Trenger du Terrorforsikring?

Mellom 1995 og 2014 oppsto 510 terrorangrep i USA. Gitt disse statistikkene, kan du lure på om firmaet ditt bør kjøpe terrorforsikring. Før du tar en beslutning, må du vurdere risikoene dine. Du bør også forstå hva terrorforsikring gjør, og ikke, dekke.

Hva er risikoen?

Et terrorangrep kan påvirke virksomheten din på flere måter.

• Skade på eiendom Et angrep kan forårsake fysisk skade på bygninger, bygningsinnhold, kjøretøy og annen eiendom som eies av virksomheten din.
• Tap av inntekter og ekstrautgifter Et angrep kan skade bedriftens lokaler, og tvinge det til å lukke ned til reparasjonene er fullført. Avstengningen kan føre til at virksomheten din mister en betydelig inntekt. Mens bedriften din kan fortsette å operere på et midlertidig sted, vil det sannsynligvis medføre ekstra kostnader for å flytte og leie. Selv om firmaets eiendom ikke er skadet, kan det miste inntekter dersom myndighetene blokkerer tilgangen til bedriften din.
• Angrepskader Terrorangrep involverer ofte bruken av bomber eller andre brannskader. Disse kan forårsake alvorlige skader på dine ansatte.
• Rettstester Ofre for terrorhandlinger kan føre tredjeparts søksmål mot bedrifter. Et offer kan for eksempel hevde at bedriftens manglende tilstrekkelig sikring av sine lokaler forlot kunder som var utsatt for et angrep.

Forsikringsselskapene må tilby terrordekning

Forsikringsselskaper for næringseiendom og ansvar er underlagt en føderal lov som heter TRIA.

Loven ble vedtatt i 2002. Det krever kommersielt ansvar og eiendomsforsikringsselskaper å tilby dekning av terrorisme til sine forsikringstakere. Hvis en forsikringstaker avviser dekningen, kan et forsikringsselskap feste en utestengelse av terrorisme til politikken.

TRIA gjør

ikke gjeldende for kommersiell automatisk, faglig ansvar (annet enn direktører og offiseransvar), arbeidstakers erstatning, innbrudd og tyveri, liv og helse eller personlige forsikringspolicyer. Forsikringsselskapene er sperret for å utelukke terrorisme under disse typer politikk. Dermed er ansatte skadet på jobben på grunn av et terrorangrep, berettiget til ytelser i henhold til arbeidstakernes kompensasjonspolicy. På samme måte bør skade på et selskaps eid bil ved et terrorangrep dekkes av din kommersielle bilpolitikk, forutsatt at bilen er forsikret for automatisk fysisk skade.

Dekning for kun sertifiserte handlinger

TRIA opprettet en tapsdelingsmekanisme mellom den føderale regjeringen og kommersielle forsikringsselskaper. Regjeringen ble enige om å dele tap som overstiger en spesifisert grense. I bytte ble forsikringsselskapene enige om å gjøre terrordekning tilgjengelig. Avtalen gjelder bare

sertifiserte terrorhandlinger .Dette begrepet er definert i loven. For å kvalifisere som en sertifisert handling må en terrorhandling oppfylle alle følgende egenskaper: være en voldelig handling eller en handling som er farlig for menneskeliv, eiendom eller infrastruktur

• bli begått av en eller flere personer i en forsøk på å tvinge amerikanske sivile, eller påvirke politikk eller oppførsel av den amerikanske regjeringen ved tvang
• forårsake skade i USA (eller utenfor landet på amerikanske skip eller på amerikanske oppdrag)
• forårsake skade på eiendom og tap over $ 5 millioner
• være sertifisert av visse amerikanske myndigheter
• TRIA krever ikke at forsikringsselskapene dekker terrorhandlinger som ikke oppfyller kravene nevnt ovenfor. I forsikringsbransjen kan handlinger som ikke kvalifiserer som sertifiserte handlinger bli omtalt som "andre handlinger" eller "ikke-sertifiserte handlinger" av terrorisme.

Terrorism Coverage Endorsements

Småbedriftseiere oppnår vanligvis terrordekning gjennom en anbefaling som er lagt til i en eiendoms- eller ansvarspolitikk. Noen forsikringsselskaper bruker terroristattester som er utviklet av ISO. Andre bruker egne proprietære påtegninger.

Terrorismeendringer begrenser generelt dekning til sertifiserte handlinger. Hvis en terrorhandling skader bedriftens eiendom og at saken er sertifisert, bør skaden dekkes av terrorangivelsen din.

Et alternativ til en terroristattest er en frittstående terrorpolitikk.

Denne dekning er vanligvis bare tilgjengelig for store og mellomstore bedrifter. Den dekker tap som skyldes terrorhandlinger, uansett om de er sertifisert. En selvstendig politikk kan også omfatte handlinger begått utenfor U. S.

Utelukkelser og begrensninger

Mange terroristdekningstips som brukes av kommersielle eiendoms- og ansvarsforsikringsselskaper, inneholder ekskluderinger. En felles utelukkelse gjelder handlinger som involverer bruk av nukleare, biologiske, kjemiske eller radiologiske materialer. Denne ekskluderingen ville eliminere dekning for skade eller skade forårsaket av stråling utgitt av en "skitten bombe".

En annen utestenging som finnes i terroristattester gjelder for ikke-sertifiserte handlinger. I mange stater kan ikke-sertifiserte handlinger utelukkes hvis de forårsaker katastrofale tap. For eksempel kan en ikke-sertifisert handling utelukkes i henhold til en ansvarspolicy dersom det forårsaker død eller alvorlig fysisk skade på femti eller flere personer. Under en eiendomspolicy kan en ikke-sertifisert handling bare utelukkes hvis det forårsaker mer enn $ 25 millioner i forsikret eiendomsskade.

TRIA dekker ikke tap som skyldes krig. De fleste ansvar og eiendomspolitikk utelukker allerede denne fare. Hvis terrorisme er dekket under en eiendoms- eller ansvarspolitikk, er krig fortsatt utelukket.

Ensuing Fire Damage

Da terrorister krasjet to fly til World Trade Center i 2001, antydde jetbrennstoff i flyene massive branner. Brannen forårsaket at stål i Twin Towers skulle mislykkes, og bygningene kollapset.

I enkelte stater (kalt standard brannpolitiske stater), er eiendomsforsikringsselskaper pålagt å dekke brannskader som følger av en terrorhandling.Den resulterende brannskaden må dekkes selv om terrorisme er utelukket under politikken. Hvis forsikret eiendom er lokalisert i en standard brannpolitisk stat, og politikken utelukker terrorisme, må utelukkelsen derfor inneholde et unntak for påfølgende skade som følge av brann.

I standard brannpolitiske tilstander gjelder det etterfølgende tapskravet bare

direkte tap ved brann. Forsikringsselskaper er ikke pålagt å dekke virksomhetsinntekt eller ekstrautgiftstap som skyldes brann forårsaket av en terrorhandling. Hvis du ikke er sikker på om virksomheten din opererer i en standard brannpolitisk tilstand, spør agent eller megler for avklaring. Terrorism Disclosures

TRIA krever at forsikringsselskapene skal ta med visse opplysninger om loven om eiendoms- og ansvarspolitikk.

Rett til å kjøpe dekning:

• Forsikringseiere har rett til å kjøpe dekning for sertifiserte terrorhandlinger under eiendoms- og ansvarspolitikk. Cap on Losses:
• Under TRIA er forsikrede tap på 100 milliarder dollar. Hvis en sertifisert handling har generert 100 milliarder dollar i forsikret tap, og forsikringsselskapet har møtt sin fradragsberettigelse, vil ikke ditt assurandør eller den føderale regjeringen betale ytterligere tap. Terrorisme Premium:
• Hvis forsikringsselskapet har betalt deg en premie for å dekke sertifiserte terrorhandlinger, må premiebeløpet fremgå av retningslinjene. Regjeringsdeltakelse:
• Den føderale regjeringen vil dele terrorstap med forsikringsselskapet ditt når forsikringsselskapet har betalt sin beholdning (fradragsberettiget). Skal du kjøpe Terrorism?

Skal du vurdere å kjøpe dekning av terrorisme? Svaret avhenger av arten og plasseringen av virksomheten din. Her er noen ting å tenke på:

Type virksomhet:

• Virksomheter i enkelte næringer kan ha større enn gjennomsnittlig risiko for et terrorangrep. Slike næringer inkluderer regjeringen, militæret, energi (olje, gass, elektrisitet), kjemikalier, media (aviser, blader osv.), Transport (inkludert flyplasser og transittsystemer), underholdning og gjestfrihet. Virksomhet:
• Terrorister har en tendens til å målrette seg mot områder som er svært befolkede eller som tiltrekker seg mange besøkende. Leiekrav:
• Noen utleiere krever at leietakere kjøper terrordækning. Sjekk bestemmelsene i leieavtalen din. Angrep kan ikke bli sertifisert:
• Det faktum at et terrorangrep har alvorlige konsekvenser, garanterer ikke at det blir sertifisert. 2013-angrepene på Boston Marathon drepte tre personer og skadet over 160. Angrepene genererte også minst 160 kommersielle eiendomsskader og virksomhetsinntektskrav. Likevel ble angrepet aldri sertifisert. Sertifiseringsprosess:
• Regjeringen vil trenge tid til å samle tapdata for å avgjøre om tærskelen på 5 millioner dollar er overtrådt. Dette kan ta måneder eller år. Kostnad for dekning:
• Terrorisme dekning koster generelt mellom $ 19 og $ 49 for hver million dollar av forsikret verdi, ifølge Insurance Information Institute.Dette utgjør vanligvis 3 til 5 prosent av den totale eiendomsforsikringspremien.