Definisjon og oversikt over ACH

ACH står for Automated Clearing House-nettverket. Hvis du er som de fleste, er det mer enn du trenger å vite - det viktigste å forstå er at ACH refererer til elektroniske betalinger . Når arbeidsgiveren betaler deg direkte innskudd, betaler du regningene elektronisk, eller en sjekk konverteres til en e-sjekke, er ACH på jobb.

Hvis du bare er interessert i å forstå om du skal dra nytte av elektroniske overføringer, kan du lese om det grunnleggende her (eller gå til en diskusjon om hvorfor bedrifter bruker ACH, og hvordan det gjør livet enklere for enkeltpersoner).

Hvis du er interessert i noen av mutterene og boltene til disse transaksjonene, les videre.

Datamaskiner som snakker

ACH-systemet er et nettverk av datamaskiner som kommuniserer med hverandre for å få betalinger skje. I hovedsak har du to sett med datamaskiner for hver betaling - en som skaper en forespørsel, og en annen som tilfredsstiller forespørselen (forutsatt at alt går bra, som vanligvis gjør det).

Ved hjelp av direkte innskudd som eksempel, oppretter en arbeidsgiver (via arbeidsgiverens bank) en forespørsel om å sende penger til en ansattes konto. Arbeidsgiveren er kjent som opphavsmann, og arbeidsgiverens bank er den opprinnelige depository financial institution (ODFI). Denne forespørselen går til en ACH-operatør, som er et clearinghus som mottar mange forespørsler gjennom hele dagen, og som ruter forespørselen til bestemmelsesstedet.

Den mottakende finansinstitusjonen er RDFI, som vil justere kontoen til den endelige regnskapsføreren - og mottakeren mottar lønn i dette tilfellet - som er kjent som mottakeren.

Transaksjonstyper

ACH-transaksjoner kommer i to former:

• Direkte innskudd er betalinger til en mottaker, for eksempel lønn fra din arbeidsgiver eller trygdeordninger på kontoen din, som er betalt inn i kontoen din
• Direkte betalinger er forespørsler om å trekke penger fra en konto, noe som kan skje hvis du betaler dine regninger automatisk fra kontoen din

Transaksjoner (for tiden) skjer ikke i sanntid. I stedet brukes "batchprosessering" slik at en hel dags verdi av forespørsler sendes alt på en gang. Som et resultat blir du ikke betalt umiddelbart etter at arbeidsgiveren har godkjent betalingen. I stedet tar transaksjonen en eller to virkedager for å bevege seg gjennom systemet. Det er planer om å øke hastigheten på ACH-betalinger, og det er all grunn til å tro at betalingen på samme dag vil bli en realitet en dag.

Fordeler med ACH-nettverket

Hvorfor bruke datamaskiner til å behandle betalinger? Hver dag utføres utallige utbetalinger. Tidligere ble disse betalinger vanligvis gjort med sjekk, og papirkontrollene har flere ulemper:

• Det tar tid for dem å bevege seg gjennom posten
• De kan gå tapt eller stjålet i transitt
• Feil kan gjøres når du skriver ut sjekken og når du leser sjekken
• Det er lett å skrive ut falske sjekker
• Sporingsbetalinger du har gjort med sjekk, er tungvint
• Det er ikke så enkelt å automatisere sjekkbetalinger

Med ACH-nettverket går transaksjonene gjennom systemet på en eller to virkedager.De kan settes opp en gang, og gjenta måned etter måned. Det betyr at det er mindre mulighet for dataregistrering feil, og selvfølgelig er det ingen sjekk for å gå seg vill i posten. Ingen må betale for porto (selv om ACH-betalinger koster mer enn ingenting, de er veldig rimelige - vanligvis mindre enn et frimerke).

Forbrukerne dra nytte av ACH-betalinger fordi de kan automatisere betalinger hvis de velger å gjøre det. I stedet for å bruke tid på å betale regninger hver måned, kan du enkelt gjennomgå transaksjoner i kontoen din. Hvis det er en feil, beskytter føderal lov deg så lenge du handler raskt. Alle transaksjoner er enkelt funnet online, og de kan importeres til hvilken som helst personlig økonomistyring programvare du liker.