Bestemte grenser mot grensebegrensninger

Grensene som vises i en kommersiell eiendomspolicy er vanligvis en av to typer: bestemte grenser eller rammebetingelser. Denne artikkelen vil forklare hvordan de er forskjellige.

For enkelhets skyld antar vi at alle eiendommene som er sitert i følgende eksempler, er forsikret på en erstatningskostnadsbasis til 100% av verdien (noe som betyr at ingen coinsurance gjelder). Vi vil også ignorere fradrag.

Spesifikk grense

En bestemt grense er en individuell grense som gjelder for en bestemt type eiendom.

Hvis eiendommen er skadet eller ødelagt av en dekket fare, vil forsikringsselskapet betale for den egenskapen den spesifikke grensen er.

For eksempel, anta at du eier en kommersiell bygning og forretnings personlige eiendom (BPP) som ligger på samme sted. Kostnaden for å erstatte bygningen er $ 1 million, mens kostnaden for å erstatte BPP er $ 500 000. Du forsikrer eiendommen i henhold til en policy som inneholder separate bestemte grenser på $ 1 million for bygningen og $ 500 000 for BPP.

Limegrense

En teppebegrensning gjelder mer enn en type eiendom på samme sted, eller til samme type eiendom på flere steder. Det kan også gjelde for alle typer eiendom på flere steder.

I det forrige scenariet, anta at du forsikrer din bygning og BPP under en eiendomspolicy som inneholder en grense for grense. I så fall vil retningslinjene dine vise en grense på $ 1. 5 millioner som gjelder både bygningen og BPP.

Denne grensen vil være tilgjengelig hvis din bygning, din personlige eiendom eller begge typer eiendom er skadet eller ødelagt av en dekket fare.

Antag nå at dine egne to kommersielle bygninger ligger på forskjellige steder. Hver bygning inneholder forretningsmessig eiendom. Kostnaden for å erstatte eiendommen er:

Plassering # 1: $ 1 million for bygningen og $ 500 000 for BPP

Plassering # 2: $ 1. 5 millioner for bygningen og $ 700,000 for BPP

Hvis du vil forsikre eiendommen med teppe grenser, har du tre alternativer.

1. Separate grenser for bygninger og BPP Du kan velge en $ 2. 5 millioner teppe grense for bygninger og en $ 1. 2 millioner teppe grense for BPP. Bygningsgrensen gjelder for begge bygningene. BPP grensen gjelder BPP på begge steder.
2. Separat blankettgrense for hver plassering Alternativt kan du velge en grensegrense på $ 1. 5 millioner for bygningen og BPP på sted nr. 1. En egen teppe grense på $ 2. 2 millioner vil gjelde for bygg og BPP på sted nr. 2.
3. Enkelt blankettgrense for begge steder Et tredje alternativ er en enkelt grensegrense på $ 3. 7 millioner som gjelder for bygninger og BPP på begge steder.

Fordel ved begrensning av teppe

Når du velger en grense for grense, er hele grensen tilgjengelig for tap for enhver eiendom som er underlagt grensen. En teppe grense gir en stor fordel over en enkelt grense hvis noen av eiendommen øker i verdi etter at politikken begynner. For eksempel, anta at du velger en enkelt teltgrense på $ 3. 7 millioner for å dekke bygninger og personlige eiendommer du eier på dine to steder.

Tre måneder i politikkperioden kjøper du noe utstyr som du lagrer på sted nr. 1. Erstatt verdien av BPP på sted nr. 1 er nå $ 650 000.

Sent en natt lyn utløser en brann i bygningen på plass # 1. Bygningen og alt innhold er ødelagt. Selv om verdien av BPP er større enn den var på begynnelsesdatoen for retningslinjene, er tapet dekket. Beløpet av tapet ($ 1, 650 000) er mindre enn $ 3. 7 millioner teppe grense.

Her er et annet eksempel som viser verdien av en teppe grense. Anta at du hadde valgt å forsikre din eiendom med fire spesifikke grenser:

1. Bygg på plass # 1: $ 1 million
2. Bygg på plass # 2: $ 1. 5 millioner
3. BPP på sted nr. 1: $ 500 000
4. BPP på sted nr. 2: $ 700 000

Når bygningen din brenner ned på sted nr. 1, er mengden av det personlige tapet ditt ($ 650 000 ) overstiger grensen din med $ 150, 000.

Du må betale $ 150, 000 selv.

Hvis du velger bestemte grenser, må du kontrollere at hver er tilstrekkelig. Sørg for å øke grensen din hvis du skaffer ekstra eiendom eller forbedrer eiendommen i løpet av policyperioden. Ellers kan grensen din være utilstrekkelig til å dekke et tap.

Tilleggspunkter

Her er noen poeng å huske om teltgrenser.

• Eiendomsdekning som inkluderer en grensegrense er litt dyrere enn dekning basert på bestemte grenser.
• Myntforsikring gjelder hvis du forsikrer eiendommen for mindre enn 100% av verdien. Vanligvis er en grensegrense bare tilgjengelig hvis du forsikrer eiendommen for minst 90% av verdien.
• Uansett hvilken type grense du velger, vil det sannsynligvis være gjenstand for en fradragsberettiget.
• En eiendomspolicy kan inneholde både teppe og bestemte grenser. For eksempel kan et teppe grense gjelder for bygninger mens en bestemt grense gjelder for personlig eiendom.

Pass på marginklausulen!

Til slutt vil noen forsikringsselskaper legge til en marginklausul i en policy som inneholder en grensegrense. Denne klausulen inngår via en påtegning. Det reduserer beløpet du vil motta fra forsikringsselskapet hvis eiendommen opprettholder et stort tap. Hvis du finner en marginklausul knyttet til eiendomsreglene, ber du forsikringsselskapet om å fjerne det.