Administrere studielån: Kapittel 13 tilbakebetaling planer

Det er ingen tvil om at utlevering av studielån i konkursfall ikke er et enkelt forslag. Det er ikke umulig, men standarden som en debitor må møte - unødig motgang - kan være en bratt stigning.

Hvis du ikke klarer å oppfylle det uønskede vanskelighetsbehovet, kan det fortsatt være en måte å bruke konkurs for å administrere studielånene ved å utnytte tilbakebetalingskravene i kapittel 13.

Hvordan kapittel 13 fungerer

< ! - 1 ->

Studielån er usikret gjeld. Det er gjeld som ikke har sikkerhet knyttet til det at kreditoren kunne selge for å sikre betaling. Noen eksempler på usikret gjeld inkluderer kredittkortbalanser, lønningsdaglån, ubetalte medisinske og bruksregninger og personlige lån.

Når du legger inn et kapittel 13-tilfelle, foretar du en månedlig betaling til en Kapittel 13 Trustee i tre til fem år. Forvalteren distribuerer pengene til dine usikrede kreditorer som har innlevert forsvarlige krav i ditt tilfelle.

Kapittel 13 har flere store fordeler i forhold til andre typer lånekonsolidering, gjeldsplaner eller gjeldsoppgjør. For eksempel i kapittel 13 trenger du ikke nødvendigvis å betale hele summen av din usikrede gjeld. I stedet betaler du i henhold til din evne til å betale basert på en formel som tar hensyn til inntektene dine og dine rimelige og nødvendige utgifter. Hvis inntekten din er høyere enn utgiftene, blir forskjellen kalt din "disponibel inntekt", og det danner grunnlaget for din kapittel 13-planbetaling.

Toms Kapittel 13 Plan

La oss se på et eksempel på en kapittel 13-plan. Tom har en inntekt på $ 4 000 per måned. Når vi legger opp alle hans månedlige levekostnader, som boliglån og vedlikehold av hjemmet, mat, transport, barnepass, medisinsk, mobiltelefon, verktøy og turer til hjørne kaffebar, kommer totalsummen til $ 3, 700 per måned.

Legg merke til at vi har utelatt kredittkortregninger (det er fordi de vil bli betalt gjennom kapittel 13 betalingsplanen). Forskjellen, $ 300, er Toms disponibel inntekt. Konkursretten forventer at kapittel 13-betalingen skal være minst $ 300 per måned i tre til fem år. Planens lengde avhenger i stor grad av Toms inntektsnivå og familiens størrelse.

Toms minimumsbetalinger på hans kredittkort balanserer totalt mer enn $ 500 hver måned, og hans studielånsbetaling er $ 250. Kanskje du kan se hvordan Tom har hatt en tøff tid på det. Han har forsøkt å strekke den $ 300 disponibel inntekt for å dekke $ 750 av betalinger, uten mye suksess.

Hvordan kan kapittel 13 hjelpe administrere studielån?

Så hvordan hjelper en kapittel 13? I stedet for å fortsette å kjempe med de $ 750 utbetalingene hver måned, vil Tom foreta en betaling på $ 300 hver måned til Kapittel 13 Trustee som vil distribuere $ 300 til Toms kreditorer på pro rata , hvilket betyr at betalingen er delt opp i henhold til kravets prosentandel av hele.På slutten av Toms tre til fem års betalingsplan vil han sannsynligvis ikke betale 100% av sin usikrede gjeld, men fordi han er i et kapittel 13-tilfelle, er det resterende beløp på hans kredittkort, medisinske regninger og de fleste andre usikrede Gjeld vil bli tilgitt - alt fordi kapittel 13-planen representerte sitt beste arbeid.

Studielån blir imidlertid ikke automatisk utladet. Så hvordan kan en kapittel 13 plan hjelpe Tom? Ved å la han behandle disse studielånene akkurat som alle andre usikrede gjeld i løpet av denne tre til femårige planen, og betale dem hver måned som en pro rata del av kapittel 13 Planbetaling. Derfor, i stedet for å foreta den $ 250 betalingen på studielånet pluss minimumsbetalinger på kredittkort og andre regninger, vil Tom gjøre en total betaling på $ 300 for alt dette. Omtrent 100 dollar av den betalingen vil gå til studielånet, og 200 dollar fordeles mellom de andre usikrede kreditorene. For å lære mer om kapittel 13 planer, se vår artikkel Hva er kapittel 13 konkurs?

Så er det en fangst? På en måte, ja. Mens denne typen kapittel 13-plan vil gi Tom litt pustplass, vil det ikke hjelpe ham med å gjøre mye fremgang mot å betale av disse studielånene.

Under hans kapittel 13-plan kan lånetjenesten ikke ta noen samlingshandling mot Tom, men renter fortsetter å tilfalle. Når han fullfører sin kapittel 13-plan, vil serviceren revurdere lånekontoen og sette en ny betalingsplan for Tom. På den tiden håper vi at han vil få høyere inntekt og bedre kan ha råd til den nye betalingsplanen eller dra nytte av tilbakebetalingsprogrammer som inntektsbasert tilbakebetaling eller tilgivelse av offentlig tjeneste. Han kan til og med velge på det tidspunkt å spørre konkursretten om å utbetale sine gjenværende studielån på grunn av unødig utmattelse.

Mange forskjellige faktorer påvirker hvordan kapittel 13 planlegger arbeid og hvem som blir betalt. For å få dine omstendigheter vurdert, ring en kvalifisert forbruker konkurs advokat. De fleste tilbyr en gratis konsultasjon uten forpliktelser.

For mer informasjon om hvordan du administrerer studielånene dine under vanskelige økonomiske tider, se våre artikler om følgende problemer:

Generelle utgaver

Hva slags lån har du?

Dine valg for å administrere studielån i et nøtteskall

Ordliste for nyttige studentlånsvilkår

Når du ikke kan foreta dine betalinger

Delinquency and Default

Utsettelse og utholdenhet

Tilbakebetaling Strategier Under Tøffe tider

Overlevelse av studentlånsstandard

Håndtering av studielånsamlere

Administrere private lån

Låneforgivelse

Låneforgivelse for skolestatus

Låneforgivelse for funksjonshemming eller død

Offentlig Service Loan Tilgivelse

Studentlån i konkurs

Konkursutslipp

Utgivelse av private lån

Bruke Kapittel 13 Tilbakebetalingsplaner