Hvordan lukke kredittkort påvirker kredittpoengene dine

En del av å administrere kredittkort innebærer å ta beslutninger om å stenge dem. Før du henter telefonen for å ringe til kredittkortselskapet, ta deg tid til å lære hva som skjer med kredittpoengene dine hvis du lukker kortet.

Avslutte kredittkort øker aldri kredittpoengene dine. Å stenge kredittkortet vil ikke slette kortets historie fra kredittrapporten din, og det vil heller ikke holde historien fra å bli med i kredittpoengberegningen.

Så, hvis du lukker et kredittkort for å øke kredittpoengene dine, tenk igjen, fordi den taktikken ikke virker.

Fordi det er så mange forskjellige uttalelser om hvordan lukking av kredittkort påvirker kredittpoengene, snakket jeg med Craig Watts, direktør for offentlig sektor hos FICO, for å fjerne noen misforståelser om hva som skjer med FICO når du lukker et kredittkort.

Om kreditt / gjeld: Har kredittkortet ditt skadet FICO-poenget når det gjelder kredittutnyttelse? Vil din kredittutnyttelse gå opp fordi du lukket et kredittkort som fortsatt har en balanse?

Craig Watts: Fordi personens kredittrapport vil fortsette å vise en aktiv utestående saldo for den kontoen - selv om kontoen er stengt - vil FICO-formelen fortsette å inkludere den kontoen ved beregning av utnyttelsesgrad. Siden forbrukeren betaler den utestående saldoen på kontoen, bør den avtagende balansen ha en positiv effekt på personens utnyttelsesgrad og FICO-poengsum, alt annet er like.

Når utestående saldo er rapportert på kredittrapporten som null, vil FICO-poenget ikke lenger inkludere den lukkede revolverende kontoen ved beregningen av utnyttelsesgraden. For å være klar, forsøker formelen alltid å inkludere noen åpne revolverende kontoer i beregningene av utnyttelsesgraden, om disse kontoene har utestående saldo eller viser nullbalanse.

Om: Hva med kredittalder? Det er mye rapportert, selv blant noen anerkjente nettsteder (inkludert meg) at lukking av ditt eldste kredittkort senker kredittalderen din og senker FICO-poengsummen. Er det sant?

Craig: Vi bidro til å videreføre den myten litt. I gamle dager var vi altfor forsiktige [om effekten av å lukke et gammelt kredittkort]. FICO-poengberegningen ser på både åpne og lukkede kontoer. Så lenge kontohistorikken fortsatt er på kredittrapporten, er den inkludert i FICO-poengsummen. Fangsten er at på et tidspunkt fjerner kredittkontorer kontoer fra rapporten. Hvert kredittbureau har sin egen interne struktur for å fjerne kontoer, men det er omtrent 10 år. Så det er ikke noe du trenger å bekymre deg for i minst et tiår.

Om: Når kredittkortutsteder lukker et kredittkort, er det ofte en kommentar igjen i kredittrapporten, "Lukket av kredittgiver."Er det noe om den kommentaren som gjør vondt til FICO-poengsummen?

Craig: Nei. Det spiller ingen rolle hvem som lukket kortet.

Kort sagt kan kredittpoengene dine bli påvirket ved å lukke et kredittkort hvis

• Kortet har fortsatt en balanse.
• Det har fortsatt tilgjengelig kreditt når dine andre kort ikke gjør det.
• Det var det første kortet du noensinne har åpnet (selv om dette ikke har betydning for ca. 10 år).
• Du har ingen andre kredittkort.

For din kredittpoengs skyld er det viktig å vurdere din beslutning å lukke et kredittkort før du gjør noe. Les fem kredittkort du burde aldri lukke for å bidra til å ta en rimelig beslutning.

Intervju med Craig Watts gjort 13. mai 2009.