Hvordan poeng jobber med et lån: skal du betale poeng?

Et poeng er et valgfritt gebyr du betaler når du får et lån (vanligvis et boliglån). Noen ganger kalt et rabattpunkt , denne avgiften hjelper deg med å få en lavere rente på lånet ditt. Hvis du vil dra nytte av en lavere rente, kan det være verdt å gjøre denne oppbetalingen. Imidlertid tar det vanligvis tid (flere år minst) for å hente fordelene ved å betale poeng.

Hvordan Points Work

Poeng beregnes som en prosentandel av ditt totale lånebeløp, og ett poeng er en prosent av lånet ditt.

Din utlåner sier at du får en lavere rente hvis du betaler ett poeng (selv om du noen ganger betaler flere poeng). Du må bestemme om kostnaden er verdt det.

For eksempel, anta at du får et lån på $ 100 000. Ett poeng er en prosent av låneverdien eller $ 1 000. For å beregne det beløpet, multipliserer 1% med $ 100 000 (se hvordan du konverterer prosenter for beregninger). For at poeng skal være fornuftig, må du ha fordeler på mer enn $ 1, 000.

Hvorfor Pay Points?

Poengene hjelper deg med å sikre en lavere rente på lånet ditt, og renten er en viktig del av lånet ditt av flere grunner.

Total kostnad: Når du låner penger til å kjøpe et hjem, betaler du mer enn bare kjøpesummen og sluttkursene - du betaler også renter. Renter er kostnaden ved å bruke andres penger, og det kan legge til svært store beløp når du jobber med et boliglån (eller et lån som har et stort dollarbeløp og mange års lån).

En lavere rente betyr at du betaler mindre interesse over lånets levetid.

Månedlig betaling: Renten er en del av din månedlige betalingsberegning. Generelt betyr en lavere rente en lavere månedlig betaling, noe som forbedrer kontantstrømssituasjonen (og du månedlige budsjett). Poeng er en engangspris, men du vil nyte lavere månedlige utbetalinger i mange år framover.

Skatt: du kan få noen skattefordeler hvis du betaler poeng (men det bør ikke være det eneste du ser på). Avhengig av transaksjonen kan du få de fordelene i året du betaler poeng, eller over en årrekke. Sjekk IRS regler i Emne 504 - Hjem Mortgage Points, og snakk med din lokale skatt preparer før du bestemmer noe.

Ingen av fordelene ovenfor kommer gratis - du må foreta en engangsbeløp når du får ditt boliglån. Betalingspoeng kan koste tusenvis av dollar, og det er ikke alltid lett å komme opp med pengene.

Skal du betale poeng?

Hvis du har råd til å betale poengene, må du finne ut hvis det er verdt det . Her er en generell tommelfingerregel: jo lenger du holder lånet, desto mer attraktive poeng blir.

Du må vurdere den samlede økonomiske verdien. Hvis du er typen person som liker regneark, kan du bestemme det optimale valget ved å se på fremtidige verdier versus nåværende verdier. Men de fleste starter med følgende rute:

1. Finn ut hvor mange poeng du har råd til å betale.
2. Finn ut hvor mye poengene vil redusere din månedlige betaling.
3. Vurder hvor mange måneder med reduserte innbetalinger du kunne nyte
4. Vurder hvor mye du vil spare på interesse over flere tidsrammer (f.eks. Fem og ti år).
5. Bestem om du skal gå videre

Noen tips som hjelper deg med å evaluere, inkluderer:

• Beregn hvordan månedlig Betalingsendringer med poeng
• Bygg en amortiseringstabell for å se hvordan rentekostnadene dine endres over tid (du kan også bruke gratis regnearkmaler for å hjelpe).
• Bruk en kalkulator for online poeng
• Spør din utlåner for beregninger

Et regneark eller amortiseringstabell er virkelig det beste alternativet for å få en realistisk ide om hvordan poeng vil påvirke lånet ditt, fordi de fleste ikke holder et lån i hele 30 eller 15 år - i de fleste tilfeller vil du refinansiere lånet ditt eller selge din hus før da.