Spørsmål til Spør før du kjøper en livrente

Annuiteter er komplekse forsikringsprodukter. De betaler ofte høye provisjoner til de som selger dem, og gir dem et sterkt incitament til å overbevise deg om at det er den rette investeringen for deg.

Før du kjøper en livrente må du vite hvorfor du kjøper den, og hva du forventer at den skal gjøre for deg. Arbeid gjennom de fem spørsmålene nedenfor for å sikre at livrente du kjøper passer for deg.

en. Hvilken type annuitet kjøper du?

Det finnes mange typer livrenter.

De vanligste typene er umiddelbare livrenter, utsatt livrente og variable livrenter. Det er også faste livrenter og egenkapitalindekserte livrenter. Hver fungerer annerledes.

Med en umiddelbar livrente handler du i en sum penger for en garantert inntektsstrøm. Umiddelbare livrenter kan gi en fast eller variabel inntektsstrøm, avhengig av hvilken type umiddelbar livrente du kjøper. Folk som kjøper umiddelbare livrenter, er på utkikk etter garantert inntekt og vil ha trygghet for å vite at inntektene varer hele levetiden. De forstår at de ikke lenger vil ha tilgang til sin rektor.

Med en utsatt livrente legger du inn penger med et forsikringsselskap og lar det vokse skatteutskudt til en bestemt alder eller dato som er oppgitt i kontrakten. Utsatt livrente kan enten være fast eller variabel. En fast utsatt livrente gir en fast avkastning som er garantert av forsikringsselskapet.

Med en utsatt variabel livrente kan du investere dine midler i en portefølje av aksje- og obligasjonsunderkontoer.

Folk som kjøper variabel livrente, ser etter skattesynkronisering og ofte en måte å "forsikre" deres fremtidige pensjonsinntekt. Fordelene som kan lagres i en variabel livrente er komplekse, og dessverre, mange mennesker som kjøper dem, forstår ikke hva de kjøper.

Alt for ofte er skattefordelingen i en variabel livrente ikke like gunstig som det ser ut til å være, og hvis du ikke er forsiktig, kan du snakke med variable livrenter med gebyrer som er opprørende høye.

Deretter er det egenkapitalindeksrenter, som er som en fast livrente med garantert rente, men du har også potensial til å tjene ekstra interesse avhengig av hva aksjemarkedet gjør. Folk som kjøper egenkapitalindeksrenter, leter etter en trygg investering som gjør at de kan utsette inntektsskatt på renter de tjener.

2. Hvorfor kjøper du et livrente?

Før du kjøper en livrente, spør deg selv, "Hvorfor kjøper jeg dette? "Er det fordi det er den første løsningen som noen har presentert til deg? Hvis ja, gå tilbake og gjør ytterligere undersøkelser.

Hvis du kjøper en livrente fordi du har sett på mange investeringsalternativer, og valgt en livrente som en del av din samlede investeringsplan for å komplementere andre investeringer, er du på rett spor.

Det er en ting som en livrente gjør overordentlig godt: det gir en flott levetidssikring. Dette betyr at det opprettholder et minimumsinntekt som du ikke kan overleve. Å tildele en del av pengene dine til et alternativ som gir inntekt for livet, kan være fornuftig.

Dessverre gjør mange mennesker investeringer, for eksempel kjøp av livrente, uten å først ta seg tid til å skape en langsiktig investeringsplan.

En investeringsplan hjelper deg med å se hva pengene dine vil gjøre for deg. Som en jobbbeskrivelse, når du vet hva pengene trenger å gjøre, er det mye lettere å velge det alternativet som passer best for å oppnå den jobben.

Ikke la noen fortelle deg at en livrente kan oppnå alle dine mål. Jeg kan ikke. Hver investering valg har avveier.

3. Hva er gebyrene i livrente?

Hver type livrente har en annen måte å lade avgifter på.

Med en variabel livrente er alle avgifter oppgitt i prospektet. Selv om de blir avslørt, kan det være vanskelig å finne ut alle kostnadene og hvordan de gjelder. Mange variable livrenter har årlige avgifter som overstiger 3% i året.

Med høye årsavgifter må investeringene dine gjenopprette avgiftene før du faktisk tjener penger. Det kan være greit fordi en livrente er en forsikring. Du bør ikke kjøpe den med forventning om en god avkastning. Du kjøper det med forventning om at det vil gi et minimumsnivå for garantert inntekt for din fremtid.

Med faste og umiddelbare livrenter gir forsikringsselskapet deg et tilbud som er uten avgift. Dette fungerer mer som en CD eller sparekonto. Du får renten som tilbys, som betyr at forsikringsselskapet har fakturert sine kostnader før de bestemmer hvilken fordel de kan gi deg.

4. Hvordan vil livrente bli beskattet?

Skatt bør vurderes som en del av beslutningsprosessen. Mange ganger blir utsatt skatt brukt som salgspunkt for variable livrenter, men med mindre du er i en veldig høy skattekonsoll, og har en lang tidsramme før du trenger inntekt, kan det egentlig ikke være til stor nytte for deg.

Her er en rask oversikt over hvordan ulike typer livrenter belastes.

Når du kjøper en utsatt livrente, enten fast eller variabel, beløpet du investerer er kostnadsbasis. Fra det tidspunktet blir eventuelle investeringsgevinster (eller tap) utsatt for skatt. Det betyr at du ikke vil motta en 1099-skjema, rapportering av beløpet, utbytte eller investeringsvinster som er opptjent hvert år. Disse gevinster er alle utsatt. Skatt utsatt, er imidlertid ikke den samme som skattefri.

Når du tar uttak fra en utsatt livrente, vil du motta en 1099-skjema som rapporterer distribusjonen. Gevinster anses å være trukket tilbake først, og alle uttak blir beskattet til din ordinære skattesats. Eventuelle uttak før alder 59 ½ er også gjenstand for en 10% straffebeskatning.

Med en umiddelbar livrente blir en del av hver betaling du mottar betraktet som en avkastning av rektor (en retur av dine egne penger) og en del er interesse.Du betaler skatt på den delen som er rent, men ikke på den delen som regnes som en avkastning av rektor. Forsikringsselskapet vil gi deg en skatteoppstilling som angir hvilken del som er skattepliktig.

Før du kjøper livrenten, kan forsikringsselskapet også fortelle deg hva ditt ekskluderingsforhold ville være. Utelukkelsesforholdet er mengden av hver månedlig betaling som kan utelukkes fra skatt.

Hvis du konverterer en utsatt livrente til en umiddelbar livrente, vil skattene fungere som en umiddelbar livrente, med en del av hver betaling betraktet som en avkastning av rektor, og en del som interesse.

5. Hva skjer med livrente ved døden?

Ved din død vil de resterende livrentefordelene dine (hvis noen) gå til den personen du heter som mottaker, men igjen, hvordan dette virker, kan variere avhengig av typen av livrente.

Når du velger en umiddelbar livrente, må du velge løpetiden på livrenten. Begrepet betegner om utbetalinger vil være for ditt liv, for en felles levetid, og om eventuelle gjenværende midler vil bli overført til arvinger eller ikke.

De fleste faste livrente dødsfordeler er enkle; Uansett hva kontoen er verdt, er det som blir utbetalt ved døden.

Variabel livrente fordeler kan være enkle, eller du kan oppgradere din policy med ryttere som tilbyr forbedrede fordeler for døden. Disse forbedrede alternativene kan være et godt valg for noen som ikke kvalifiserer for livsforsikring, men vil finne en måte å øke hva de overgår til en ektefelle eller arvinger.

Ved døden må den som arve livrente, betale inntektsskatt på enhver gevinst, som vil bli beskattet til sin ordinære skattesats. Hvis de kontanter i en livrente med stor gevinst, kan det presse dem inn i en høyere skattekonsoll. Hvis en ektefelle fortsetter politikken, anses ikke livrente for å bli innkassert, så ingen skatt vil gjelde i den situasjonen. Kontrast dette med hva som skjer når noen arver en portefølje av aksjer eller verdipapirfond. Med aksjer eller midler som ikke eies i en pensjonskonto, får arvinger en oppvekst på kostnadsbasis. Denne preferanse skattemessige behandling gjelder ikke for livrenter.

Samlet sett er en livrente kjøpt av de rette grunner, som en del av en plan, et godt valg. Men en livrente kjøpt under press, når du ikke forstår hvordan det virker, kan ende opp med å bli en albatross til pensjonsplanen din.