Hvordan banker tjener penger

Bankene tilbyr mange "gratis" tjenester som sparekontoer og gratis kontroll. Faktisk, noen ganger betaler de deg for å forlate penger i banken, og du kan til og med øke inntektene dine ved å bruke innskuddsbevis (CD) og pengemarkedsregnskap.

Med mindre du arbeider med en nettbank, har de fleste banker og kredittforeninger også fysiske lokasjoner med ansatte, og de driver call centers med utvidede kundetidstimer.

Hvordan betaler de for alt dette? Banker tjener inntekter fra investeringer (eller lån og utlån), kontoavgifter og tilleggstjenester.

Når du gir penger til en finansinstitusjon, er det viktig å forstå firmaets forretningsmodell og nøyaktig hvor mye du betaler. Men det er ikke alltid klart hvordan bankene blir betalt. Faktisk er det flere måter for bankene å tjene penger, inkludert å investere pengene dine og lade gebyrer til kunder.

Spread

Den tradisjonelle måten bankene tjener på, er ved å låne og låne. Bankene tar innskudd fra kunder (i hovedsak låner penger fra kontoinnehavere), og de låner ut det til andre kunder. Mekanikken er litt mer komplisert, men det er den generelle ideen.

Betal mindre, tjen mer: Banker betaler renter til relativt lave priser til innskytere som beholder penger på sparekontoer, CDer og pengemarkedsregnskap. De betaler vanligvis ingenting i det hele tatt på saldoer i å sjekke kontoer.

Samtidig betaler banken relativt høye renter til kunder som låner (ved hjelp av boliglån, auto lån, studielån, virksomhetslån og andre typer lån ).

Forskjellen mellom den lave frekvensen som bankene betaler ut og den høye prisen de tjener, er kjent som spread eller bankens margin.

Eksempel: En bank betaler 1 prosent årlig prosentsats (APY) på kontanter i sparekontoer. Kunder som får auto lån betaler minst 4 prosent (eller mer, avhengig av deres kredittpoeng og andre karakteristika av lånet). Det betyr at banken tjener minst 3% på disse midlene - muligens mye mer enn det. Spesielt med kredittkort, som kan inneholde årlige prosentsatser (APR) rundt 20 prosent.

Investeringer: Når bankene låner pengene dine til andre kunder, investerer banken i hovedsak disse midlene. Men banker investerer ikke bare ved å lage lån til kunden. Noen banker investerer mye i ulike typer eiendeler (noen av disse investeringene er enkle og sikre, men andre er kompliserte og relativt risikable).

Det finnes regler for å begrense hvor mye banker kan spille med pengene dine (spesielt hvis kontoen din er FDIC-forsikret). Likevel kan bankene fortsatt øke inntektene ved å ta mer risiko med pengene dine, og de regelene har en tendens til å endres over tid.

I tillegg til å investere penger, belaster bankene gebyrer til kunder.

Kontostørrelsesgebyrer

Som forbruker er du sannsynligvis kjent med avgifter som treffer sjekker, besparelser og andre kontoer. Disse kostnadene blir enklere å unnvike, men avgifter gir fortsatt et betydelig bidrag til bankinntektene.

Tidligere var gratis sjekking lett å finne, men nå er månedlige kontoserviceavgifter normen. Trikset er å få de avgiftene fraviklet.

Pesky avgifter: Banker krever også gebyrer for visse typer handlinger og "feil" du gjør i din konto. Hvis du har valgt å overtrekke beskyttelse, vil det koste deg $ 35 eller så hver gang du overtrer kontoen din (og du kan fortsatt betale disse gebyrene selv om du ikke har valgt det). Sprette en sjekk? Det koster deg også. Det er en lang liste over kostnader som kommer som følge av kontoaktivitet, inkludert (men ikke begrenset til):

• ATM-gebyrer (inkludert gebyrer som banken din betaler, samt gebyrer fra banken som eier minibanken) > Tapt eller stjålet kortutskifting (og ekstra kostnader for rush-levering)
• Tidlig uttak fra en CD
• Forutbetalingsstraff på lån
• Forfalte straffer på lån
• Inaktivitetsgebyrer
• Gebyrer for papiropplysninger < Avgifter for å snakke med en teller hvis du har en billig nettkonto
• Stopp betalingsanmodninger
• Tjenestegebyrer
• I tillegg til å tjene inntekter fra lån og utlån, tilbyr bankene valgfrie tjenester.

Du

kan ikke betale for noen av disse, men mange bankkunder (enkeltpersoner, bedrifter og andre organisasjoner) gjør det. Ting er forskjellige på hver bank, men noen av de vanligste tjenestene er oppført nedenfor. Kredittkort:

Du vet allerede at bankene belaster renter på lånebeløpet, og bankene belaster vanligvis årlige gebyrer til kortbrukere. De tjener også utbytteinntekter eller "swipe-avgifter" hver gang du bruker kortet ditt for å foreta et kjøp (debetkorttransaksjoner gir mye mindre inntekter enn kredittkort). Det er derfor kjøpmenn foretrekker at du betaler med kontanter eller et debetkort, og noen butikker overfører selv disse gebyrene til kundene.

Kontoer og postanvisninger: Banker skriver ut kassererens sjekker for betydelige transaksjoner, og mange tilbyr også postanvisninger for mindre varer. Avgifter for disse instrumentene er ofte rundt $ 5 til $ 10. Du kan selv ombestille personlige og forretningsmessige kontroller fra banken din, men det er vanligvis billigere å fylle på nettet med et sjekkutskriftsselskap.

Rikshåndtering: I tillegg til standard bankkontoer tilbyr enkelte institusjoner produkter og tjenester gjennom finansielle rådgivere. Provisjoner og gebyrer (inkludert eiendeler under administrasjonsgebyrer) fra disse aktivitetene supplerer bankoverskudd.

Betalingsbehandling: Banker håndterer ofte betalinger for store og små bedrifter som ønsker å godta kredittkort og ACH-betalinger fra kunder. Månedlige og per transaksjonskostnader er vanlige.

Positiv lønn: Hvis virksomheten din er bekymret for tyvene, skriver du falske sjekker med kontoinformasjonen din, kan du få banken til å overvåke alle utgående betalinger før de er autorisert.Men selvfølgelig er det et gebyr for det.

Lånegebyr: Avhengig av din bank og typen lån kan du betale et søknadsgebyr, et opprinnelsesgebyr på 1 prosent eller så, rabattpoeng eller andre avgifter for å få et boliglån. Disse gebyrene er i tillegg til at du betaler på din lånebalanse.

Hva om kredittforeninger? Kredittforeninger er kunder eide institusjoner som fungerer mer eller mindre som banker. De tilbyr lignende produkter og tjenester, de har vanligvis de samme typene avgifter, og de investerer innskudd tilsvarende (ved utlån eller investering i finansmarkedene).

Som sagt, fordi de eies av kunder (eller "medlemmer") i motsetning til profittøkende investorer, og fordi de er skattefrie organisasjoner, kan kredittforeninger

noen ganger

forfølge mindre profitt. De kan betale mer interesse, betale mindre på lån, og investere mer konservativt. Imidlertid betaler enkelte kredittforeninger renter og avgifter som ligner på det du ville finne på en typisk bank, så den forskjellige strukturen er bare en teknisk karakter. For mer informasjon, se Hvordan Kredittforeninger jobber.