Hva er en Roth 401 (k)

Roth 401 (k) er en 21st Century-oppfinnelse, gjort offisielt bare i 2006. Og det har blitt tilbudt av et økende antall arbeidsgivere hvert år siden. Det kan til og med være et alternativ i selskapets pensjonsplanpakke. Men hvordan er en Roth 401 (k) forskjellig fra en tradisjonell 401 (k)? Og er det riktig for deg? La oss finne det ut.

Hva er en Roth 401 (k)

En Roth 401 (k) er akkurat det det høres ut: det er en kombinasjon av en 401 (k) og en Roth IRA.

Som en 401 (k) tilbys det av en arbeidsgiver, bidrag blir tatt ut av lønnsslippet ditt og kan investeres i pensjon i en rekke definerte investeringsvalg. I likhet med en Roth IRA, er bidrag gjort etter skatt (i motsetning til skatt før skatt 401 (k)), men pengene blir generelt ikke beskattet igjen, selv når de trekkes tilbake ved pensjonering på eller etter alder 59 ½. (Jeg sier "generelt" fordi Roth tilbaketrekningsregler er litt vanskeligere. For eksempel må du investere fem påfølgende år før du tar ut pengene.)

Roth 401 (k) Bidragsgrenser

Bindingsgrenser for en Roth 401 (k) er de samme som for en vanlig 401 (k). I 2016 kan du bidra med opptil $ 18 000 til en Roth 401 (k). Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med ytterligere $ 6 000 i hvert år. Sammenlign disse maksimumene til de for en Roth IRA: $ 5, 500 per år i 2016, med en ekstra $ 1, 000 i innhente bidrag. I tillegg er det færre begrensninger på kvalifikasjoner for en Roth 401 (k).

Roth 403 (b)

Hvis du jobber på en ideell eller en skole, kan du ha sett en Roth 403 (b) i bedriftens pensjontilbud. Akkurat som en 403 (b) fungerer som en 401 (k), fungerer en Roth 403 (b) som en Roth 401 (k). Så du kan ta dine beslutninger akkurat som du ville hvis du hadde en Roth 401 (k).

Fordeler med Roth 401 (k)

Hvis du tror at skattene dine blir høyere i pensjon enn de er i dag, gir en Roth 401 (k) mye mening. Du betaler en lavere skattesats på dine investeringspenger nå, og ingen skatt i fremtiden. For rikere individer som ikke er kvalifisert for en tradisjonell Roth IRA-enkeltpersoner som gjør mer enn $ 132 000 i 2016, er ikke kvalifisert, og det er en stor måte å få Roth 401 (k) til å sende sammen med mer enn $ 194 000 i 2016. å komme inn på denne pensjonsskattestrategien. Med en tradisjonell 401 (k), når du trekker ut penger ved pensjon, betaler du en skattesats på mellom 10% og 39. 6% eller mer, avhengig av skattekonsollen. Du kan ikke forutsi hvor skatter ledes i fremtiden, men med skatt for de rike for tiden ved relative nedgang, kan en Roth 401 (k) gjøre mer fornuftig.

Unge mennesker som ennå ikke er etablert i karrieren, er også mer sannsynlige å se at deres skatter stiger i fremtiden, noe som gjør en Roth 401 (k) eller Roth IRA en fin måte å spare på fremtidige skatter.Men hvis du lager et godt beløp nå og regner med at skattefrekvensen din faller vesentlig i pensjon, kan en vanlig 401 (k) være det bedre veddemål.

Ulempene ved Roth 401 (k)

Men før du dumper alle dine pensjonsbesparelser til en Roth 401 (k), vurder din største ulempe i forhold til 401 (k): etter skatt.

Med en tradisjonell 401 (k), er bidrag gjort før skatt, så det er ikke en dollar-for-dollar innvirkning på lønnsslippet ditt. En 401 (k) gir deg også en fin måte å senke din skattepliktig inntekt og inntektsskattregningen uten å føle for mye økonomisk smerte på. Siden Roth 401 (k) bidrag er gjort etter at skattene er tatt ut, vil lønnsslippet ta en større hit. Se forskjellen ved hjelp av en tradisjonell 401 (k) vs Roth 401 (k) kalkulator.

Roth 401 (k) s

Annet enn den store forskjellen etter skatt, fungerer Roth 401 (k) s mye som vanlig 401 (k) s. Når du forlater en jobb for en annen, kan du velge å holde Roth 401 (k) hvor den er hos den tidligere arbeidsgiver, for å flytte den inn i den nye arbeidsgiverens plan hvis en Roth 401 (k) tilbys der, eller til flytt det til en rollover Roth IRA, hvor du vil bli underlagt de samme tilbaketrekningsregler.

Hva skal du gjøre?

Du kan bidra til både en 401 (k) og en Roth 401 (k), men bidragsgrensene er for de kombinerte kontoene. Så bør du flytte noen av dine 401 (k) bidrag til en Roth 401 (k)? Det er virkelig avhengig av skattefaktorene som er diskutert ovenfor. Du vil i stedet kunne fortsette med målet om å maksimere bidrag til din vanlige 401 (k), og få deg en Roth IRA som ikke er sponset av en arbeidsgiver. Hvis du ikke planlegger å bidra med mer enn $ 5, 500 til $ 6, 500, gir en vanlig Roth IRA deg de samme fordelene du vil få med en Roth 401 (k). Hvis du har mulighet til å bidra til begge typer pensjonskonto, gir en 401 (k) og Roth IRA-kombinasjon mye mening for finansielle overachievere.

Mer enn 50% av de store arbeidsgiverne tilbyr en Roth 401 (k). Hvis du virkelig er interessert i et Roth 401 (k) alternativ, og din arbeidsgiver ikke tilbyr for øyeblikket en, be dem om å legge den til. Det gjør ikke vondt, og det er enda et investeringsalternativ som kan hjelpe deg med å bygge en solid økonomisk fremtid i pensjon.

Innholdet på dette nettstedet er kun tilgjengelig for informasjon og diskusjon, og bør ikke være grunnlaget for dine investeringsbeslutninger. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.