Banker vs kredittforeninger: som er best for pengene dine?

Du har flere valg for finansielle tjenester som sparekontoer, sjekker kontoer og lån. Både banker og kredittforeninger tilbyr disse produktene, og det er ofte vanskelig å se forskjellen mellom disse institusjonene. På mange måter er de likeverdige - og man kan ikke være bedre enn den andre. Men det er noen viktige forskjeller mellom banker og kredittforeninger, som vi vil beskrive nedenfor.

For en grunnleggende introduksjon til kredittforeninger, inkludert eierskap, sikkerhet for dine midler og produkter, se Hvordan kredittforeninger jobber.

Hovedforskjellen: Eierskap

Kredittforeninger eies av sine kunder, mens bankene eies av investorer (disse investorene kan være tusenvis av aksjonærer eller noen få store investorer). Du kan ikke bry deg, eller tror det er en stor avtale, men at eierstrukturen påvirker hvordan disse institusjonene opererer.

Ideen om kredittforening: Ideelt sett kan kredittforeninger tilby bedre tilbud fordi de ikke har eksterne investorer som prøver å maksimere og øke fortjenesten på bekostning av kundene. Mange kredittforeninger gjør nettopp det: De betaler mer interesse på besparelser og CDer, de tilbyr gratis kontroll til alle, og de holder lånene lave.

Unntak fra regelen: Imidlertid er kredittforeninger ikke alltid rimeligere enn banker. Fellesskapsbankene har prioriteringer som ligner på kredittforeninger, inkludert å betjene lokalbefolkningen og gi tilbake til samfunnet.

Dessuten fungerer enkelte kredittforeninger som store banker og betaler de samme høye honorarene som sine konkurrenter. Som ikke-for-profit organisasjoner nyter disse kredittforeningene skattefordeler som ikke kommer tilbake til medlemskapet som beregnet.

Kredittforbundsberettigelse

Din evne til å åpne en konto er en annen stor forskjell mellom banker og kredittforeninger.

For å beholde sin skattefordelte status, krever kredittforeninger å begrense sin kundebase til en gruppe mennesker som deler et felles obligasjon (kjent som "felt for medlemskap").

Dette kravet er relativt enkelt å møte. Du kan være kvalifisert til å bli med i en kredittforening på grunn av:

• Hvor du jobber eller bransjen du jobber med.
• Hvor du går på skole eller tilbedelse.
• Det geografiske området du bor i.
• Medlemskap i en organisasjon, som du kanskje kan tilfredsstille online.
• Et familiemedlems berettigelse.

Uansett hvor du er, er det en god sjanse for at det er en kredittforening i nærheten som du er kvalifisert for. Noen kredittforeninger tjener også medlemmer eksternt.

Er pengene dine trygge?

Banker og kredittforeninger begge holder pengene dine trygge. Hvis institusjonen går under, kan noen eller alle pengene dine være forsikret, noe som betyr at pengene dine vil bli erstattet. I de fleste tilfeller vil kontoen din ende opp med en ny institusjon, og du vil ha samme kontonummer og kontosaldo.

Den sikreste forsikringen støttes av USAs regjering.

• For bankkontoer forsikrer FDIC midler med statsstøtte.
• Ved føderalforsikrede kredittforeninger beskytter NCUSIF-dekning deg med full tro og kreditt til USAs regjering.

I henhold til gjeldende lov, beskytter både FDIC og NCUSIF dekning opp til $ 250 000 per innskyter per institusjon.

Hvis du har mer enn det, vil du være sikker på at du sprer pengene dine mellom ulike kontoopplysninger (for eksempel din pensjonskonto og din individuelle kontrollkonto) eller blant forskjellige institusjoner. Det er mulig å ha mer enn $ 250 000 forsikret på ett sted.

Noen kredittforeninger er statlig chartret (i stedet for føderalt chartret), og de tilbyr privat forsikringsdekning. Selv om denne beskyttelsen er nyttig i mange tilfeller (de er ikke nødvendigvis dårlige institusjoner), er privat forsikring nesten ikke så trygg som NCUSIF-dekning.

Lignende produkttilbud

Produktene som er tilgjengelige hos banker og kredittforeninger er nesten det samme. For de fleste av oss - forbrukere som håndterer personlig økonomi - spiller det ingen rolle om du bruker en bank eller en kredittforening.

For spesialiserte tjenester, som forvaltertjenester, kan en liten kredittforening kanskje ikke imøtekomme dine behov.

Men det gjør aldri vondt å spørre - selv små institusjoner har forhold til tjenesteleverandører som kanskje kan hjelpe.

Nesten noen bank- eller kredittforening tilbyr følgende produkter:

• Konto-kontoer
• Konto Kontoer
• Sparekontoer
• Innskuddssertifikater (CDs)
• Boliglån (inkludert kjøpslån og refinansiering )
• Billån til nye eller brukte biler (inkludert motorsykler og RV-lån)
• Pengemarkedsregnskap

I tillegg tilbyr både banker og kredittforeninger banktjenester. Du kan vise kontoer, foreta innskudd på mobilenheten, flytte penger, betale regninger og mer på de fleste institusjoner. Noen ganger kan en liten kredittforening ikke tilby alle funksjonene du leter etter, men det er sjeldent.

Kundeservice

Banker og kredittforeninger kan begge tilby god kundeservice. De kan også gjøre feil og ansette folk som har en dårlig dag.

Ved kredittforeninger har tjenesten en tendens til å være mer personlig. Det er færre kunder og færre ansatte, så det er lettere for alle å bli kjent med hverandre. Hvis du besøker en avdeling, er det en god sjanse for at du vil samarbeide med de samme personene, og du kan utvikle relasjoner. Disse forholdene kan potensielt hjelpe deg med å kvalifisere for lån hvis du har mindre enn perfekt kreditt, og de kan gjøre det enklere å løse problemer i kontoene dine.

Spesielt hos små banker og kredittforeninger, vil kundeservicen være basert (delvis) på organisasjonens kultur. Interaksjoner kan være mer uformelle (for bedre eller verre), og kan avhenge av hvem du snakker med den dagen. På store banker, forventer en mer konsistent (men stiv) opplevelse: Alle ansatte går gjennom samme treningsprogram, og de har lite spillerom når det gjelder serviceproblemer.

Tidsplanen din kan påvirke din beslutning om å jobbe med en bank eller kredittforening. Store banker kan ha ressurser til å tilby 24-timers kundeservice linjer, og det kan være nyttig hvis du ikke kan snakke i arbeidstiden. Noen kredittforeninger (og banker) tilbyr imidlertid utvidede og helger timer - samt gode nettsteder. Hvis du kan gjøre alt du trenger på nettet, kan det hende at timer ikke har betydning.

Kredittforeninger har et unikt tilbud med felles forgrening. Hvis din kredittforening deltar, kan du være i stand til å besøke grener fra andre deltakende kredittforeninger landsomfattende. De fleste tjenester, som å gjøre innskudd og uttak, er tilgjengelige gratis, men det kan hende du må jobbe med ditt "hjem" kredittforening på mer komplekse problemer.

Hvilken er bedre?

Banker og kredittforeninger kan begge møte dine behov. Til syvende og sist kommer det ned til produktene, tjenestene og gebyrene som tilbys av den enkelte institusjon du ser på. Hvis eierskap ikke er viktig for deg, bare gå med den som har den beste avtalen (og husk at du kan beholde flere kontoer i begge bankene og kredittforeninger).

Når du trenger et lån, få et tilbud fra flere forskjellige kilder, inkludert minst en bank, en kredittforening og en nettbanker. Sammenlign kostnadene og rentene ved hver institusjon, og spør om du er sannsynlig å bli godkjent for lånet før du fyller ut et søknad.

Hvis høye priser på sparekontoer er hovedprioriteten, se på nettbaserte alternativer for både banker og kredittforeninger. Nettbanker har ikke samme overhead som murstein-og-mørtel institusjoner, og de pleier å bruke økende budsjettrenter for å få oppmerksomhet.

Hvis du har bestemt deg for å begynne å bruke en annen bank eller kredittforening, flytt penger uten å forårsake problemer. Bruk vår sjekkliste for å bytte banker for å gjøre prosessen så smertefri som mulig.