Sikker lagring med CDer i din IRA

En CD IRA er en kombinasjon av to ting: et depositumbevis (CD) og en individuell pensjonskonto (IRA). Disse to tingene kan brukes sammen, eller du kan bruke hver av dem separat. For eksempel kan du ha en IRA som ikke bruker CDer som en investering, eller du kan bruke CDer i andre typer ikke-pensjonskontoer.

Innskuddssertifikater

CDer er ekstremt sikre investeringer tilgjengelig fra banker og kredittforeninger.

De betaler renter på kontanter, og de betaler ofte mer enn du kan tjene på en standard sparekonto. For å tjene høyere rente må du forlate pengene dine uberørt på den kontoen for en viss tid (for eksempel 18 måneder eller to år).

I bytte for den forpliktelsen betaler din bank mer interesse. Men hva om du trenger pengene dine før? CD-er gir deg ofte mulighet til å trekke pengene tilbake før termen avsluttes, men du vil vanligvis bli belastet en tidlig uttaksstraff. Noen CDer er imidlertid flytende CDer, slik at du kan trekke noen eller alle dine penger tidlig uten noen straff. Husk at det ikke er noen straff fra banken, men du må kanskje betale skatt eller straffer til IRS hvis du fjerner penger fra en IRA.

CDer er en enkel investering: du velger en tidsramme du er komfortabel med, og du vet nøyaktig hvor mye du vil tjene. Du kan også få mer avanserte og bruke strategier som CD-stiger til å håndtere endringer i rentenivået og det potensielle behovet for kontanter.

Individuelle pensjonskonto

IRA er en type konto beregnet for pensjonssparing. De tilbyr visse skattefordeler (som kommer med avganger, selvfølgelig), som forhåpentligvis kan hjelpe deg med å bygge opp mer for pensjonering:

• Bidrag kan være fradragsberettiget (avhengig av inntekt og type IRA du bruker)
• Renter opptjent innsiden av kontoen kan være skjermet fra nåværende skatt (eller skattefri, igjen avhengig av på den type IRA du bruker)

Det finnes to grunnleggende typer IRA: Tradisjonell og Roth. Med tradisjonelle IRAer har du mulighet til å (potensielt) trekke ditt bidrag - sjekk med skattemyndighetene for å finne ut om du kan trekke fra. Senere i pensjon, må du betale inntektsskatt på disse uttakene. Med en Roth IRA er dine bidrag ikke fradragsberettigede. Du har imidlertid muligheten til å (potensielt) trekke pengene dine uten ytterligere skatteforpliktelse - forutsatt at du følger alle IRS-reglene og får godkjenning fra skattemyndighetene.

I bytte for å tilby visse skattefordeler, er det også strenger knyttet til IRA. I noen tilfeller, hvis du trekker pengene dine ut tidlig, må du kanskje betale ekstra skattestraff. Pass på at du forstår reglene før du legger penger inn i en IRA.

For mer informasjon, les en sammenligning av Traditional vs. Roth IRAs.

Bruke CDer Inne i en IRA

En IRA er en type konto som lar deg bruke mange forskjellige typer investeringer - CDer er bare ett alternativ. På samme måte kan du eie CDer utenfor av pensjonskontoene dine: du kan eie dem individuelt, eller sammen med en ektefelle, for eksempel.

En CD IRA er en pensjonskonto som er helt investert i CDer. Dette er en strategi du kan bruke hvis du er en konservativ investor som ønsker å sørge for at du ikke mister penger på aksjemarkedene. Forutsatt at banken din (og dine midler) er FDIC-forsikret, har du en statlig garanti for at du ikke vil tape penger på den kontoen.

Med din IRA investert i CDer, kan du forvente å tjene litt mer enn du ville få fra en sparekonto. Det lille er nyttig, men det kan ikke være nok for å hjelpe deg med å overskride inflasjonen på lang sikt. Avhengig av dine behov og mål, kan det være verdt å se på andre typer investeringer. Snakk med en lokal, lisensiert økonomisk planlegger for å finne ut hva som passer best for deg.

Bruk av CDer (eller ikke) i en IRA er ikke en svart-hvitt ting. Du kan eie CDer og andre typer investeringer.

Viktig: Skattelovene er kompliserte, og reglene endres fra tid til annen. Snakk med en lokal kompetent skatterådgiver før du tar noen beslutninger om hva du skal gjøre (eller ikke) med pengene dine.