Slik går du tidlig på pensjon og reduserer helsekostnadene dine

Hvis du vurderer å gå på pensjon før du fyller 65 år, vil du sannsynligvis balansere spenningen i mulighetene for hva som ligger foran deg i løpet av denne store overgangen med noen legitime bekymringer. En av disse bekymringene er hvordan du betaler for en av de største utgiftene i løpet av pensjonsårene, uten lommelykt.

Kostnaden for helsevesenet er allerede dyrt for de fleste husholdninger. Når pensjonering nærmer seg, blir utsikterna ikke mye bedre.

Faktisk, ifølge Fidelity i gjennomsnitt kan et par forvente å bruke 275 000 dollar på helseprovisjoner gjennom hele pensjonsalderen. Tallet er basert på et 2017 estimat og representerer en 6 prosent økning fra året før ($ 260 000 i 2016).

Problemet med disse estimatene er at de er basert på en forventet pensjonsalder på 65 år. Så hva skjer hvis du går tidlig i pensjon? Som du kanskje har forventet, kan pensjonering før 65 år øke forventet helsekostnad.

Hvor mye vil de anslåtte kostnadene for helsepersonell øke hvis du går på pensjon før Medicare er kvalifisert når du er 65 år gammel? Du kan anslå helsekostnadene dine ved hjelp av denne kalkulatoren som er oppgitt av AARP:

Kalkulator for helseomsorgskostnader

Hvor å skaffe helseforsikringsdekning

Proaktiv helseforsikringsplanlegging er nødvendig for å holde helseprisene så lave som mulig som mulig. Gjennomgang av dine helseforsikringsalternativer vil hjelpe deg med å bevege deg fremover med selvtillit med dine planer om å gå på pensjon på dine betingelser.

Her er helseforsikringsmulighetene for ansatte som godtar et tilskudd til førtidspensjonsprogrammet:

Få dekning gjennom din ektefelles arbeidsgiverbaserte helseplan. Hvis din ektefelle fortsatt jobber og er kvalifisert for helseforsikring gjennom arbeidsgiveren, kan prosessen med å finne en sikkerhetskopieringsforsikring være en enkel løsning.

Dette skyldes at når en ektefelle mister helseforsikringsdekning etter å ha tatt et tilbud om førtidspensjon, anses dette som en kvalifiserende begivenhet for å bli lagt til en eksisterende plan. Sørg for å starte prosessen med å diskutere dine pensjonsalternativer så tidlig som mulig dersom du er gift, slik at du kan koordinere tidspunktet for når du forlater arbeidsstyrken.

Få dekningskvitteringer fra privatforsikringsmarkedet. Hvis du er relativt sunn, bør du vurdere alternativene dine i privatforsikringsmarkedet. Jo tidligere startdatoen for pensjonen din, desto større sannsynlighet vil det være for deg å handle for riktig forsikring. Den private forsikringsmarkedet tilbyr et bredere spekter av dekningsmuligheter. Men familie og individuelle helseforsikringsplaner kan ende opp med å koste deg mer penger.Når det blir sagt, gjør det ikke vondt for å ta en titt på de private forsikringsalternativene og handle rundt.

Du kan komme i gang med å sammenligne forsikringsplaner og priser ved å bruke en online markedsplass. Noen eksempler på nyttige nettsteder inkluderer ehealthinsurance. com og gohealthinsurance. com. Et annet anbefalt alternativ inkluderer å jobbe direkte med en forsikringsmegler. Bare vær oppmerksom på at hvis du ender opp med å få tak i helseforsikring i henhold til COBRA eller Affordable Care Act, anbefales det fortsatt at du handler rundt og sammenligner premiekostnadene og dekningstallene.

Utforsk dekningsmulighetene i Affordable Care Act (ACA). Når du mister din arbeidsgiverforsikrede dekning, anses dette som en kvalifiserende begivenhet for å skaffe dekning under ACA. Dette betyr at du kan få dekning utenfor den normale åpne innmeldingsperioden. For førtidspensjonister er dette viktig på grunn av at inntektsbaserte subsidier er tilgjengelige under Affordable Care Act. Avhengig av mengden av det nye husstandsinntektsbeløpet etter tidlig pensjon kan du kvalifisere for tilskudd av forsikringspremier. Disse tilskuddene er basert på din endrede justerte bruttoinntekt i løpet av året som politikken er i kraft. Du kan begynne å sammenligne policyalternativer i din tilstand på HealthCare. gov. Du kan også anslå om du vil kvalifisere for inntektsbaserte subsidier ved hjelp av kalkulatoren for helseforsikring markedsplass tilgjengelig gjennom Kaiser Family Foundation.

Sjekk med din nåværende eller tidligere arbeidsgiver for å se om du er kvalifisert for pensjonisters helsedekning. Andelen pensjonister som dekkes av arbeidsgiverforsikret pensjonisters helseforsikring, har falt betydelig de siste tiårene. Ifølge Kaiser-stiftelsen hadde kun 16-25 prosent av pensjonister tilleggsmedisinsk dekning. Hvis du har pensjonisters helseforsikring tilgjengelig, vær sikker på å ta hensyn til service datoer og alderskrav for kvalifikasjon. Det er også viktig å finne ut hvordan fordelene endres når du blir eldre.

Bruk COBRA til å opprettholde gruppedekning i 18 måneder. Når du går på pensjon, kan du velge å fortsette gruppedekningen under COBRA i 18 måneder. Men premiene dine vil trolig øke betydelig siden du nå betaler hele premien selv. Ett unntak ville være hvis du har pensjonisttilværsplaner som er tilgjengelige for å kompensere kostnadene dersom du har tilgang til en pensjonistplan. Husk at hvis du har en helse sparekonto, kan du bruke midler fra HSA til å betale for forsikringspremier for helsevesenets fortsettelsesdekning gjennom COBRA. Fordelen ved å velge COBRA dekning er at din forsikringsdekning og du ikke trenger å bytte tilbydere. Ulempen er at du nå mister arbeidsgiverbasert tilskudd og vil betale hele kostnaden for helsepremien din.

Hvis du har en eksisterende tilstand og vil trekke seg tilbake innen 18 måneder etter å ha slått 65, kan COBRA ende opp med å være ditt beste alternativ i denne perioden med usikkerhet.Så lenge du fortsetter å betale premiene, vil du kunne opprettholde dekning til du er kvalifisert for Medicare. Hvis du ikke har en eksisterende tilstand, vil valg av COBRA gi deg litt ekstra tid til å finne ut dine neste trinn for forsikring. Imidlertid er det mulig at mindre kostnad uoverkommelig dekning vil bli funnet når du mottar dekning under ACA.

Søk deltidsarbeid som gir tilgang til helseforsikringsdekning. Noen arbeidsgivere er mer sjenerøse enn andre i fordelingsavdelingen. Hvis du vurderer deltidsarbeid under pensjon, kan du muligens generere ekstra inntekt mens du oppnår helseforsikring. Du vil mest sannsynlig fortsatt måtte dekke hele eller mesteparten av kostnaden for din helseforsikring. Men ved å delta i en gruppeplan kan du få tilgang til mer omfattende dekning. Sjekk om potensielle arbeidsgivere i ditt område gir helsevesenet forsikring for deltidsansatte.

Måter å ta kontroll over fremtidige helsekostnader

Her er noen andre ting å vurdere som vil bidra til å redusere helsekostnadene dine utenom lommen:

Dra nytte av en helse sparekonto mens du fortsatt er arbeider. Hvis du er dekket av en høyverdig helseplan, kan du spare for fremtidige helsekostnader på en helseavregningskonto (HSA). Helse sparekontoer er svært gunstige fordi de tilbyr trippel skattefritakelse. Pengene du legger inn i HSA, senker din nåværende skattepliktig inntekt, vokser skattefordelte, og kommer ut av kontoen din uten skatt så lenge du bruker den til helserelaterte utgifter.

Utvikle helsevaner som vil hjelpe før og etter at du når pensjon. Å unngå problemadferd som røyking og fedme kan hjelpe deg med å unngå å holde deg på vei til høye nåværende og fremtidige kostnader. Det er også viktig å bli en informert pasient. Ifølge helsepersonell som EdLogics vil fokuset på utdanning for over 50 høye kostnader, inkludert metabolsk syndrom, hjertesykdom og diabetes, bidra til å styrke enkeltpersoner til å treffe tiltak og forbedre deres generelle helse og velvære. En Merrill Lynch-undersøkelse fra Bank of America viste at nesten to tredjedeler ikke sparer så mye i deres pensjonsplaner på jobb på grunn av helsekostnader. Smarte helsevaner kan bidra til å holde kostnadene lave under pensjonering. Men en sunn livsstil kan også være nøkkelen til å bygge opp et større pensjonsarveste.

Lag en budsjettplan for pensjonering. Opprette et balparkoverslag over dine livsbehovsbehov og -behov kan hjelpe deg med å vurdere dine ønskede pensjonsinntektsbehov i dagens dollar. Dette kan også være nyttig når du undersøker virkningen av de ulike utgiftene som kan endres når du forlater jobben din (helseforsikringspremie, reise, etc.).

Øk dine kassereserver. De fleste økonomiske planleggere anbefaler å opprettholde minst 3 til 6 måneders levekostnader i et nødfond. Hvis du går tidlig på pensjon, bør du vurdere å spare mer enn dette ballpark-estimatet.Å bygge kortvarige likvide besparelser på kontoer som en sparekonto, rentekontroll, pengemarkedsfond, kortvarige CDer eller statskasseveksler kan hjelpe deg med å dekke forventede maksimale kostnader for helsevesen utenom lommen. Denne ekstra besparelsen kan også være nyttig for å holde din skattepliktige inntekt så lav som mulig. Helseforsikringssubsidier er basert på endret justert bruttoinntekt for året du ønsker dekning.

Bruk smart inntektsskatt planlegging teknikker for å holde premie kostnadene lave. Du vil mest sannsynlig ikke pensjonere før du først oppretter en grunnleggende inntektsplan. Tilsvarende må du ha en grunnleggende skatteplan for å finne ut hvordan du kan strukturere din pensjonsinntekt på en skattemessig måte. For førtidspensjonister som stole på den garanterte forsikringsmuligheten gjennom helsemarkedet, kan skatteplanlegging også hjelpe deg med å redusere premiene. Skattefri inntekt fra en Roth 401 (k), Roth IRA eller HSA kan være en verdifull del av skatteplanen din. Som tidligere nevnt er ACA-forsikringssubsidiene inntekt basert på dagens premieår. Effektiv skatteplanlegging kan hjelpe deg med å møte livsstilsutgiftsmålene samtidig som kostnaden for helseforsikring reduseres.

Se denne artikkelen for mer informasjon om hvordan du får helseforsikring når du går på pensjon.