Familie lån: hvordan du låner og låner med familie

Utlån av penger til et familiemedlem (eller låne fra en) kan høres ut som en god ide: Låntakeren får lett godkjenning, og eventuelle betalte renter forblir i familien i stedet for å gå til en bank.

I mange tilfeller er familielån vellykkede - men suksess krever mye åpen samtale og planlegging. Du må håndtere administrative saker og (muligens mer komplisert) emosjonell side av ting.

- 9 ->

For å gjøre det riktig, fokus på tre hovedområder:

Beskytte dine relasjoner
Beskytte långiveren (inkludert noen avhengige eller arvinger) økonomisk
Hold deg unna problemer med IRS

Du må også navigere i juridiske fallgruver som lokale lovlover og misbruk av gjeldssamfunn, men de fleste familie långivere er ikke lånehaier, så disse problemene er mindre vanlige.

Hva er et familielån?

Et familielån er et lån mellom familiemedlemmer. Det spiller ingen rolle hva pengene er for. Det er bare et lån som ikke bruker en bank, en kredittforening eller en online långiver som er utenfor familien.

Disse lånene må ende opp i en vinn / vinn-situasjon - en god avtale for både låner og utlåner - for å holde familien din intakt. Långivere trenger spesielt å forstå risikoen, deres motivasjon for utlån, og alternativene til å lage et lån.

Vanligvis vil långivere hjelpe noen de elsker - og det er en god start.

Men det er flere andre måter å hjelpe, inkludert bare å gi penger og cosigning på et lån.

Gifting: Hvis du gir pengene til familiemedlemmet ditt uten forventning om å bli tilbakebetalt, er det mye enklere. Du kan imidlertid faktisk trenger pengene som en dag, og du vil kanskje at familiemedlemmet skal være ansvarlig for sine egne utgifter.

Som sagt, foreslår noen at du aldri låner til familien, med mindre du er (selv i hemmelighet) ok med å aldri få tilbakebetalt.

Cosigning: Du kan også kosge et lån og hjelpe låntakeren bli godkjent. Din inntekt og kreditt kan være nok til å gjøre kunsten. Men din kreditt er i fare når du cosign, og du er kanskje ikke villig til å ta den risikoen.

Beskytte forholdet

Før du bestemmer deg for å gå videre, diskutere lånet i detalj . Hvis enten låntakeren eller långiveren er gift (eller i et livslangt forhold), må begge parter være involvert i diskusjonen. I tillegg til låner og långiver, tenk på alle som er avhengige av utlåner - barn eller andre slektninger under utlånerens omsorg, for eksempel.

Det er ikke slik at det er for detaljert i disse diskusjonene. Det er lett å anta at andre ser verden på samme måte som du gjør, og det er ikke alltid sant - spesielt når penger er involvert.Det er bedre å ha noen ubehagelige diskusjoner nå enn å ha vanskelige ferier for resten av livet ditt.

Långivere:

Forventer du å få tilbakebetalt? Gjør det klart.
Hvorfor låner du pengene?
Hva vil du gjøre hvis låntakeren slutter å betale? Vil du ta betalt for sen betaling eller ta sikkerhet?
Hvordan og når forventer du at betalinger skal foretas (månedlig, med sjekk, for eksempel)?
Vil du rapportere innbetalinger til kredittbyråer (dette er enklest hvis du bruker en tredjepart til å hjelpe med låneservice)?
Hva om låner er skadet eller deaktivert?
Vil dette lånet resultere i andre (som lånerens søsken) arve mindre? Vil det bli tatt hensyn til på tidspunktet for din død?

Låntakere:

Har du en plan (og tilstrekkelig inntekt) til å tilbakebetale pengene?
Hva forventer du å skje hvis du ikke kan foreta betalinger en måned (eller tre)?
Vil långiveren vite hvordan du bruker pengene dine?
Har utlåner rett til å "foreslå" hvordan du prioriterer utgifter, velger karriere og bruker tid (spesielt hvis du ikke betaler)?
Hvordan vil långiveren bli påvirket økonomisk hvis du ikke kan betale tilbake (på grunn av din utilsiktede død, for eksempel)?
Trenger du å bygge opp kreditt og få betalinger rapportert til kredittbureaus?

Beskytt långiveren (og avhengige)

En utlåner kan komme ut med et familielån (tjener mer enn banken betaler for eksempel), men långivere tar en risiko. Husk at ingenting er tryggere enn å holde penger på en FDIC-forsikret bankkonto eller føderalt forsikret kredittforening. Dessuten er pengene dine tilgjengelig raskt hvis du noen gang trenger å trekke seg fra banken - det er ikke tilfelle med penger du har investert i et familiemedlem.

Du kan være trygg på at din slektning vil betale tilbake, men hva hvis de ikke gjør det? Selv den mest pålitelige personen kan komme seg i en bilulykke.

Sikkerhet: For den største beskyttelsen, insisterer på å bruke sikkerhet for å sikre lånet. Dette betyr at du får ta i bruk en eiendel (for eksempel et hus eller en bil) og selger den for å gjenopprette pengene dine i et worst case-scenario. Spesielt hvis du lager et stort lån til et hjem kjøp, få en lien hjemme for å beskytte deg selv.

Snakk med en lokal advokat for å diskutere risikoen, og eventuelle alternativer for å beskytte deg selv. Hvis du ikke gjør det, vet du ikke hva du ikke vet om din eksponering.

Bruk en skriftlig avtale for å holde alle på samme side, og for å sikre at utlåneren ikke går bort tomhendt. Lokale advokater og online-tjenester kan levere dokumenter - sørg for at de er lovlige i din stat.

Skatteloven

IRS er involvert i alt - selv lån du gjør til familiemedlemmer. Sørg for å sjekke med en lokal skatterådgiver før du signerer avtaler eller foretar et lån.

Långivere har lov til å kreve en relativt lav rente. Men hvis du belaster for lite, ser IRS alle interesser som burde er blitt betalt som en "gave", og du må være oppmerksom på gaveavgift.Se etter gjeldende føderale priser (AFR) og snakk med skatteadministratoren før du avgjør en sats.

Du må kanskje også ha visse vilkår skriftlig (og muligens sikret med en lien) for å tilfredsstille andre IRS krav som fradrag av interesse.

Det er bare to ting du bør vurdere - skatteadministratoren kan fortelle deg mer.

Låntjenester

Håndtering av lån er komplisert. Hvis du trenger hjelp, er det flere elektroniske tjenester som kan gjøre prosessen enklere. De vil:

Håndtere logistikk for betalinger, sette opp automatiske overføringer mellom bankkontoer
Rapporter aktivitet til kredittbyråer
Gi dokumenter skreddersydd for situasjonen din og staten din
Oppgi skattehandlinger (hvis aktuelt) < Forskning hver leverandør og spør hva tjenestene de kan og ikke kan tilby før du signerer en avtale. Du kan også jobbe med lokale advokater og bedrifter som tilbyr de samme tjenestene.