Sjeldne saker når det er best å ikke betale gjeld tidlig

Betaling av gjeld er sjelden en dårlig ide. Men det er alltid verdt å vurdere fordelene og ulemperne før du gjør noe som ikke kan fortrykkes.

Hvis du har kommet inn i noen penger, eller du har nettopp lagret en stor del av forandring, er det bra: du har muligheter. Nå er det viktig å velge beste alternativet. Husk at du ikke trenger å velge en ting. Du kan gjøre flere forskjellige ting med pengene dine - det er ikke svart eller hvitt (du kan betale for noe av gjelden, det hele, eller ingen av det).

Alternativer til tidlig utbetaling

Hvis gjeldsbetalingene dine er håndterbare, tenk på hvordan dine kontanter kan komme til nytte. Det er ikke lurt å blåse pengene på en kortsiktig spenning, men det kan være smarte måter å investere pengene på.

Nødfond: har du nok besparelser for å absorbere eventuelle overraskelser som kommer deg? Hold penger på tre til ni måneder (eller mer, hvis du er den forsiktige typen) på en sparekonto eller pengemarkeds konto, bare hvis det skjer noe dyrt. Målet er å unngå å ta på høyrente gjeld - som kredittkortgjeld - å betale for nødsituasjoner. Det ville være synd å betale av lavrente studentlån, og deretter gå inn på kredittkortgjeld.

Investeringer for fremtiden: Gjør ditt hjem forbedringer (som du kan kapitalisere på senere)? Ville du tjene mer hvis du forbedret dine ferdigheter, har en avansert grad eller tjent en profesjonell sertifisering?

Er du villig og i stand til å risikere å starte en bedrift? Vurder å bruke pengene til noe som vil betale utbytte i mange år framover (bare husk at du kan ta en risiko - og å betale av gjeld er ganske mye en garantert pengesparer).

Nei Slå tilbake

Hvorfor vil du nøle med å betale av gjeld tidlig?

Fordi du har opsjoner når du har penger, og disse alternativene går bort når du betaler din gjeld. Gitt, du frigjør kontantstrøm fordi dine månedlige innbetalinger vil gå bort (eller krympe - selv om det ikke nødvendigvis er tilfelle hvis du foretar en engangsbeløp på boliglånet ditt).

Når du betaler, kan du vanligvis ikke få pengene tilbake. Spesielt når du virkelig trenger pengene (når du har mistet jobben din, for eksempel), er det vanskelig å få et lån. Å få et lån raskt (for nødsituasjoner, for eksempel) er heller ikke lett heller. Med enkelte lån kan du kanskje få penger tilbake, men det er ingen garantier. For eksempel, hvis du betaler ned boliglånet ditt, vil du ha mye mer egenkapital, og du kan kanskje låne mot egenkapitalen med et andre boliglån. Andre typer lån er mindre vennlige.

Typen av låneforhold

Når du vurderer alternativene dine, vurder hvilken type lån du har.Hvis du har giftig kredittkort gjeld med høy rente eller lønning lån, er det nesten alltid fornuftig å tørke ut disse gjeldene. Se hva som skjer hvis du bare betaler minimum på kortene dine.

Med andre lån er det ikke så klart. Føderal studielån, for eksempel, kommer med visse fordeler som du vil gi opp (og aldri komme tilbake) hvis du betaler lånet tidlig: du kan ha muligheten til å suspendere eller senke utbetalinger basert på din økonomiske situasjon, og du kan til og med få lånene dine "tilgitt" eller betalt avhengig av karrieren din.

Hvis du jobber i offentlig tjeneste (i ideelle organisasjoner, utdanning, politimyndighet eller militær, for eksempel), finn ut hvilke fordeler som er tilgjengelige før du skriver en stor sjekk.

Til slutt, med enkelte lån, vil du ikke virkelig spare penger ved å betale tidlig. Noen långivere bygger avgifter og interesse for låneprodukter (som er lakkert og ulovlig i enkelte stater) slik at du betaler samme beløp uansett når du betaler. Hvis lånet ditt er et

forhåndsforbetalt lån, finn ut hva som skjer hvis du betaler tidlig før du skriver en sjekk.