Konsolidere gjeld: Forklaring og tips

Gjeldskonsolidering er strategien for å kombinere flere lån til et enkelt lån. Det ligner på refinansiering - du får et helt nytt lån og bruker det til å betale eksisterende gjeld.

Når du konsoliderer, betaler du ikke virkelig noen gjeld. I stedet skiftes din gjeld til et annet lån. Du skylder fortsatt like mye som du gjorde før konsolidering, men du kan få visse fordeler ved å kombinere disse lånene og flytte dem andre steder.

Eksempel: antar at du låner med to kredittkort. Hvert kort belaster 18% APR, og du skylder $ 1, 500 på hvert kort. For å konsolidere gjeld, kan du få et $ 3 000 lån for å betale disse kortene (ideelt sett ville ditt nye lån ha en mye lavere rente).

Hvorfor konsolidere?

Bare å skifte penger rundt oppnår ikke noe. Men det er måter å konsolidere gjeld og komme ut i forkant.

Spar penger: Den beste grunnen til å konsolidere lån er å spare penger, og den enkleste måten å gjøre det på er å låne til en lavere rente. Kredittkort, for eksempel, tar ofte relativt høye renter, noe som gjør det vanskelig å betale av gjelden din. Hvis du konsoliderer til et lavrente lån, sparer du rentekostnadene. Det betyr at mer av hver dollar du legger mot gjelden din, vil gå mot å redusere lånebalansen din (og mindre av det vil fordampe i rentekostnader). Til syvende og sist bør dette hjelpe deg med å betale gjeld raskere.

Forenkle: Kombinere flere lån for en enkeltbetaling kan også gjøre det lettere å holde seg over betalingene dine. Du vil ikke spare penger bare ved å bytte til en enkelt betaling, men hvis det hjelper deg med å unngå ubesvarte betalinger og sen gebyr, gå for det. Faktisk kan din nødvendige månedlige betaling faktisk være høyere etter at du konsoliderer - og det er bra.

En større betaling (kombinert med lavere rentekostnader hver måned) betyr at du betaler din gjeld raskere. Du vil ikke komme hvor som helst hvis du bare foretar minimumsbetalinger på kredittkortene dine.

Er det en god idé å konsolidere gjeld?

Hvis du kan spare penger og unngå å skape ytterligere problemer, er konsolidering av gjeld en god ide. Nøkkelen er å finne et lån som virkelig senker rentekostnadene dine. Kjør tallene for å sikre at du kommer fremover, og ikke ignorere noen gebyrer:

• For konsolideringslånet, prøv en grunnleggende låneavskrivningskalkulator
• Se hvordan du finner rentekostnader på kredittkort

Konsolidering, som alt i livet, kommer med fordeler og ulemper. Se opp for utilsiktede konsekvenser.

Økningskostnader: Hvis konsolidering gjør at du tar lengre tid å betale av gjelden din (fordi du vil holde månedlige innbetalinger lavt, for eksempel), kan du ende opp med å betale mer i interesse over livet på lånet ditt.Det er vanskelig å gå galt med en låneperiode på 3 år eller mindre - det er sannsynligvis mye raskere enn du ville betale med kredittkort hvis du holder deg til det minste.

Risikosikkerhet: Hvis du får et lån sikret med sikkerhet, risikerer du å miste den eiendommen hvis du ikke kan tilbakebetale lånet som avtalt. For eksempel, hvis du bruker et andre boliglån eller HELOC, kan långiveren ta huset ditt i foreclosure hvis du slutter å betale.

På samme måte kan bilen din få tilbakebetalt hvis du lover det som sikkerhet. Spesielt når du allerede bruker et usikret lån (som et kredittkort eller et personlig lån), er det risikabelt å sette huset eller bilen på linjen.

Å miste føderale studielån fordeler: Studielån fra offentlige programmer har visse funksjoner som kan hjelpe når tiden blir tøff. For eksempel kan du utsette utbetalinger under arbeidsledighet eller få rentekostnader subsidiert. Men hvis du konsoliderer med en privat utlåner, går disse funksjonene bort, og du kan ikke få dem tilbake.

Doble ned: Når du har konsolidert, kan det føles som om du har betalt gjeld (fordi kredittkortopplysningene dine vil vise nullbalanse). Igjen har du bare flyttet din gjeld, men de kortene vil friste deg. Hvis du fyller på disse kortene, skylder du dobbelt så mye som du skylder - så det er viktig å ikke gå tilbake til disse kortene etter konsolidering.

Konsolidering og kreditt

Konsolidering av gjeld bør ikke ha stor innvirkning på kreditt. Det kan imidlertid føre til litt bevegelse i kredittpoengene dine.

Når du søker om et lån, vil din utlåner sjekke din kreditt, noe som resulterer i en "forespørsel" som rammer dine kredittrapporter. Disse henvendelsene kan redusere kredittpoengene dine litt, men du kan minimere skade ved å sende inn alle dine applikasjoner samtidig (eller innen ca 30 dager).

Over tid er det en sjanse for at du faktisk ser kredittpoengene dine bedre - forutsatt at du ikke rekker opp gjelden igjen. Du bytter fra (muligens maksimal ut) revolverende kredittkortgjeld til avdragsgjeld, og vanlige utbetalinger på disse lånene kan forbedre kreditten din.

Slik fungerer konsolidering av gjeld

For å konsolidere gjeld, må du søke om nytt lån og bruke inntektene fra det lånet til å betale eksisterende gjeld. Handle blant ulike långivere og ulike typer av långivere, inkludert:

• Banker (små lokale banker er din beste innsats)
• Kredittforeninger (lær hvordan kredittforeninger jobber)
• bank långivere
• Peer to peer långivere

Konsolidering med god kreditt: Hvis du har god kreditt, har du mange muligheter for konsolidering. Noen av långiverne over vil gi deg et konkurransedyktig lån. Se etter vanlig gamle lån - du trenger ikke å jakte på "gjeldskonsolidering" lån. Definitivt handle rundt, fordi noen långivere vil bli bedre enn andre.

Konsolidering med dårlig kreditt: Hvis du har mindre enn perfekt kreditt, har du færre alternativer, og du må være forsiktig. Det er vanskeligere å bli godkjent, og gjeldskonsolideringsverdenen er beryktet for svindel.Begynn med hvilke typer långivere som er oppført ovenfor. Noen vil kreve at du løfter sikkerheter eller bruker en cosigner, og du må vurdere fordelene og ulemperne til disse strategiene. Du kan også kjøre over selskaper som annonserer gjeldskonsolideringsprogrammer. Det de virkelig tilbyr, er en form for gjeldsstyring eller gjeldsrådgivning - som ikke alltid er en dårlig ting. Se nøye på hva de lover, se om du kan gjøre det selv, og unngå å betale bratte avgifter hvis du ikke kommer til å få verdi for pengene dine.