdien. Svaret er nei.

For det første er et primært formål med forsikring å beskytte deg mot katastrofale tap. For de fleste småbedrifter som eier eiendom, utgjør den totale ødeleggelsen av eiendommen en katastrofe.

Hvis din bygning brenner ned, og forsikringen din ikke gir nok penger til å gjenoppbygge det, kan det hende du har problemer med å holde deg i virksomheten.

For det andre vil eiendomsforsikringsselskapene ikke vare lenge hvis alle sine forsikringsselskaper underforsikret eiendommen deres. Til slutt vil noen av disse forsikringstakere opprettholde totale tap.

Premiene generert av retningslinjene vil ikke være nok til å dekke de store tapene.

Formål med Coinsurance

I eiendomsforsikring er coinsurance designet for å oppfordre forsikringstakere til å forsikre sine eiendommer til en viss prosentandel (typisk 80% eller 90%) av verdien. Myntforsikring kan søke om eiendommen din er forsikret for erstatningskostnad eller den faktiske kontantverdien.

Myntforsikring virker ved å pålegge en straff på forsikringstakere som ikke kjøper nok forsikring for å tilfredsstille samordningsandel vist i deklarasjonene. Ingen straff gjelder hvis forsikringstakeren har kjøpt tilstrekkelig forsikring.

Kombinert forsikringsklausulen vil ikke ha noen effekt på deg før du har et tap på eiendom. Forsikringsselskapet vil da sammenlikne forsikringsgrensen på din policy (når tapet oppstod) til forsikringsbeløpet du må kjøpe basert på coinsuranceprosenten.Hvis forholdet er mindre enn 1, vil du bli straffet.

I en kommersiell eiendomspolicy finnes coinsuranceklausulen vanligvis i avsnittet om policybetingelser. Det faktum at retningslinjene inneholder en slik bestemmelse betyr ikke at politikken din er underlagt samforsikring. Myntforsikring gjelder bare dersom en forsikringsprosent er vist i deklarasjonsdelen av retningslinjene.

Eksempel

Anta at "80% samforsikring" fremgår av erklæringene i din næringseiendomspolicy. Hva betyr dette? Følgende eksempel viser hvordan denne klausulen gjelder.

Anta at du eier en bygning som du har forsikret på en erstatningskostnadsbasis. Kostnaden for å erstatte bygningen er $ 1 million. Fordi samforsikringsprosenten er 80, må du forsikre din bygning for minst $ 800 000 (80% av $ 1 million) for å unngå straff. Tenk deg at du har besluttet å skimp på forsikring. For å spare penger, forsikrer du bygningen din med en grense på $ 700 000. Politikken din har en $ 5000 fradragsberettiget.

En brann bryter ut i bygningen din og forårsaker skade som koster $ 200, 000 for å reparere. På tidspunktet for tapet var forsikringsgrensen din $ 700 000. Basert på 80% -forsikringsbehovet, skulle du kjøpe minst $ 800 000.

Forholdet mellom beløpet du bar delt på det beløpet som var nødvendig (700 000/800 000) er. 875. Mens tapet ditt var $ 200 000, vil forsikringsselskapet betale deg bare $ 175 000 (200 000 X. 875) minus $ 5 000 fradragsberettigede eller $ 170 000. Din samordningsgebyr er $ 25 000.

Avbestilling Klausul om samforsikring

En måte å omgå samforsikringsklausulen er kjøpseiendomsdekning på avtalt verdi . Under dette alternativet, er du og ditt forsikringsselskap enige om, før politikken blir effektiv, på en verdi for eiendommen din. Verdien kan være basert på erstatningskostnad eller faktisk kontantverdi. Avtalt verdi dekning gjelder for politikkets løpetid. For å fortsette dekning til følgende policyperiode må du sende inn en revidert verdivurdering før gjeldende policy utløper.

Et annet alternativ som frafaller samforsikringsklausulen er verdirapportering . Verdisrapportering brukes vanligvis når eiendomsverdiene svinger. For eksempel kan en butikk der salget varierer mye fra måned til måned, velge å forsikre sin beholdning på rapporteringsbasis. Flere rapporteringsalternativer er tilgjengelige, som kvartalsvis, halvårlig og månedlig. Du betaler vanligvis en innskuddspremie og sender deretter rapporter om eiendomsverdiene dine på en tidsplan som kreves av forsikringsselskapet.

Andre former for forsikring

Myntforsikring brukes også i andre typer forsikringer. Eksempler er helse og dental forsikring. Mange helse- og tannhelsepolitikker dekker medisinske eller dentalkostnader i henhold til et spesifisert forhold som 80/20 eller 70/30. Større antall (80% eller 70%) representerer prosentandelen betalt av forsikringsselskapet, mens det mindre antallet (20% eller 30%) er den prosentdelen du må betale.

Noen direktører og tjenestemenns ansvarspolitikker inneholder en samordningsbestemmelse.På samme måte finnes slike klausuler noen ganger i faglig ansvar (eller feil og utelatelser). Disse klausulene bør unngås, da de kan kreve at du betaler en del av eventuelle skader eller oppgjør.