7 Måter å investere mer skatteeffektivt

Jeg tenker på skatteeffektiv investering som en syv lagers kake. Jo flere lag du legger til, desto mer kan du øke din kontantstrøm etter skatt, som vil være tilgjengelig for deg. Fra det enkleste til de mest komplekse, nedenfor er det syv måter å endre måten du investerer for å senke skattene dine.

en. Egne skatteeffektive fond i ikke-pensjonskonto

"Noen investorer er overrasket over å finne ut at de må betale skatt på gevinster og utbyttefordeler fra sine fond og ETF, selv om de ikke solgte sine midler i løpet av år.

Faktisk var de gjennomsnittlige årlige skattekostnadene for et fond i løpet av de siste 10 årene 1 3%. ¹ . “

en. Kilde: Morningstar fra 3/31/14. "Skattekostnad" er et Morningstar-mål på virkningen av skatt på gevinster og inntektsfordeler på ytelse. Gjennomsnitt beregnes ved å bruke den eldste aksjeklassen for alle aktivt forvaltede open-end fond som er tilgjengelige i USA (unntatt kommunale obligasjons- og pengemarkedsfond) med 10-årige sporrekord per 3./31/14.

Noen verdipapirfond har en høy omsetning som resulterer i kortsiktige kapitalgevinster fordelinger hvert år. Slike fordelinger beskattes med høyere skattesats enn langsiktig gevinst eller kvalifisert utbytte. Ved å velge indeksfond eller skatteforvaltede midler i ikke-avgangskontoer kan du senke skatteregningen.

2. Bruk en prosesskalt aktivitetsposisjon

Du kan finne dine investeringsbeholdninger over skattepliktig og skattefordelte kontoer på en måte utformet for å redusere mengden av skattepliktig porteføljeinntekt du har hvert år.

Her er et generisk sett med plasseringsregler for å vurdere:

• Plasser investeringer som har potensial for høyeste avkastning innenfor din Roth-konto. Dette ville være å holde som små cap og vekstmarkeder.
• Hold investeringer som genererer langsiktige gevinster og kvalifisert utbytte i ikke-pensjonsregnskap. Dette ville være ting som et S & P indeksfond eller utbytte betalende aksjer.
• Hold fast og høy omsetningsinvesteringer i tradisjonelle skattefordelte kontoer. Dette ville være ting som råvarefond, eiendomsfond, aktivt forvaltet fond) og obligasjonsfond.
• Husholdninger med høyere skattekonsoll bør vurdere å bruke kommunale obligasjoner for renter som ikke er pensjonskonto.

3. Harvestgevinster og tap basert på skattesituasjonen din

Hvis skattekonsollen din er lav (15% eller lavere), kan du falle inn i nullprosentens kapitalgevinster, noe som betyr at du ikke betaler skatt på realiserte gevinster. Du kan bruke en skattemessig projeksjon for å se hvilke år dette kan oppstå, med vilje innse gevinster i år hvor de ikke blir beskattet.

Høyere inntekter bør innse eventuelle disponible kapital tap hvert år når dette tapet kan brukes mot ordinær inntekt.Du kan også høste tap for å kompensere for andre kapitalgevinster du måtte ha.

4. Fondpensjonsregnskap basert på skattekonsollen

Skattefri vekst er vanskelig å finne, og både helse sparekontoer og Roth-kontoer gir mulighet til å vokse penger skattefritt, så generelt tror jeg alle som er kvalifisert til å gjøre det bør finansiere disse typer kontoer. Det er også fornuftig å finansiere bedriftsregnskap i et beløp som er tilstrekkelig for å få hele kampen.

Et selskapsmatch gir en umiddelbar avkastning på investeringen.

Når disse elementene er på plass, bestemmer skattekonsollen nå og i fremtiden hva du skal finansiere neste gang. Nedenfor er et generelt sett med finansieringsretningslinjer:

• Fond Roths når din nåværende marginale skattekonsentral er den samme eller lavere enn din forventede marginale rente ved pensjonering.
• Fond fradragsberettigede kontoer når din nåværende marginalrente er høyere enn din forventede marginale rente ved pensjonering.
• Finansiere alle typer kontoer for å få maksimal kreditorbeskyttelse. I enkelte stater, for høyinntekt / høyrisiko yrker, kan dette inkludere finansieringsannuiteter og kontantverdi livsforsikring.

5. Uttak av skatt effektivt ved pensjonering

Sosial sikkerhet er en skatteforetrukket inntektskilde. I de fleste tilfeller vil 85% av pensjonsytelsene for trygdeordninger bli gjenstand for inntektsskatt.

Dette øker den potensielle fordelen ved å forsinke startdatoen for personnummeret ditt, slik at du får mer livstidsinntekt som er skattefordelaktig.

Under noen omstendigheter, som oftest forekommer for de uten mye pensjonsinntekt og med moderate IRA-kontosaldoer, kan IRA-uttak tidlig i pensjonisttilværelse, mens du forsinker trygdeordninger, være ganske gunstig og forbedre utfallet ditt i forhold til andre uttaksstrategier.

6. Planlegg basert på et generelt sett av forutsetninger

Mange mennesker gjør antagelser om deres skattekonsoll nå, og hva de tror det vil se ut i pensjon. De fleste økonomiske planleggere bruker også generiske forutsetninger. Dette er bedre enn å gjøre ingen planlegging i det hele tatt, men jeg tror at et tilpasset sett av antagelser alltid er bedre enn å bruke en generell tommelfingerregel. Den beste planleggingen kommer fra å drive en personlig langsiktig skatteprojeksjon og å få råd basert på din personlige situasjon.

Denne artikkelen er full av generiske regler - ikke blindt bruke dem. Jeg kjenner ikke din personlige situasjon, og du kan ha omstendigheter som betyr at noen av retningslinjene som foreslås i denne artikkelen, ikke ville være hensiktsmessige for deg. Ingen bok, artikkel eller online rådgivningsforum kan overgå verdien som en personlig analyse utført av en kvalifisert finansiell planlegger eller skatterådgiver kan tilby.

7. Planlagt ut fra en personlig skatteprojeksjon

Utrolig nok, mange som trodde at skattefrekvensen ville bli lavere i pensjonen, finner ut at det ikke er sant. Dette skjer hyppigst for de som trofast bidro til utsatt pensjonsordning og ender med mye penger i IRA og 401 (k) s.

Et langsiktig skatteprojeksjon ville ha illustrert sin fremtidige skattebane og hjulpet dem med å ta tidligere beslutninger som kunne ha forbedret balansen mellom sparing før skatt og etter skatt.For de fleste ønsker du ikke å oppnå pensjon med alle dine eiendeler i utsatt pensjonsordning. Dette vil bety at hver dollar du trenger å trekke, blir beskattet, så du må kanskje trekke tilbake $ 1. 40 eller mer for hver dollar du trenger å bruke. De som har størst økonomisk stabilitet ved pensjonering, har vanligvis en balanse mellom besparelser på tvers av ulike kontotyper.