Små kredittkort for kredittkort Canada Transaction Fees

Problemet med Premium Kredittkort

Alle kredittkort er dyrere betalingsmåter for selgere enn andre betalingsmåter som debetkort og kontanter. Men de høyere avgiftskursene knyttet til premiumkreditkort skadet kanadiske småbedrifter spesielt dårlig - kredittkortselskaper belaster selgere enda høyere avgifter når kundene bruker premium kredittkort enn når de bruker vanlige kredittkort.

Den kanadiske føderasjonen for uavhengig virksomhet (CFIB) har satt sammen et kredittkortkort som viser mange av de spesifikke typer kredittkort som er tilgjengelige i Canada.

Når du ser på listen, ser du for eksempel at transaksjonsavgiften belastet en kjøpmann når en kunde bruker en vanlig MasterCard, er 1,75 prosent, men hvis en kunde bruker et MasterCard Premium High Spend-kort, vil transaksjonsavgiften er 2. 71 prosent. Noen MasterCards i World / World Elite-kategorien har enda høyere transaksjonsgebyrer.

Til en liten bedrift som behandlet $ 100 000 verdt av kredittkorttransaksjoner hver måned,. 96 prosentforskjell belastet for premium korttransaksjoner vil koste ytterligere $ 960 i måneden, en ekstra $ 11, 520 per år.

Jeg har brukt MasterCard priser som et eksempel, men jeg kunne like like plukket Visa; Visa transaksjonsrenter følger samme modell med premiumkort som brukes til å trekke ut høyere transaksjonsgebyrer fra selgere.

Og kredittfirmaer har pumpet ut premium kredittkort. "Det er et svimlende antall kort på markedet i dag i Canada, med over 200 MasterCard og Visa-kort på vår renteoversikt alene", sier Dan Kelly, president og administrerende direktør i CFIB.

CFIB Lobbies for Change

Den canadiske føderasjonen for uavhengig virksomhet (CFIB) startet sin kampanje mot høye kostnader for kanadiske kredittkorttransaksjonsgebyr i november 2008 og var medvirkende til å utvikle oppførselskode for kreditt og debet Kortindustrien i Canada, som trådte i kraft 17. august 2010. Men selv om det var en kode som både MasterCard og Visa frivillig ble enige om å følge, var problemet med de enorme kostnadene som ble belastet med premium kredittkorttransaksjoner, og CFIB fortsatte å lobbyere og presset for endringer i koden som ville:

tillate selgere å godta lavere kostnadskort fra ett merke uten kravet om å godta høyere pris-premiumkort eller til tilleggsavgift for å godta høyere kostnadskort.

• må alle høyere kredittkort kreves for å bli merket separat som "premium", ettersom de fleste forbrukere fortsatt ikke vet at enkelte kredittkort tar betalt for merverdiavgift.
• Legg til regler om mobile betalinger og problemer relatert til prosessorer.
• Konkurransetilsynet i Canada tok i 2012 Visa og MasterCard til retten for overcharging og honor-all-cards regler.

Saken før Konkurransetribunalen

Konkurransetribunalen er en strengt adjudicativ organ som opererer uavhengig av hvilken som helst myndighet "som hører saker som omhandler økonomiske og forretningsmessige forhold som fusjoner, misvisende reklame og restriktiv handelspraksis (eller , med andre ord saker som omhandler saker som følger av konkurranseloven).

(Merk at Konkurransetribunalen er skilt fra Konkurransetilsynet som er det uavhengige organet som håndhever konkurranseloven.

Konkurransetilsynet er det byrå som undersøker klager og sender dem til å bli hørt av Konkurransetribunalen hvis nødvendig.) Argumentet for Konkurransetribunalen var at Visa og MasterCard var engasjert i konkurransekonkurranse og deres restriktive kontrakter tillot de to kredittkortselskapene å i hovedsak diktere vilkår til selgere (et argument som helt sikkert ikke høres langt ut til meg når du vurderer at Visa og MasterCard utgjør 92 prosent av kredittkortmarkedet i Canada, og håndterer ca 322 milliarder dollar i kredittkorttransaksjoner i 2011).

Disse vilkårene gjorde det mulig for Visa og MasterCard å belaste transaksjonsavgifter på over tre prosent i enkelte tilfeller, avgifter som ifølge konkurransebyrået var blant de høyeste i verden og rake i $ 5 milliarder for kredittkortindustrien hvert år.

Dersom Konkurransetribunalen ikke har mulighet til å ta en pengeavgjørelse mot de to kredittkortgigantene, kan det tvinge dem til å endre sine driftsmetoder.

Konkurransetilsynet ønsket at forhandlere skulle kunne gjøre to ting de ikke fikk lov til å gjøre:

nekter å godta kredittkort, men aksepterer fortsatt andre fra samme merkenavn.

legg til tilleggsavgifter for å motvirke de høyere transaksjonsgebyrene for premiumkreditkort.

• I juli 2012 avgjorde Visa og MasterCard (sammen med flere store banker) en langvarig søksmål som påstod at kortutstedere konspirerte seg for å fastsette detaljhandelstransaksjonsgebyrer. Visa, MasterCard og de nevnte bankene ble enige om å betale amerikanske forhandlere minst USD 6 milliarder USD - og vilkårene i oppgjøret tillot amerikanske forhandlere rett til å belaste sine kunder mer hvis de betaler med kredittkort.
• Konkurransetrettens vedtak

Den 23. juli 2013 bestemte Konkurransetribunalen imidlertid at saken mot høyere kjøpmannsavgift på premiumkreditkort var ubegrunnet.

Selv om saken faktisk ble avvist på en teknisk måte, så Tribunalen på saken og sa at den ville ha nektet å utstede en ordre og bemerket at den rette løsningen på de bekymringene som kommissæren hevet er et regelverk.

Konkurransetilsynets kommisjonær Jon Pecman sa i en uttalelse at byrået er veldig skuffet over tribunalens avgjørelse og at "Vi vil vurdere beslutningen nøye for å fastslå våre neste skritt."

Andre reaksjoner på beslutningen

Forbrukerforeningen i Canada var" ekstatisk "om beslutningen, og hevdet at det er en stor gevinst for forbrukerne.

MasterCard og Visa, som du forventer, faller inn i den ekstatiske leiren; begge selskapene ga straks uttalelser som berømte beslutningen.

På den annen side, kaller Dan Kelly, president for den kanadiske føderasjonen for uavhengig virksomhet, beslutningen et stort tap for kanadiske selgere og lovet å kjempe på.

Detaljhandelsrådet i Canada ble også skuffet. "Kanadiere betaler mer enn de burde være i registret på grunn av disse høye gebyrene, sier detaljistrådsspresident David Wilkes." Med en total på over 6 milliarder dollar årlig har disse avgiftene en negativ effekt på både kjøpere og forbrukere "(CBC News).

Den fortsatte kampen

I løpet av 2013 og 2014 fortsatte CFIB å arbeide med problemet med høy kredittkortbehandlingskostnader ved å bli med

Interac

for å starte verktøy for å oppfordre kundene til å bruke debet istedenfor kreditt og ved lobbyvirksomhet for alle industrispillere og regjeringen for reduksjoner på prosesseringsavgifter og forbedringer i avsløring og tvisteløsning. I november 2014 annonserte Visa og MasterCard den første reduksjonen i bytteavgifter (10% i gjennomsnitt), pluss en fem års fryse. (Merk at American Express ikke er en del av avtalen.) I april 2015 ble adferdskodeksen for kreditt- og debetkortindustrien i Canada oppdatert for å inkludere mobilbetalinger, beskytte avgiftsreduksjoner og legge til en seks måneders grense til automatisk fornyelse.

Endringer introdusert i 2015 inkluderer:

Kjøpere vil kunne fravike sine kontrakter hvis betalingsprosessoren øker priser eller ikke overfører besparelser fra Visa / MasterCard.

Hele koden vil nå gjelde for mobilbetalinger;

• Betalingsprosessorer kan bare automatisk forny en kontrakt i opptil seks måneder, så færre selgere vil bli låst inn i dårlige kontrakter.
• Kredittkortstransaksjonsgebyr for selgere i Canada er fortsatt høye, og Koden beskytter ikke selgere fra å signere "dårlige" prosesskontrakter.
• Hva kan du gjøre som en liten bedriftseier?

1) Bli kjent med retningslinjene for kreditt- og debetkortindustrien i Canada.

Både Visa Canada og MasterCard Canada har inngått avtale om å overholde denne frivillige adfærdskodeksen som ble innført av finansministeren 17. mai 2010.

Hvis du har en klage om et potensielt brudd, kan du kontakte Financial Consumer Agency of Canada som vil avgjøre om kredittkortselskapet er i samsvar med eller ikke.

Du bør også lese dokumentet Hva betyr koden for selgere?

2) Opplær kundene dine om problemet.

De fleste forbrukere gir ikke mye å tenke på kredittkorttransaksjonskostnader og er ikke klar over at enkelte kredittkort koster mye mer per transaksjon enn andre. Be kundene dine om å vurdere å betale kontant eller debet i stedet, og gi dem beskjed om problemet med premium kredittkort og høyere transaksjonsgebyrer.

CFIB har satt sammen noen kundeforespørselsskilt som du kan laste ned og legge inn av dine kasseapparater.

Upshot

For øyeblikket, hvis den kanadiske småbedriften aksepterer kredittkort, må du akseptere uansett Visa eller MasterCard kunden din presenterer som betaling, enten det er et premiumkort med høyere transaksjonsgebyrer eller ikke, og ikke Tillat å legge til en tilleggsavgift for å dekke kostnadene.