Hvordan velge en helseforsikringsplan som passer deg

De fleste av oss med helseforsikring er dekket av en gruppeplan som tilbys av vår arbeidsgiver eller vår ektefelles arbeidsgiver. Andre kjøper egne retningslinjer eller har COBRA-dekning. Noen har ingen dekning i det hele tatt. Enten du er gift, singel, har barn, ung eller gammel, trenger du litt helseforsikring for å beskytte deg mot økonomisk katastrofe i tilfelle alvorlig sykdom eller ulykke.

Enten du velger en gruppeplan eller en individuell plan, er det viktige valg som skal gjøres som ikke bare påvirker kvaliteten på din medisinske dekning, men også din lommebok. La oss sortere gjennom noen av disse valgene slik at du kan ta en informert beslutning som passer både dine spesifikke behov og budsjettet.

Typer helseforsikringsplaner

Det er ganske mange forvirrende vilkår å luke gjennom når man vurderer helseforsikringsplaner, og de kommer alle med sine egne implikasjoner å vurdere. Selv om det er viktig å vite forskjellen mellom HMO, PPO, POS Plans, og Skadesløsninger, er det for eksempel mest nyttig å starte med de vanligste helseforsikringsplanene. De vanligste typene kan grupperes i en av tre kategorier:

1. Forsikringsselskapsplaner
2. Helsevernsorganisasjoner (HMOs)
3. Foretrukne leverandørorganisasjoner (PPOs)

La oss ta en dykker dykk inn i disse tre kategoriene, sammen med deres grunnleggende fordeler og ulemper.

en. Planer om erstatning eller gebyr for service

Tradisjonelle planer som gir deg mulighet til å gå til en lege eller spesialist du velger uten behov for henvisning, kalles erstatningsavgift, gebyr for service eller POS-planer. Med disse planene vil forsikringsselskapet betale for en del av kostnadene, og du betaler resten.

Disse planene gir størst mulig fleksibilitet, da de ikke angir restriksjoner på leverandørene du kan bruke og generelt ikke krever at du velger en primærhelseperson (PCP), men de blir vanskeligere og vanskeligere å finne og vanligvis kommer med en høy prislapp.

Fordeler med erstatningsplaner

Den primære fordelen for en erstatningsplan er at du kan velge å få medisinsk behandling hvor som helst du vil og fra den du vil uten å få henvisninger eller forhåndsgodkjenninger.

Ulemper med erstatningsplaner

For å kontrollere kostnadene skifter forsikringsselskapene mer kostnader til deg gjennom høyere premier og fradragsberettigede, og utgjør erstatningsplaner mer kostbare for deg enn HMOer og PPOer. I tillegg kan du forventes å betale for medisinske tjenester foran og deretter sende inn et krav til forsikringsselskapet for refusjon, som binder opp pengene dine og setter deg i fare for ikke å få det tilbake.

2. Helsevedlikeholdsorganisasjoner (HMOer)

En HMO eller Helsevedlikeholdsorganisasjon er en sammenslutning av helsepersonell og medisinske fasiliteter som selger en fast pakke helsetjenester til en fast pris. Innenfor en HMO-forsikringsplan har hver pasient en primærpleielege, som ofte refereres til som gatekeeper, fordi tjenester levert av en spesialist ikke er dekket av planen, med mindre gatekeeper (PCP) fastslår at spesialisten er nødvendig og utsteder en -nettverk henvisning.

Som sådan er all din omsorg koordinert gjennom PCP.

Fordeler med HMOs

Den primære fordelen ved en HMO er at din out-of-pocket-kostnader ofte er lavere og mer forutsigbare. En annen fordel er at kravskjemaer vanligvis ikke er nødvendige.

Ulemper med HMOs

Tjenestene som tilbys av helsepersonell utenfor nettverket, er vanligvis ikke dekket, bortsett fra i tilfelle en sann nødsituasjon. En annen ulempe for noen er at tjenestene som tilbys av spesialister krever henvisning fra din primære lege, som kan kreve en ekstra legeavtale. Under en HMO-plan kan enkelte tjenester være begrenset til poliklinisk psykisk helsetjenester. Selv om denne risikoen eksisterer under noen forsikringsplan, i en HMO, kan du kanskje ikke motta den medisinske behandlingen du trenger, enten fordi den ikke er dekket eller fordi PCP ikke utsteder den nødvendige henvisningen.

3. Foretrukne leverandørorganisasjoner (PPOer)

En PPO eller foretrukket leverandørorganisasjon inneholder det administrerte forsyningsaspektet til en HMO, men med den ekstra fleksibiliteten til å kunne gå ut av nettverket av helsepersonell og fasiliteter til enhver helsepersonell etter eget valg når du føler at det er nødvendig. Når du går utenfor nettverket, er fordelene dine mindre og du betaler mer ut av din egen lomme enn du ville hvis du hadde bodd i nettverket, men du mottar fortsatt noen dekning (i motsetning til en i en HMO). Hvis fleksibilitet og valg er viktig for deg, kan en PPO være et godt valg hvis det er tilgjengelig for deg.

Fordeler med PPOs

Den primære fordelen med en PPO er at du har mer fleksibilitet enn du ville ha i en HMO, men ikke så høy av kostnader forbundet med en erstatningsplan.

Ulemper med PPOs

Den primære ulempen ved en PPO er at det kan være vanskeligere å forutsi dine kostnader utenfor lommen.

Hvor kan jeg få helseforsikring?

De fleste får helseforsikring gjennom en gruppeplan sponset (og ofte minst delvis betalt) av arbeidsgiver eller ektefelles arbeidsgiver. Men mange små arbeidsgivere tilbyr ikke helseforsikring. Hvis bedriften din er en av dem, kan du få gruppesikring gjennom medlemskap i en fagforening, fagforening, klubb eller annen organisasjon som tilbyr helseforsikring til medlemmer.

Hvis du ikke finner gruppedekning, kan du kjøpe en individuell policy, som tidligere var ekstremt kostnadseffektiv for mange. Et av hovedmålene med Affordable Care Act (også kjent som ACA og Obamacare) var å overhale det enkelte helseforsikringsmarkedet og gjøre individuelle planer for rimelig.Du kan nå søke gjennom ACAs helseforsikringsutveksling (også kalt markedsplasser) gjennom HealthCare. gov hvor du kan søke og sammenligne retningslinjer og se om du er kvalifisert for eventuelle subsidier. Du kan fortsatt velge individuelle planer som tilbys direkte fra en forsikringsselskap eller en agent eller megler (referert til som bytteplaner).

Når du velger en helseforsikringsplan, er det best å sammenligne alle alternativene nøye ved å sammenligne fordeler og kostnader og bestemme hvilke fordeler som er viktigst for deg. Det kan være nyttig å bruke en forsikringsagent, som bør være kjent med retningslinjer som tilbys i ditt område og fordelene og kostnadene til hver.