Forståelse av ansvarsfraskrivelser for tilsiktede skader

I motsetning til hva mange tror, ​​utelukker ikke en generell ansvarspolitikk forsettlige handlinger. Imidlertid utelukker Bodily Injury and Property Damage Liability (Dekning A) ikke tilsiktet skade . En utelukkelse med tittelen Forventet eller påtatt skade eliminerer dekning for skade eller skade som en forsikret har på noen med vilje. Denne artikkelen vil forklare formålet med denne ekskluderingen, og hvordan det påvirker dekningene dine under retningslinjene.

Ulykkeshendelser

Det er viktig å forstå at kroppsskade og eiendomskader ansvar er utformet for å dekke tilfeldige hendelser. Dekning A gjelder krav eller erstatninger mot en forsikret for personskade eller skade på eiendom. For et krav som skal dekkes, må skaden eller skaden være forårsaket av en forekomst. Det vil si at kroppsskade eller skade på eiendom må ha resultert fra en tilfeldig begivenhet.

<2>> Forventet eller påtegnet skade

Utelukkelsen "Forventet eller påtegnet skade" vises vanligvis i første ledd i avsnittet Utelukkelser under Dekning A. Det utelukker fysisk eller eiendomsskade som forventes eller er ment fra sikringsperspektivet. Hensikten er å forhindre at noen får forsikringsdekning for skade eller skade som personen forårsaket med vilje. Her er et eksempel.

Jim er eieren av Jim's Warehousing Inc. Jim driver sin virksomhet i et lager han leier fra Steve.

Jim mener at den ene enden av bygningen forverres, og han ber Steve om å foreta reparasjoner. Steve nekter, og sier at bygningen ikke trenger å fikse. Jim bestemmer seg for å tvinge Steve til å foreta reparasjoner.

Sent en kveld setter Jim fyr i den omstridte enden av bygningen. Brannen forårsaker $ 50, 000 i skade.

Når spørsmålet er spurt av en brannforsker, sier Jim at årsaken til brannen var sannsynligvis en koke han brukte på sitt kontor. Han må ved et uhell forlate kokeplaten når han forlot bygningen. Etterforskeren tror ikke på Jims historie og konkluderer med at brannen forsettlig ble satt.

Steve suverer Jim for brannskaden, og Jim sender et krav i henhold til firmaets ansvarspolitikk. Jims forsikringsselskap nekter dekning for kravet, og citerer to grunner. For det første var brannskaden på bygningen ikke utilsiktet i henhold til brannforskerens rapport. Dermed var skaden ikke resultatet av en forekomst. For det andre var kravet underlagt forventet eller tilsiktet skadeutestenging. Da Jim satte brannen, forventet han klart at brannskader på bygningen ville oppstå.

Forsikretes standpunkt

Den forventede eller antatte skadeutslaget gjelder skader eller skader som forventes eller er ment

fra sikringsperspektivets synspunkt ."Den forsikrede" betyr generelt den forsikrede som er oppkalt i et krav eller en dress. I forrige eksempel er Jim gjenstand for Steve's dress. Utelukkelsen gjelder således for skade eller skade som var forventet eller beregnet av Jim. En forsikret kan saksøkes på grunn av skade eller skade som er forsettlig begått av en annen forsikret.

Tom er for eksempel ansatt som en selger av Happy Hardware, en hjemmeforbedringsbutikk. En dag hjelper Tom Ned, en kunde, å velge en skiftenøkkel. Ned føler seg vekk og begynner å berate Tom. Han sier at Tom er dum og vet ingenting om verktøy. Tom taper til slutt sitt humør. Han griper en skiftenøkkel og whacks Ned på siden av hodet med den.

Ned er skadet i angrepet. Han saksøker Tom for kroppsskade, påstand om at han skadet Ned med vilje. Ned sues også Beth, butikkinnehaveren. Som Toms arbeidsgiver er hun ansvarlig for handlinger han forplikter seg til å utføre sine plikter på vegne av firmaet hennes. Beth videresender søksmål til hennes ansvarlige forsikringsgiver.

Bets forsikringsselskap nekter å betale skader vurdert mot Tom, med henvisning til forventet eller antatt skadeutestenging. Forsikringsselskapet hevder at når Tom plukket opp skiftenøkkelen, hadde han tenkt å skade Ned.

Det er imidlertid enig i å dekke kravet mot Beth. Beth begikk ikke den loven som forårsaket Neds skade. Hun spurte ikke Tom om å slå Ned, og forventet ikke at han ville gjøre det. Fra Beths synspunkt var hans handlinger uforutsette. Dermed gjelder ikke forventet eller antatt skadeutestenging for henne.

Unntak for å beskytte personer eller eiendom

Forventet eller antatt skadeutestenging inneholder et unntak. Dekning er gitt til kroppsskade som skyldes bruk av fornuftig kraft for å beskytte personer eller eiendom. Det vil si at politikken dekker en skade som er tilsiktet av en forsikret hos en tredjepart dersom skaden skyldes et forsøk fra den forsikrede for å beskytte personer eller eiendom.

I maskinvarebutikk-scenariet som er nevnt ovenfor, anta at Ned handler for en sperreøkkelnøkkel. En kontorist leder ham til verktøyet midtgangen. Hun sier at det er en ratchetnøkkel på enden av gangen, og det er den eneste igjen på lager. Ned gjør veien ned midtgangen når Sue, en annen kunde, fjerner skiftenøkkelen fra stativet. Ned er irat. Han roper på Sue, og krever at hun overleverer skiftenøkkelen. Når hun nekter, griper han henne ved nakken. Tom hører opprøret og går til verktøyet midtgangen. Han prøver å trekke Ned hendene av Sue nakke, men mislykkes. Sue blir blå. I en panikk snapper Tom en annen skruenøkkel av et rack og treffer Ned på siden av hodet. Ned slipper Sue og faller til gulvet og klemmer på hodet.

Hvis Ned setter Tom for personskade, vil kravet sannsynligvis bli dekket av butikkansvarspolitikken. Tom forsett skadet Ned for å beskytte Sue. Forutsatt at hans bruk av makt anses for rimelig, skal kravet mot ham være dekket under unntak av forventet eller antatt skadeutestenging.

Ordet

rimelig er ikke definert i retningslinjene.Således kan begrunnelsen til kraften som brukes av en forsikret være et spørsmål om debatt. Hvis et forsikringsselskap og en forsikringstaker ikke kan være enige om hvorvidt tvangsmakt var rimelig, vil en domstol bestemme det. I standard ISO-ansvarspolitikk gjelder unntaket mot forventet eller beregnet skadeutestenging kun for personskader. Likevel vil mange forsikringsselskaper utvide unntaket til å dekke eiendomsskade også. Denne utvidelsen er ofte gitt for liten eller ingen tilleggspremie.

Ansvarspolitikk definerer ikke ordene

forventet eller ment , og domstolene tolker disse vilkårene på ulike måter. En domstol i en stat kan tolke disse ordene annerledes enn de i en annen. På grunn av disse forskjellige tolkninger kan domstoler i forskjellige stater ikke anvende den forventede eller antatte skadeutslaget på samme måte. Angrep og batteri

Forventet eller antatt skadeutslettelse kalles iblant "overfall og batteriutestenging". Dette er en misnomer da standardansvarspolitikken ikke nevner overfall eller batteri. Angrep og batteri blir ofte klumpet sammen, men disse begrepene representerer to forskjellige handlinger. En handling av overfall eller batteri kan kvalifisere som en forbrytelse (brudd på offentlig lov), en tortur (brudd på noen sivile rettigheter), eller begge deler.

Hva er angrep?

Begrepet

angrep betyr generelt en trussel fra noen til å skade en annen person. Mens personen som blir overgrepet må frykte for hans eller hennes sikkerhet, behøver ingen fysisk kontakt mellom partene. En handling kan kvalifisere som et angrep selv om gjerningsmannen ikke har tenkt å forårsake fysisk skade. For eksempel, anta at Tom, maskinvarehandleren, blir dirigert av Ned (den skarpe kunden). Etter at Ned fornærmer ham muntlig, mister Tom sinnet. Han tar en hammer og truer med å slå Ned over hodet med det hvis Ned ikke slutter å snakke. Tom berører aldri Ned med sin kropp eller hammeren. Ned mener imidlertid at han er i ferd med å bli skadet. Bill saksøker senere Jim for angrep.

Hva er batteri?

Batteri

betyr vanligvis tilsiktet fysisk kontakt påført en person uten hans eller hennes samtykke. Kontakten må være støtende eller skadelig for offeret. Men gjerningsmannen trenger ikke å ha til hensikt å skade offeret. I hovedsak er batteriet angrep som resulterer i fysisk kontakt. I det forrige eksempelet, anta at Tom slår Ned i nesen i stedet for å true ham med en hammer. Toms handling er forsettlig. Kontakten er skadelig for Jim, da han opprettholder en sår nese. Toms handling vil sannsynligvis kvalifisere som batteri.

Ansvarstiltak

En handling av overfall eller batteri kan være gjenstand for den forventede eller antatte skadeutslipp. For utelukkelse til å søke, må handlingen føre til skade på en tredjepart for personskade eller eiendom. Videre må skaden eller skaden forventes eller påtas av sikrede. For eksempel begikk Tom (maskinvareforhandleren) sannsynligvis en handling av batteri da han mistet temperamentet og slo Ned i hodet med en skiftenøkkel.Hvis Ned sues Tom for skaden, vil kravet ikke bli dekket av maskinvareforretningens ansvarsdekning.

Visse typer bedrifter er utsatt for krav basert på overfall eller batterier. Disse inkluderer sikkerhetstjenester, offentlige enheter, politiets avdelinger, barer og tavernaer og restauranter som serverer alkoholholdige drikkevarer. Generelle ansvarspolitikker gitt til slike virksomheter kan spesifikt utelukke overfall og batteri. Denne ekskluderingen kan kombineres med forventet eller tilsiktet skadeutestenging eller tilsatt separat. Noen forsikringsselskaper fjerner overfallet og batteriet utelukkelse for en ekstra premie.