Hvorfor du bør løse for pensjonisttilværelse Kontantstrøm, ikke inntekt

Ordet "inntekt" får meg i trøbbel når jeg snakker med folk om deres pensjon. Det får meg i trøbbel fordi når jeg sier inntekt , antar folk at jeg mener penger fra en jobb de har, Trygdeordninger de mottar, pensjonsinntekt eller renter og utbytte fra investeringer de eier. Denne inntektsdefinisjonen har en tendens til å matche hva som skulle vises på din avkastning som inntekt. Imidlertid arbeider denne definisjonen av inntekt ikke alltid for pensjonsplanlegging.

Det du trenger i pensjon er kontantstrøm . Hver måned har du utgifter, og du trenger penger som kommer inn for å dekke disse utgiftene. Avhengig av hvordan du planlegger å bli pensjonert, kan denne kontantstrømmen komme fra mange forskjellige steder, og ikke alt vil passe til den tekniske inntektsdefinisjonen.

La oss se på hvordan pensjonsstrømmen er forskjellig fra inntekten.

Kontantstrøm mot inntekt

La oss si at du anslår at du må kjøpe en bil hvert tiende år i pensjon. Ved pensjonering kjøper du en CD eller en obligasjon som vil modnes om ti år for å finansiere ditt neste bilkjøp. Når den modnes, planlegger du å bruke både rektor og interesse for å kjøpe bilen. Du vil få kontantstrømmen du trenger for å kjøpe bilen, men når CDen eller obligasjonen forfaller, blir den ikke rapportert som inntekt på selvangivelsen. I stedet vil du rapportere interessen CDen tjente som inntekt på selvangivelsen hvert år underveis - selv om du lar interessen akkumulere.

Ved pensjonering vil du planlegge dine behov for kontantstrøm og velge investeringer som har et passende risikonivå som passer til disse behovene.

Mengden inntekt du rapporterer om selvangivelsen kan være ganske annerledes enn dine årlige kontantstrømbehov. For eksempel ved tidlig pensjonering kan du rapportere mindre inntekt på selvangivelsen din, og ved senere pensjonering kan du rapportere mer inntekt - likevel kan kontantstrømmen forbli den samme.

Hvordan kunne dette være?

Anta at du går på pensjon på 65, men du lager en plan og starter trygdeordninger i alderen 70 år. For å møte dine behov for kontantstrøm fra 65 til 70 kjøper du en umiddelbar livrente med fem års utbetaling, og du kjøper den med pensjon penger. Den månedlige annuitetsbetalingen du mottar, vil gi kontantstrøm, da hver betaling du mottar er en kombinasjon av rektor og interesse; men bare rentepartiet regnes som skattepliktig inntekt på selvangivelsen din, så i denne situasjonen har du mer kontantstrøm enn inntekt.

Nå fremover i syv år. Ved 70 ½ år er du pålagt å ta årlige utbetalinger fra pensjonskontoene dine. Disse uttakene rapporteres som skattepliktig inntekt på selvangivelsen. Hvert år blir du eldre, du må trekke en større andel av din gjenværende pensjonskonto.Du trenger ikke å bruke alt. I dette tilfellet har du mer inntekt enn dine kontantstrømbehov krever.

Går Terminologien?

Med mindre du har mye penger i forhold til mengden kontantstrøm du trenger i pensjon, er det lite sannsynlig at du vil kunne leve av inntektene dine. I stedet er det sannsynligvis at du må bruke noen av dine rektor ved å følge en plan som lar deg bruke den i et målt tempo, slik at du har en komfortabel pensjonsalder, samtidig som du ikke løper risikoen for å løpe ut av penger.

Denne typen planløsning løser for hvor mye kontantstrøm du trenger.

Det spiller ingen rolle om du kaller det inntekt eller kontantstrøm eller kontouttak; Det som betyr noe er at hvis du jobber med en pensjonsplanlegger eller snakker med din ektefelle, er du enig og forstår hva du mener når du bruker disse ordene. Dette vil redusere forvirring når du begynner å implementere planen din og vil bidra til en jevn overgang til pensjonsalderen.