Kan du holde noen kredittkort hvis du arkiverer konkurs?

Å være ute av arbeid for lengre tid er en av de viktigste årsakene til en personfiler for konkurs. (De andre er ubetalte medisinske regninger og skilsmisse.) Hvis du brukte kredittkortene dine til å holde deg flytende mens du var ute av arbeid, er det nesten umulig å få tak i den gjelden uten hjelp. Dette er historien om en salgsrepresentant som var ute av arbeid i seks måneder:

Kjære Carron:

Jeg er salgsrepresentant for et selskap som selger medisinsk utstyr. For to år siden var jeg ute av arbeid i omtrent seks måneder. Min kone støttet familien med jobben sin, men tingene var stramme. Vi brukte mye kreditt for å holde oss i gang og maxed ut noen av kortene våre. Vi lånte også $ 5 000 fra hennes far.

Jeg har endelig fått jobb, og vi har gjort fremskritt på å betale ned våre gjeld, men det ser ut til at vi er så langt i et hull som vi aldri kan klatre ut . Maddie og jeg vil arkivere konkurs, legg alt dette bak oss og få en ny start. Før vi gjør det, håper vi at du kan svare på noen spørsmål.

Jeg er bekymret for hva som vil skje hvis jeg blir avslappet igjen. Jeg vil gjerne holde fast på et par av kredittkortene mine bare i tilfelle. Kan vi gjøre det? Hvis jeg holder disse kontoene åpne, vil det ikke hjelpe oss med å gjenopprette vår kreditt etter konkursen?

Vi har tenkt å betale Madies far tilbake til $ 5, 000 vi lånte. Jeg ønsker egentlig ikke å liste ham som kreditor.

Hvis jeg ikke blir avslappet, er jeg bekymret for kredittkortet mitt. Mitt navn er på kortet, og jeg forstår at jeg er personlig ansvarlig for det. Jeg har en balanse på det akkurat nå fordi jeg ikke har blitt refundert for min siste forretningsreise. Hva skjer med det når jeg arkiverer konkurs?

Takk,

Andrew

La oss se om vi kan ta opp Andrews bekymringer:

Kan jeg holde et par kredittkort? I et ord, "nei. "Konkurs er ikke et valg og velge proposisjon. Konkurs er basert på et rettferdighetsprinsipp. Alle kreditorer skal behandles like. Det ville ikke være rettferdig for deg å slippe ut den $ 5 000 balansen du skylder deg til First National Visa, men hold det personlige lånet du låner fra kredittforeningen på jobb.

Noen ganger vil folk fortelle meg at de ikke hadde oppført en kreditor fordi kontoen hadde nullbalanse. Jeg har også hatt kunder spørre meg om de kunne holde på en konto for å gjøre det lettere å gjenopprette kreditt etter at konkursen er over. Dessverre ser långiverne ikke på dette på samme måte som du gjør. Mange kreditorer abonnerer på tjenester som gjennomgår konkursinnskrifter landsdækkende på daglig basis. De sammenligner arkiveringen med egne kundedatabaser. Enhver aktiv konto, selv om den har en nullbalanse, som samsvarer med en konkurs, vil umiddelbart miste sine låneprivilegier.

Det er også verdt å merke seg, selv om dette kan virke åpenbart, vil eventuelle kontoer du mislykkes i å liste i konkurspapiret ikke bli utladet. For å kunne bli utstedt, må kreditor ha blitt gitt melding om konkurs. Så du kan ikke bare oppgi navnet på kontoen uten adressen, eller gi feil informasjon som gjør det vanskelig for kreditoren å identifisere kontoen.

De fleste domstoler har også hevdet at du ikke kan utføre disse kontoene i en fremtidig konkurs. Derfor, hvis du oppretter en balanse på disse kontoene, er du ansvarlig for betaling inntil loven om begrensninger kjører.

Kan jeg beskytte det lånet fra min svigerfar? Alt som jeg sa den forrige delen? Det gjelder også her. I lovens øyne er lånet fra svigerfaren ikke spesielt. Den har de samme egenskapene som lånet fra kredittforbundet og Visa-kortet. Så det prinsippet om rettferdighet vi snakket om, ville også gjelde her. Faktisk, når du gjør forretninger med en insider (noen med hvem du har et spesielt forhold), ser retten på disse transaksjonene enda mer nøye fordi folk har en tendens til å behandle disse relasjonene med favør.

Men du sier, jeg vil virkelig ikke at min svigerfar skal vite om vår konkurs og annen personlig virksomhet. Jeg er redd for at skipet har seilt. Du åpnet deg selv da da du var enig i familielånet. I henhold til loven har svigerfaren omtrent like mange rettigheter som enhver annen kreditor, inkludert retten til informasjon om din økonomiske situasjon.

For å hjelpe deg med å føle deg bedre om det, må du huske på at du kan betale ham tilbake selv når lånet er inkludert i konkursen og utladet.

Utladning gjør ikke magisk forsvinner gjelden. Det lindrer deg bare av ethvert ansvar for å betale det. I virkeligheten gir det deg muligheten til å betale det senere hvis du velger. Men du kan ikke bli tvunget til å betale den av kreditoren.

Unngå preferanseoverføringer: Jeg legger inn et ord her om preferanseoverføringer. Det er en annen måte at du kan få problemer med et familielån i et konkursfall. Før konkursen, hvis du gjør betalinger på det familielånet når du har problemer med å gjøre betalinger til dine andre kreditorer, reagerer du ikke på alle dine kreditorer igjen. Betalingene på familielånet kalles preferanseoverføringer. Konkursforvalteren, som er utpekt av retten til å administrere saken din, har fullmakt til å be svigersønnen om å returnere disse utbetalingene. De pengene vil gå inn i et basseng som forvalteren vil betale kreditor krav på pro rata, noe som betyr i henhold til prosentandelen av det hele.

Din svigerfar kan få en del av disse betalinger tilbake, men sannsynligvis ikke så mye som han måtte vende om. Hvordan er dette rettferdig, spør du? Det kan virke som et hardt resultat for svigerfaren din, men det gir hele kreditorpuljen en sjanse til å dele i rikdommen hvor ellers de kan bli lukket ut.

Moralen i denne historien: behandle familielånet på samme måte som du behandler Visa eller Kredittforeningen.

Hva om kredittkortet ditt? Så utstedte selskapet deg et kredittkort som du bruker til å betale dine reiseutgifter. Du er bekymret for å inkludere den i konkursen din. Du har rett til å være bekymret, men du må bare liste kortet hvis du er ansvarlig for långiveren på balansen.

Bedriftskredittkort kommer i tre varianter, basert på hvem som er ansvarlig for kontoen (ikke nødvendigvis hvem betaler regningen):

• Månedlig erklæring går direkte til arbeidsgiveren, og arbeidsgiveren er ansvarlig for å betale regningen.
• Månedssetningen går til den ansatte, som er ansvarlig for betaling av kontoen, og søker deretter refusjon fra arbeidsgiveren.
• En kombinasjon av de to. Erklæringen går vanligvis direkte til arbeidsgiveren, men ansatt vil refundere selskapet for eventuelle personlige utgifter hun oppstår.

Å oppgi eller ikke avsløre? Når du sender konkurs, må du oppgi det kortet hvis du har noe personlig ansvar over det. Hvis din bedrift skuldrer hele byrden, og du ikke har noe ansvar for kontoen, bør du ikke oppgi kortet.

Hvis du ikke er sikker på om du er ansvarlig for betaling, bør din personalavdeling klare det. Men dette kan tyde deg på: Hvis din arbeidsgiver ikke gjorde noe mer enn å gi deg et kort (selv med navnet ditt på det) og fortelle deg hva du kan kjøpe med det, er det sannsynligvis et firma utstedt kort som ikke har noen individuell ansvar. Hvis du måtte fylle ut et søknad om kortet, som du gjorde da du søkte på dine andre personlige kort, er du sannsynligvis ansvarlig og må oppgi den gjelden i konkursen din.

Hva skjer med kontoen i min konkurs? Så hva skjer hvis du viser kortet i konkursen din? Nesten universelt vil långiveren lukke kontoen så snart det blir vind av konkursen din. Men utlåner vil fortsatt forvente betaling fra medlåner - din arbeidsgiver - hvis det er en balanse på kontoen.

Må jeg fortell min arbeidsgiver at jeg arkiverer konkurs? Hvis du må oppgi det firmaets kredittkort, må du snakke med arbeidsgiveren før du arkiverer konkurs. Dette er ikke noe du vil ha regnskaps- eller HR-folk eller sjefen din, når du får en melding fra långiveren om at kontoen er stengt eller et varsel fra konkursretten.

Tanken om å måtte sette seg ned med en arbeidsgiver og innrømme at du skal arkivere en konkurs kan være ganske darn skremmende. Til tross for hva du kanskje forventer, er i min erfaring de fleste arbeidsgivere ganske empatisk. Hvis du jobber for et stort selskap, kan du være trygg på at du ikke er den første medarbeideren de har hatt filen en konkurs sak. Vær også trygg på at det er ulovlig å diskriminere en person bare for å sende inn konkurs.

Alternativer Hvis selskapets kredittkort er i konkurs: Hvis du setter det firmaets kredittkortkonto i konkurs sak, er det ikke ideelt for deg eller din arbeidsgiver, men det er heller ikke verdens ende.Det vil kreve at du og din arbeidsgiver kommer opp med en arbeidsplass. For eksempel:

• Et annet Corporate Card : Mange nasjonale banker, inkludert American Express, Bank of America, Capital One, Chase og Citibank, tilbyr forretningskredittprogrammer. Din arbeidsgiver har sannsynligvis etablert relasjoner med en eller flere av disse og kan få tilgang til sitt kredittkortprogram. Mest sannsynlig må arbeidsgiver din godta en konto som ikke krever at du tar ansvar.
• Bedriftsbetalkort : Din arbeidsgiver kan sette deg opp med et debetkort. Arbeidsgivere liker ikke dette arrangementet. De har færre alternativer for å kontrollere utgifter når pengene blir belastet direkte fra en innskuddskonto.
• Ditt personlige debetkort : Det verste fallet er arbeidsgiveren som krever at du bruker ditt eget debetkort, men refunderer deg senere.
• Ditt personlige kredittkort : Jeg vet, du tenker, "Vent! Trengte jeg ikke å sette alle mine kontoer inn i konkurs saken? "Det er sant, men det er ingen grunn til at du ikke i det minste kan prøve å åpne en annen kredittkonto etter at konkurs saken er over. Faktisk begynner du sannsynligvis å motta tilbud før toneren på utslippsordren din er tørr. De fleste av dem vil være høyt / høy rente kort eller sikret kredittkort, men de er en måte å komme seg tilbake i spillet og få det plastet til å ha på din neste forretningsreise. Prøv disse ideene for å etablere kreditt etter konkurs.