Hvordan å beregne boliglånsinteressen i enkle trinn

Alle villaeiere burde vite hvordan man kan finne boliglånsinteresser; om du finansierer kjøp av et hjem eller refinansierer ditt eksisterende boliglån med et nytt lån, vil du betale forskuddsbetaling. Nå, for matematikken utfordret, vær så snill å vite at det ikke er så vanskelig som du kanskje tror.

Hvor mye interesse er forhåndsbetalt, bestemmer når du vil at din første betaling skal begynne. Mange låntakere foretrekker å foreta boliglån på den første i hver måned.

Noen foretrekker den 15.. Noen ganger vil långivere velge at betalingsdatoen for deg, så spør hvis du har en preferanse.

Renter er betalt i etterskudd

I USA blir renter betalt i restskatt. Dette betyr at hovedstol og renterbetaling vil betale renter for 30-dagers perioden umiddelbart før betalingsdagen din. Hvis du selger ditt hjem, for eksempel, vil din avsluttende agent bestille en mottaker etterspørsel, som også vil samle ubetalt interesse. La oss ta en nærmere titt.

For eksempel, si betalingen din på $ 599. 55 forfaller 1. desember. Din lånebalanse er $ 100 000, rentebærende på 6% per år, og amortisert i 30 år. Når du foretar betalingen for 1. desember, betaler du interessen for hele november måned, alle 30 dager.

Hvis du avslutter lånet 15. oktober, vil du forskuddsbehandle renter fra 15. oktober til 31. oktober til utlåner. Det kan virke som om du får 45 dager gratis før din første betaling forfaller 1. desember, men du er ikke.

Du betaler 15 dager av interesse før du lukker, og ytterligere 30 dager av interesse når du foretar din første betaling.

Computing Din primære ubetalte balanse

Hvis du vil vite din ubetalte hovedstolsbalanse som gjenstår etter at du har foretatt din første boliglån, er det enkelt å beregne. Først tar du din hovedlånsbalanse på $ 100, 000 og multipliserer det ganger din 6% årlige rente.

Årlig rentebeløp er $ 6 000. Deltall årlig rentesats med 12 måneder for å komme fram til månedlig rente på grunn. Det tallet er $ 500. 00.

Siden din 1 desember amortiserte betaling er $ 599. 55, for å beregne hoveddelen av den betalingen, ville du trekke det månedlige rentenummeret ($ 500) fra hovedstolen og rentebetaling ($ 599, 55). Resultatet er $ 99. 55, som er hoveddelen av betalingen din.

Nå trekker du $ 99. 55 hovedstol betalt fra den ubetalte hovedbalansen på $ 100 000. Det tallet er $ 99, 900. 45, som er den resterende ubetalte hovedbalansen per 1. desember. Hvis du betaler et lån, må du legge til daglig interesse for Ubetalt balanse til dagen utlåner mottar utbetalingsbeløpet.

Merk: Ved hver etterfølgende betaling vil din ubetalte hovedbalanse falle med et litt høyere hovedredusjonsbeløp over forrige måned. Dette skyldes at selv om den ubetalte balansen beregnes med samme metode hver måned, vil hoveddelen av den månedlige betalingen øke mens renteparten blir mindre.

Du vet nå at din ubetalte hovedbalanse etter desember-betalingen din vil bli $ 99, 900. 45. For å finne ut resten av balansen etter 1 januar-betalingen, beregner du den med den nye ubetalte balansen:

$ 99, 900 . 45 x 6% rente = $ 5, 994. 03 ÷ ved 12 måneder = $ 499. 50 renter for desember. Januar betalingen din er den samme som din 1 desember betaling fordi den er amortisert. Det er $ 599. 55. Du vil trekke renten for desember på 499 dollar. 50 fra din betaling. Det forlater $ 100. 05 for å bli betalt til rektor på lånet ditt.

Din saldo per 1. desember er $ 99, 900. 45, hvorfra du trekker hoveddelen av din 1 januar-betaling på 100. 05. Dette tilsvarer $ 99, 800. 40 som din nye ubetalte hovedbalanse.

Beregning av daglige renter

For å beregne den daglige renten for utlån, ta hovedstolpeningen renten og divider med 12 måneder, noe som gir deg månedlig rente. Deltag deretter den månedlige renten med 30 dager, som vil tilsvare den daglige interessen.

Si for eksempel at onkelen din gir deg $ 100 000 for et nyttårsaften, og du bestemmer deg for å betale boliglånet ditt den 5. januar.

Du vet at du skylder $ 99, 800. 40 per 1. januar. Men du vil også skylde 5 dager av interesse. Hvor mye er det?

$ 99, 800. 40 x 6% = $ 5, 988. 02. Del med 12 måneder = $ 499. Del med 30 dager = $ 16. 63 x 5 dager = $ 83. 17 renter forfaller i fem dager.

Du vil sende utlåner $ 99, 800. 40 pluss $ 83. 17 interesse for en total betaling på $ 99, 883. 57.

På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.