Kan Forsikringsselskapet nekte å forny min policy?

Du er på skrivebordet ditt tommel gjennom dagens mail når du legger merke til et brev fra ditt forsikringsselskap. Du riper åpne konvolutten og deretter stønn. Forsikringsselskapet ditt fornyer ikke retningslinjene dine!

For hvilken grunn ville forsikringsselskapet ikke forny din forsikringsdekning? Hvor mye advarsel må forsikringsselskapet gi hvis det planlegger å avslutte dekning? Er forsikringsselskapet forpliktet til å forny politikken din?

Denne artikkelen svarer på disse spørsmålene.

Grunner til ikke-fornyelse

Det er flere grunner til at et forsikringsselskap kan velge å avbryte forsikringsdekning. Her er noen av dem:

Du har hatt for mange ulykker eller tap.
Du har en dårlig sikkerhetsoppføring eller har ikke opprettholdt eiendommen din.
Dine ansatte har dårlige kjørekilder.
Du har ikke overholdt forsikringsselskapets anbefalinger om tapskontroll.
Forsikringsselskapet vil ikke lenger gi den typen dekning.
Virksomheten din har endret seg og blitt mer risikabelt.
Du har ikke mottatt vesentlig informasjon forespurt av forsikringsselskapet.
Du har oppgitt falsk informasjon i søknaden.

Politikkbestemmelser

Nesten alle kommersielle eiendoms-, ansvars- og kommersielle bilforsikringer inneholder noen bestemmelser om ikke-fornyelse. Disse kan omfatte:

Generiske forhold som er bygd inn i et policyskjema.
Statsspesifikke bestemmelser som legges til din policy via en påtegning.

Generelle bestemmelser

Mange policyformer inneholder en generell bestemmelse om ikke-fornyelse av retningslinjene. For eksempel inneholder standard ISO-generell ansvarspolicy en klausul i vilkårsseksjonen med tittelen Når vi ikke fornyer. Det står at hvis forsikringsselskapet velger å ikke forny politikken, vil det varsle deg 30 dager før retningslinjene utløper.

Noen politiske skjemaer er stille om gjenstand for fornyelse. I dette tilfellet vil fornyelse bli adressert i en påskrift knyttet til retningslinjene dine.

Statlige lover

Nesten alle stater har lover som dikterer hvilke skritt forsikringsselskaper må ta hvis de har tenkt å avslutte dekning når politikken utløper. Lovene som gjelder personlige retningslinjer (som personlige auto- og huseiere) kan være mer restriktive enn de som gjelder for handelspolitikk. Vanligvis er et forsikringsselskap fri til ikke å forny handelspolitikken din så lenge den gir deg tilstrekkelig varsel. Statlig lov bestemmer hvor mye varsel forsikringsselskapet må gi.

Ulike regler kan gjelde for massefornyelser. Det vil si hvis forsikringsselskapet trekker seg fra markedet fordi det ikke lenger ønsker å skrive en bestemt type dekning, kan det være nødvendig å varsle deg og forsikringsregulatoren i god tid. Forsikringsselskapet kan også være forpliktet til å finne deg en kilde til erstatningsdekning.

Ikke-fornyelseskrav varierer fra en stat til en annen. For eksempel kan enkelte stater kreve 30 dager varsel mens andre dikterer 45 dager eller 60 dager.

Statsspesifikke påtegninger

Reglene forsikringsselskapet må følge hvis det avsluttes politikken, enten midtveis eller ved utløp, forklares typisk i en statsspesifikk anbefaling knyttet til retningslinjene dine.

Hvis du gjør forretninger i mer enn en stat, bør du legge til en egen anbefaling for hver av disse statene.

Statlige påtegninger Skifte generiske bestemmelser

Når en statlig påtegning er vedlagt, erstatter den eventuelle generiske bestemmelser i retningslinjene dine. For eksempel, anta at vilkårene i din ansvarspolicy sier at forsikringsselskapet kan ikke forny politikken dersom forsikringsselskapet gir deg minst 30 dagers varsel. Men statens lov (og statens påtegning knyttet til politikken din) krever at forsikringsselskapet gir deg 45 dagers varsel hvis den nekter å forny politikken. 45-dagers kravet i godkjenningen erstatter 30-dagers varselkrav i retningslinjene.

Krav til avbestilling

I tillegg til ikke-fornyelse, gir statlige påtegninger adressepolitikk kansellering. Enhver generell kanselleringstilstand som er inkludert i retningslinjene dine, erstattes av statens påtegning.

Stater pålegger generelt strengere regler for avbestilling av retningslinjene enn ikke-fornyelse. For eksempel forbyder mange stater forsikringsselskapene å avslutte en policy midtveis hvis den har vært i kraft i en viss tidsperiode, for eksempel 60 dager. Disse reglene har vanligvis unntak. Forsikringsselskapet kan for eksempel ha lov til å kansellere din ansvarspolicy hvis du løy på din søknad, forviste din virksomhet som en klærfabrikant når du faktisk produserer fyrverkeri.

Utvidet varsel om oppsigelse og ikke-fornyelse

Noen forsikringsselskaper vil som en dekningstillegg gi tidligere varsel om kansellering eller ikke-fornyelse enn det er påkrevd av statlig lov. For eksempel kan et forsikringsselskap gi 90 dager, 120 dager eller til og med 180 dager varsel. Denne dekningen kan leveres separat eller i kombinasjon med andre dekningstillatelser.