Hvilke kontoer bør du holde pengene dine i?

Vi bruker penger til mange mål: pensjon, utdanning, separate sparemål, daglige utgifter, og listen fortsetter.

Hvor skal du holde pengene dine?

De fleste beholder pengene sine på en sparekonto, med månedlige utgifter som holdes på en kontrollkonto eller nettbanker. Andre tror ikke på banker (spesielt yngre generasjoner), og holder fast på pengene sine i konvolutter.

I mellomtiden skjønner mange mennesker ikke hvor mange alternativer som er tilgjengelige for å holde resten av pengene organisert, eller formålet med ulike kontoer.

Vi skal gå gjennom noen av de mest populære alternativene når det gjelder hvor du skal holde pengene dine, slik at du kan sette det der det er viktigst.

Daglige utgifter

Når du trenger tilgang til pengene dine med en gang for de daglige utgiftene, er det lurt å holde det på kontoen din, slik at du kan bruke ditt debetkort til å betale for ting. (Alternativt kan du selvfølgelig bare bære penger og holde den i lommeboken din.)

Sørg imidlertid alltid for å holde en buffer i din kontoen for å unngå overtrengningsgebyrer. For eksempel, si at du har glemt at du hadde en månedlig regning som ble trukket tilbake fra kontoen din, og å kjøpe lunsjresultater i en negativ saldo. Du vil bli truffet med overtrekk avgift, avhengig av bankens retningslinjer.

Slaget ved bankene

Har du ikke en bankkonto, eller tenker du på å bytte banker? Mange mennesker er ikke klar over at det er massevis av alternativer når det gjelder hvilke institusjoner du holder pengene dine med, som murstein og mørtelbanker og de "store navnene" er det som ofte kommer til hjernen.

Det er fellesskapsbanker, nettbanker og kredittforeninger for å nevne noen. Innenfor disse kan det være belønningskontoer (med incentiver), høyavkastningskontoer og mer.

Med så mange alternativer kan det være vanskelig å velge, så her er en ting du må huske på: velg banken med det minste beløpet.

Du må ikke betale månedlige vedlikeholdsgebyrer til en bank bare for å holde pengene dine der.

Oftere enn ikke, nettbanker, fellesskapsbanker og kredittforeninger har minst beløp. Online-bare banker har lave kostnader fordi det ikke er fysiske steder, og de er veldig praktiske. Fellesskapsbanker og kredittforeninger er fokusert på folket de tjener, og er mye mer lette med renter og avgifter.

Dessverre, med noen av de store navnene der ute, kommer du til å møte en rekke avgifter, minimumsinnskudd og balanser og andre krav. Banking bør være enkelt, så les den fine utskrift først.

Emergency Fund

Mange mennesker holder deres beredskapsfond klumpet inn med deres generelle besparelser, men dette kan være en feil, avhengig av hvor mye selvkontroll du har.

Nødfonde bør kun åpnes når det er en faktisk nødsituasjon. Problemet er at alle har en annen definisjon av hva som utgjør en nødsituasjon. De fleste eksperter sier at beredskapsfond er for ting du ikke kan forutse på forhånd, eller for alvorlige situasjoner, som tap av en jobb. Derfor ønsker du å kjøpe nye klær, men ikke å ha nok penger på bankkontoen din, er det ikke en nødsituasjon.

Det er ikke et behov eller viktig for å overleve.

Hvis du ikke kan stole på at du skal forlate ditt nødfond alene til du virkelig trenger det, bør du åpne opp en sparekonto hos en annen institusjon fra din vanlige sparekonto.

Hvorfor? Fordi flere trinn du må ta for å få tilgang til midlene, desto mindre sannsynlig er det for deg å prøve og bruke dem når du ikke skal.

Et alternativ er å sette opp en online-sparingskonto. De er vanligvis mye raskere og enklere å åpne, og det krever ikke å gå til en gren. I tillegg vil du aldri bli fristet til å gå fysisk til minibanken for å ta ut penger, men du kan fortsatt overføre pengene dine når de trengs.

Langsiktig sparemål

Så, hva med besparelsesmål som du har som skal ta tre til fem år eller mer, for å oppnå?

Du vil kanskje åpne separate undersparekontoer for hver av disse.

Hva er en undersparingskonto? Noen banker tillater deg å åpne opp en hoved sparekonto, med "sub" kontoer knyttet til den. Så du kan bruke din største sparekonto for kortsiktige besparelser, og åpne forskjellige underkontoer for ting som reise, ny datamaskin, ny bil, etc.

Det kan være lurt å skille dine besparelsesmål. Hvis du har en hovedsparekonto med totalt 20 000 dollar, men du sparer for et bryllup, en forskuddsbetaling på en bil, sammen med en ferie, hva gjør du? Det kan hende du finner det vanskelig å prioritere dine individuelle mål.

Å ha separate kontoer spesifikt øremerket for hvert mål, gjør det lettere å fortelle når du har nådd dem, og å ta pengene ut, forstyrrer ikke dine andre mål. Så for eksempel, la oss dele den $ 20 000 opp. Du har $ 10 000 i din "bryllup" -konto, $ 7 000 i din "bilutbetaling" -konto og $ 3 000 i din "ferie" -konto.

Målet ditt for hver er henholdsvis $ 20 000, $ 10 000 og $ 3 000. Du skjønner at du har truffet ditt feriebesparelsesmål, slik at du avleder pengene du sparte mot ferien din til din bilbetalingskonto, og begynner å planlegge reisen din.

Hvis du hadde den opprinnelige engangsbeløpet på $ 20 000 i kontoen din, kan du ha vært nølende med å trekke noe av det for ferien, siden du jobber med to andre viktige mål.

Mange banker, spesielt nettbanker, tillater deg å åpne et ubegrenset antall sparekontoer. Derfra kan du sette opp automatiske overføringer fra kontoen din til hver av disse sparekontoene.

Sparing på mellomlang sikt

Vi snakker ikke om å lagre for mål her. I stedet er disse alternativene for de som allerede har en anstendig sum penger lagret, men ønsker ikke å investere det på lang sikt (5+ år).

Hvis du leter etter et sted å parkere pengene dine i noen år, kan pengemarkedsregnskap og CDer (innskuddsdefinis) være svaret ditt. Disse sparekontoene skal ha høyere renter enn normale sparekontoer.

Hvis du velger å åpne en Money Market-konto eller CD, er det noen ting du bør forstå på forhånd. Money Market Accounts er som en hybrid av sjekker og sparekontoer, da du kan skrive en begrenset mengde sjekker fra en. Pengemarkedsregnskap investerer også i verdipapirer, i motsetning til vanlige sparekontoer, og derfor kan du få bedre rente.

CDer er forskjellige fordi de har faste forfallstidspunkt, noe som betyr at når du åpner en, må du holde pengene dine der inne for en bestemt tid. Dermed, hvis du trenger å ta pengene ut før CDen har modnet, vil du møte en tidlig uttaksstraff. Mengden av straffen er avhengig av vilkårene på CDen. Med det sagt, er CDer generelt ikke en god ide for nødfonde fordi du vil at pengene skal være tilgjengelige uten straff når du trenger det.

Begge disse kontoene kan også kreve høyere åpningsbalanser enn vanlige sparekontoer. For eksempel kan det hende du må ha $ 10 000 å plassere inn i kontoen når den er åpen, mens enkelte sparekontoer kan åpnes med så lite som $ 10.

Pensjonssparing

Uansett hvor du er i din karriere, bør du gjøre sparingen for pensjonering en prioritet. Å sette opp automatisk fradrag fra lønnsslipp er en av de enkleste måtene å gjøre dette på. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, se etter SEP IRAer.

Så lenge du ikke tjener latterlige mengder penger, bør du være kvalifisert til å åpne en IRA, noe som er viktig hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr 401 (k). Penger kan ikke trekkes tilbake fra en IRA uten straff til du når alder 59 og en halv, med mindre det er for en spesiell omstendighet, som å kjøpe ditt første hus. Du kan også trekke tilbake bidrag du har gjort til en Roth IRA uten straff.

401 (k) s er like ved at du møter straffer for tidlig uttak, men det gode med en 401 (k) er at arbeidsgiveren kan tilby å matche dine bidrag opp til et visst beløp. Standard finansiell rådgivning sier å bidra til kampen, og avhengig av hvor stor en avkastning du 401 (k) produserer, vil du kanskje bidra med resten til en IRA (siden du har mer kontroll og fleksibilitet med midlene).

Lagre for utdanning

Vil du betale for barnets utdanning? Tenk deretter på å åpne en 529 Savings Plan, da denne kontoen er spesielt for å lagre for noens fremtidige utdanning. Du kan åpne den for enhver mottaker - ikke bare barnet ditt, men barnebarn, venn eller slektning.

Hvis du har spart penger på en vanlig sparekonto, kan det ikke være nok å overvinne inflasjonen. Hvis barnet ditt er yngre og fortsatt har en lang vei å gå før college, vil kostnaden for opplæring stige, og du vil sette pengene dine et sted som kan fortsette, og skattefordelene ved en 529 er svært viktige.

529 Planer er sponset av enkelte stater eller statlige byråer, og kan åpnes med en rekke finansinstitusjoner. Du kommer over to typer planer: forhåndsbetalt og besparelser. Noen eksperter anbefaler mot forhåndsbetalte planer av flere grunner, så sørg for å gjøre noen undersøkelser før du bestemmer deg for hvilket som passer best for deg.

Du er heller ikke begrenset til din egen stats 529 Plan, så det er viktig å shoppe og sammenligne avgifter og den historiske utviklingen av ulike midler. Noen stater tilbyr incentiver, og 529 Planer har også mange skattefordeler.

Hold pengene dine organisert

Som du ser, er det mange valg når det gjelder hvor du skal holde pengene dine. Du trenger ikke mange forskjellige kontoer, men sørg for at kontoene du har, oppfyller dine økonomiske behov.