Når skal en enkeltperson begynne å ta trygd?

Forsikringspenger representerer en betydelig del av de fleste pensjonisteres inntekter, så det er ekstremt viktig å bestemme når man skal begynne å samle inn. Du kan maksimere disse fordelene når du tar de riktige avgjørelsene. Koordinerende fordeler med andre kilder til pensjonsinntekt du kanskje har, kan potensielt tjene deg tusenvis av ekstra dollar i etter skatt, hvis du gjør det riktig.

Mer enn 75 prosent av personer som slutter å jobbe før 62 år, søker om trygdeordninger innen to måneder etter å ha fylt den alderen.

I mange tilfeller vil det være langt mer fordelaktig for dem å bruke andre besparelser for å støtte livsstilene deres for en stund, selv om de tar noen IRA-tilbakekallinger for å forsinke starten på deres trygdeordninger.

Mange av de sosiale sikkerhetsavgjørelsene du gjør er uigenkaldelig, men hvis du er singel, er avgjørelsen mindre kompleks enn om du er gift.

Alder 62 mot Alder 70

Forsikringspenger kan påberopes når som helst fra 62 år til 70 år. Du vil motta en "full" pensjonsytelse kalt primærforsikringsbeløpet eller PIA i full pensjonsalder. I 2017 er det alder 66 for personer som ble født mellom 1943 og 1954. Dine fordeler vil være mindre hvis du begynner å samle før 66 år, og de vil øke hvis du begynner etter 66 år.

Den maksimale fordelen oppnås hvis du venter til 70 år. Det er en betydelig 76 prosent mer enn hva det ville være hvis du startet fordelene ved 62 år.

Her er en tabell som viser månedsfordelen mottatt beløp fra 62 til 70 år med en PIA på $ 1 000.

Påstand Alder: Fordel Beløp

• 62: $ 750
• 63: $ 800
• 64: $ 867
• 65: $ 933 > 66: $ 1000
• 67: $ 1, 080
• 68: $ 1, 160
• 69: $ 1, 240
• 70: $ 1, 320
• Virkningen av forventet levetid

En enkeltperson som forventer å leve lengre enn gjennomsnittet, kan dra nytte av å forsinke starten på fordelene, mens de som forventer å leve kortere enn gjennomsnittet, kan dra nytte av å kreve tidlig.

Generelt drar kvinner nytte av å forsinke fordelene på grunn av deres lengre forventede levetid.

Studier viser at kumulative levetidsfordeler er omtrent det samme for en person som lever til 80 år, uavhengig av om han begynner fordeler i alle alder fra 62 til 70 år. I alderen 80 til 82 kalles ofte "break-even age" fordi det er til din fordel for å ta Sosial sikkerhet senere enn tidligere hvis du bor lenger enn dette.

Manglene i den jevnlige aldersanalysen

Selv om break-even alderen kan være en viktig del av en grundig analyse, bruker den det som den eneste faktoren for å bestemme når du skal begynne trygd, er feil av flere grunner.

Sosial sikkerhet tjener som en verdifull sikring mot å overleve dine eiendeler.

• Forskning viser at forsinkelser til 70 år kan forlenge porteføljens levetid med seks til ti år. Du tror kanskje at du vil sannsynligvis leve til 82 år, men hva hvis du lever til en sunn og produktiv 92? Forsinkelse av sosial sikkerhet beskytter deg mot å overleve pengene dine. Med tanke på at bare den ujevne alderen forsømmer effekten av skatter.
• Hvis sosial sikkerhet er din eneste inntektskilde, betaler du ingen skatter på fordelene dine, men du kan ende opp med å betale skatt på opptil 85 prosent av dine fordeler hvis du har andre inntektskilder. Men du kan velge å trekke inn besparelser i stedet og forsinke starten på dine trygdeordninger. I mange tilfeller kan denne strategien øke din tilgjengelige månedlige pensjonsinntekt eller øke levetiden til porteføljen din når den blir sett på etter skatt. Kjør detaljerte skatteprognoser for å fastslå hvilken type uttaksstrategi som vil levere mest etter skattinntekt for deg. Resultattesten

En ekstra faktor som ofte overses er inntjeningstesten. Personer som jobber for lønn og som likevel krever ytelser før full pensjonsalder, står overfor en reduksjon i månedlige ytelser dersom inntjeningen overstiger lønnsgrensen.

Reduksjonen er midlertidig - etter at du har nått FRA, blir månedlige ytelser justert oppover for å kompensere for den tidligere reduksjonen. Men på grunn av hvordan nyrekalkuleringen fungerer, kan det ta 13-14 år å gjenopprette reduserte fordeler. Det er nesten alltid til din fordel å vente på å kreve ytelser til du når FRA hvis du planlegger å fortsette å jobbe.

Et tidligere ekteskap på 10 år eller lengre

Her er en ekstra faktor for singler å vurdere: Hvis du noen gang var gift og at ekteskapet var på minst 10 år, kan du være berettiget til å samle inn ytelser på din tidligere ektefelles arbeid ta opp.

I dette tilfellet tenk på din sosial sikkerhet hevder avgjørelse mer som en gift person ville. Du kan kanskje bruke en spousal fordel i noen år, så bytt til dine egne fordeler, eller omvendt. Slike strategier vil øke levetidsinntektene dine.