Har du for mye gjeld for din alder?

Hvis det tar deg lengre tid enn du forventet å betale av studielån eller kredittkortgjeld, er du ikke alene. Ifølge Federal Reserve Bank of New York, mange låntakere fortsatt chipping bort på sine studielån tiår etter at de forlot skolen.

En voksende byrde

Siden 2004 har gjeldslånsskulden økt for alle aldersgrupper - fra tjue somethings bare friske ut av skolen til tretti-somethings nærmer seg pensjon.

For eksempel skyldte forbrukere over 60 år over 2015 mer enn åtte ganger mengden studielånsgjeld enn deres aldersgruppe som ble gjennomført ti år tidligere.

Samtidig overgikk amerikanernes kollektive kredittkortgjeld for tiden $ 1 billion, ifølge Federal Reserve, mens boligprisene har ballong.

Forbrukeres høyere gjeldsbelastning gjør det vanskeligere for dem å legge til side nok penger til å gå på pensjon. Ifølge en undersøkelse fra Bankers Life Center for en sikker pensjon i 2017, forventer bare 34 prosent av mellominntektene Baby Boomers mellom 52 og 70 år å pensjonere uten at de går i gang med å bruke gjeld i sin tilgjengelige formue.

Hvis du skylder tusen dollar i ikke-pantrelatert gjeld, må du handle nå for å kaste din gjeld, slik at du kan sette pengene i mot andre prioriteringer.

Få dine prioriteter rett

Hvordan ser disse prioritetene ut? Finansielle planleggere anbefaler vanligvis at du sparer minst 10-15 prosent av inntekten hvert år for pensjonering, og en stadig populær tommelfingerregel tyder på 20 prosent.

Du bør også sette opp penger til nødsparing - minst tre til seks måneders levekostnader - slik at du ikke trenger å ty til kredittkort for å gjøre plutselig mangel.

Hvis du skylder så mye penger som du ikke har råd til å treffe disse grunnleggende besparingsmålene, så er låneopptaket for høyt.

Finansforetaket Fidelity Investments anbefaler å treffe bestemte besparelsesstandarder hvert tiår.

Selskapet sier at du skulle ha lagret minst en gang din lønn når du blir 30, tre ganger lønnen din når du blir 40, seks ganger din lønn når du blir 50, åtte ganger din lønn når du blir 60 og 10 ganger din lønn når du blir 67.

Når du når disse milepæltidene, trekker du ikke-pantegjeld fra din totale besparelse. Hvis din gjeld holder din nettoverdi under det du trenger å være, så har du for mye - og rentebetalinger du har i horisonten, kan presse deg enda lenger fra banen.

Er din gjeld som gjør at du sparer?

For å finne ut hva en så aggressiv spareplan vil bety for hvor mye du har råd til å låne, ta en kalkulator og trekk det beløpet du håper å spare hvert år fra din årlige inntekt.Bruk deretter ditt månedlige budsjett til å vurdere hvor mye penger du vil ha leftover å bruke på utbetalinger.

For eksempel, anta at du for øyeblikket er i 30-årene, gjør $ 50 000 og bruker omtrent 30 prosent av inntektene på boliger. Etter å ha satt bort $ 13 000 i året i pensjonsfondet, vil du da bare ha $ 22 000 i året - eller omtrent $ 1, 833 per måned - igjen å betale for andre gjeld, som studentlån og kredittkortgjeld, så vel som alle dine andre månedlige utgifter, for eksempel mat, barnepass, verktøy og underholdning.

Med tanke på høye kostnader for mat, gass og bilutgifter, barnepass og andre rutinemessige levekostnader, og det er ikke mye penger igjen å bruke på utbetalinger.

Selv årlige økninger i inntektene vil ikke gjøre det mye lettere å bære overskytende gjeld. Hvis du for eksempel var 50 år gammel og lagde $ 70 000 og fortsatt tilbringer 30 prosent av inntektene dine på boliglån, ville du da bare ha $ 2, 250 per måned igjen etter at du har avsatt penger for pensjonering for å bruke på utbetalinger og Andre nødvendige utgifter.

Bottom Line

Hvis lånene dine hindrer deg i å spare deg aggressivt for fremtiden, så har du nesten absolutt for mye gjeld. Jo nærmere du er å pensjonere, desto mer aggressivt bør du prøve å hakke ned lånene dine. Den siste tingen du vil ha, er for gjenværende gjeld for å krympe pensjonen din og tvinge deg til å ta på flere lån bare for å få endene til å møtes.