CD Straff: hvordan de jobber og hvordan man unngår å betale

Innbetaling på en CD før den modnes? Det kan koste deg. Banker og kredittforeninger tar ofte straffer for tidlig uttak av CD. Du må kanskje betale straffen hvis det er ditt eneste alternativ, men det er verdt å vite hvordan disse straffen fungerer og hvordan du kan unngå dem.

CDer er store investeringer hvis du vil beholde penger trygt. Fondene kan være FDIC forsikret (hvis aktuelt), og du kan tjene mer interesse enn du får fra en sparekonto.

Men CDer er designet for å være langsiktige investeringer. I motsetning til kontoen din, som tillater flere transaksjoner (innskudd og / eller uttak) hver dag, er CDer ment å være igjen.

Hvor mye er en CD-straff?

Hvis du drar ut tidlig, belaster banker deg vanligvis en straff som utgjør noen av interessene du ville ha opptjent hvis du holdt CDen til modenhet. Du kan se det sitert som "90 dager av interesse" for tidlig tilbaketrekking. Det er ikke noe maksimalt beløp, så sørg for at du leser utskriftene. En prøvetidsplan kan se ut som:

• 11 måneders CDer eller kortere kostnad 3 måneders interesse
• 12 til 59 måneders CDer belaster 6 måneders interesse
• 60 måneders eller lengre CD-er krever 12 måneders verdi av interesse

Igjen satte bankene sine egne retningslinjer, som kanskje mer eller mindre tilgivende. Sjekk med banken din før du kjøper en CD - og sikkert før du betaler ut tidlig.

Gå bort med mindre

I tillegg til å gå glipp av penger du ville ha tjent, kan du faktisk tape penger og gå bort med mindre enn du har lagt på en CD.

For eksempel er en 12 måneders CD lett å forestille deg om du betaler ut etter 11 måneder. Du vil sannsynligvis gå med mer enn du først satte inn i CDen (ikke så mye som det hadde vært, men i det minste tjente du noe). Men hva om du betaler ut etter 2 måneder? Du har ennå ikke tjent seks måneders interesse, og du vil aldri - men banken vil fortsatt ta det beløpet. For å gjøre det, vil de "invadere rektor" eller ta litt av ditt første innskudd. Slik unngår du CD-straffer

Hvis du absolutt må betale ut tidlig, se om det finnes en måte å unnvike eventuelle straff.

For det første gjør det aldri vondt å spørre. Hvis du er i en vennlig institusjon eller en mindre kredittforening, kan personalet fravike straffen for deg. Hvis ikke, alt de kan si er "nei". Du må gjøre dette personlig (eller muligens over telefonen) hvis du skal be om et frafall - et automatisert system vil mest sannsynlig ikke gi deg noen fordeler.

Du kan også kvalifisere for et frafall for død, uførhet, pensjon og andre livshendelser. Det er her det er viktig (igjen) å snakke direkte med en representant og finne ut om du kan kvalifisere for et frafall.

For å unngå straffer i fremtiden (uten å forutsi fremtiden), kan du prøve å bruke mer fleksible alternativer. CDer er ikke dårlige alternativer - du tjener mer for lovende å forlate pengene dine alene - men det kan være bedre alternativer hvis du fortsetter å betale straffer.

Væske-CDer

ligner på standard-CDer, men de tillater deg å trekke ut penger tidlig. Det er noen ganger grenser for hvor tidlig og hvor mye, men de er verdt å vurdere.

• Ladder-CDer er en strategi hvor du jevnlig har en CD-moden, noe som gir deg muligheten til å ta pengene gratis. For eksempel kan du ha en CD moden hver tredje til seks måneder, og gir deg muligheter.
• Pengemarkedsregnskapene betaler mer enn sparekontoer, men generelt ikke like mye som CDer. Fordelen er at du kan gjøre begrensede utgifter fra kontoen ved hjelp av et debetkort eller sjekkbok.
• Kredittkort er en dyr måte å låne på, men hvis du trenger penger raskt, og CDen din vil vokse snart, vil
• kanskje koste mindre for å sette nødutgifter på et kort (og betale det som snart som CDen forfaller). Selvfølgelig er en mye bedre ide å holde en solid nødfond. Årsaken bak CD-straffen Banken forventer at du skal holde pengene dine investert i en minimumsperiode (som 6 måneder, ett år eller 5 år). Til gjengjeld er banken villig til å tilby deg en høyere rente. Banken drar nytte av å ha viss sikkerhet om hvor lenge det kan bruke pengene dine, og du har ikke hyppige transaksjonskostnader med pengene.

Hvorfor kan ikke banken bare gi deg høyere rente og la deg bruke pengene når du føler det?

Fordi banken også har gjort forpliktelser med pengene. Banken låner penger til andre kunder og kjøper investeringer som har løpetider som CD-er.

Hvis du krever penger tidlig, kan banken kanskje betale en "straff" andre steder. For flere detaljer, se hvordan banker tjener penger med pengene dine.