Som innhenter investeringsporteføljen uten vilje?

Selv om du sikkert vet at det er viktig å få ferdig, notarisert og på fil med din advokat, har ikke alle sine økonomiske forhold til tross for å ha det til hensikt å gjøre det. Dette ber om det uheldige spørsmålet: "Hvem erverver investeringsporteføljen din hvis du ikke gir vilje?" Hvor går aksjene dine, obligasjoner, verdipapirfond, pensjonsregnskap som Roth IRA eller 401 (k), livrenter, eiendomsmegling og andre verdipapirer når du har gått bort fra den dødelige spolen?

Glad du spurte! La oss dykke inn i en generell oversikt, slik at du går bort med en bedre forståelse av prosessen. Det korte svaret: Det avhenger. Før vi kommer inn i detaljene, må vi snakke om noe som heter "intestate succession".

Hvis du ikke legger en vilje når du dør, kan dine eiendeler være underlagt lovene til intestate oppdrag

Gitt hvor vanlig det er at folk dør uten vilje, har lovgivningen i de femti statene i USA vedtatt sine egne lover som regulerer hvordan eiendom, inkludert investeringer, arves; hierarkiet, delingen og ordren. Hver stat er unik, noe som betyr at utfallet kan variere vilt, avhengig av om du bor i Alabama eller New York, Colorado eller Michigan. I mitt hjemsted i Missouri, etter døden til en person som ikke har etterlatt seg en vilje, blir de såkalte "generelle regler for nedstigning" i kraft. De er funnet i Seksjon 474. 010. 1 i Missouri Revised Statutes.

Det hele kan ta en stund, kanskje år siden eiendomsmegling må gå gjennom probate, men reglene retten vil følge når man deler opp eiendeler:

Hvis personen som døde ( "decedent") har ingen barn, ektefellen arver 100% av boet.

• Hvis decedenten har barn, arver ektefellen den første $ 20 000 av boet og deretter 50% av boetbalansen med barna som deler de resterende 50% blant seg selv.
• Hvis ektefellen også er død eller decedent aldri var gift, arver barnene (eller dersom de døde, deres barn) hele eiendommen i like deler.
• Hvis det ikke er ektefelle eller barn, er deksentens eiendom delt like mellom hans eller hennes far, mor, brødre og søstre eller deres etterkommere i like deler.
• Hvis det ikke er ektefelle eller barn, søsken eller foreldre, er decedents eiendom fordelt likt mellom hans eller hennes bestefar, bestemødre, onkler og tanter, eller deres etterkommere delvis.
• Det går til og med til det punktet at du kunne håndtere eksterne scenarier som bedre passer inn i et Downtown Abby-skript med eiendeler arvet av fortabte andre fettere to ganger fjernet, men utover et punkt, forlot eiendommen uten vilje er "escheated" til staten.Dette betyr at hele saken effektivt går tilbake til samfunnet i form av beslagleggelse av staten, som vil bruke det i sitt generelle budsjett til å betale for ting som veier og utdanning.

Dessverre kan de intestate suksesslovene noen ganger føre til forferdelig urettferdige utfall for de som, gitt de spesifikke omstendighetene i livet ditt, ville ha ønsket å arve din investering og eiendom (som er en av grunnene til at du alltid bør ha en vil).

For eksempel, i enkelte stater, utbetalinger fra en feiltakende dødsdrakt er betalt i henhold til intestatsloven vellykket, uansett om det er en vilje eller ikke! Noen stater har arvshierarkier som er merkelig å si mildt. Tenk på Alabama. Der, hvis en gift person ikke har noen barn, og de dør uten vilje, arver den personens ektefelle den første $ 100 000 av boet etter hvilket punkt ektefellen må ta halvparten av den gjenværende eiendommen med den andre halvdelen til de døde persons

foreldre . Dette er sant, selv om foreldrene var fornærmende, hadde barnet (nå voksen) kuttet dem ut av livet, og han eller hun uttrykkelig fornektet dem. Selv om du ikke forlater en vilje, vil visse eiendeler og kontoer forbigå intestate oppfølgingsregler og -problemer.

En måte du kan komme seg rundt i mangel på vilje eller lover i intestate suksess er å teste eiendom i måter som erstatter alle andre hensyn.

La oss forestille deg at du beholder $ 500 000 for blue chip-aksjer på en skattepliktig meglerkonto som du tittel som enten "felles leietakere i sin helhet" (hvis du er gift og din stat tillater ektefeller å gjøre dette). Eller kanskje du tittel det som felles med rett til overlevelse, og legger din favoritt nevø på kontoen. Likevel, kanskje du bruker en betalt på dødsbetegnelse for søsteren din, som støttet deg gjennom tykk og tynn. Når du dør, spiller det ingen rolle om du har en vilje som sier noe annet enn tittelen, fordi viljen selv ville bli ignorert når det gjelder disse spesifikke eiendelene! Dette kan være fantastisk for en rask og enkel gjør-det-selv arveoppsett. Faktisk kan du til og med bruke det til din fordel fordi betales ved dødsbetegnelser, kan du effektivt øke FDIC-forsikringsgrensene i millioner av dollar hvis du gjør det riktig.

Ulempen med alt dette er at folk iblant kan glemme å oppdatere papirarbeidet eller ikke foreta periodiske vurderinger av kontooppføringene for å sikre at ingenting har endret seg. Det høres ut som en mindre ting, men livene har blitt økonomisk ødelagt over det. For eksempel, hvis du setter opp 401 (k) årtier siden da du var gift med din første ektemann eller kone som du ikke hadde barn med, og etter hvert har du skilt og giftet deg med en ektefelle som du har barn med, men du har aldri plaget deg Oppdater mottakerformularen på pensjonsplanen, når du dør, blir ektefellen alt, selv om du ikke hadde sett eller hørt fra ham eller henne i år.Du har lyktes i å desinfisere din egen familie med fruktene av karrieren din til noen som ikke lenger er en del av livet ditt. (Dette er spesielt bekymringsfullt når 401 (k) og IRA-administratorer oppdaterer sine papirarbeidregler internt, selv om de gir varsel til klienter. Vanguard endret mottakerne på noe som 100 000 000 kontoer for å forenkle sine egne prosesser. jeg er bare en statistisk uunngåelighet som noen, eller mange, vil miste arven som et resultat selv om investor aldri hadde tenkt eller ønsket at det skulle skje.) Det samme gjelder for mottakere på andre finansielle produkter og kontrakter som livsforsikring og livrenter. Hvorvidt du dør uten vilje, mottakerne som er oppført på kontoen, inkludert pensjonskonto, har forrang over alle andre. Generelt vil det være to klasser av begunstigede: primære støttemodtagere og betingede mottakerne. Vanligvis arver de primære mottakerne som en klasse

, og bare hvis alle av dem er døde på det tidspunktet du går forbi, vil de betingede mottakerne ha rett til et kutt på skattekretsen.

En illustrasjon kan hjelpe. Tenk deg at vi er mange, mange år i fremtiden, og du er enke eller enke. Du har en $ 1, 000, 000 i en Roth IRA som du bygger opp i flere tiår. Du har kontoen holdt i varetekt hos Charles Schwab, Merrill Lynch, Northern Trust eller et annet kvalifisert firma. Du lister dine tre barn som dine primære mottakere. Du lister dine fem barnebarn som dine betingede mottakere. Videre forestille deg at når du går bort, er en av dine barn allerede død, etter å ha gått bort noen år tidligere. Dette betyr at det er to gjenværende primære mottakere. De ville nå hver arve 1/2 av IRA i stedet for 1/3 og de betingede støttemodtagerne (barnebarnene) ville ikke få noe siden det fortsatt er primære mottakere foran dem i utbetalingslinjen. Alternativt kan du vise eiendommen din i navnet på en tilbakekallelig levende tillit, som, når den er riktig utformet, også omstiller probate. Eiendeler holdt på denne måten, selv om du dør uten vilje, håndteres av forvalteren, som for eksempel en bankstøtteavdeling, som angitt i tillitinstrumentet.