Flytende CDer - unngå straffer for tidlig uttak

Innskuddssertifikater (CDer) er gode verktøy for å tjene mer på kontanter. Men hva om du trenger pengene dine tilbake før CDen din modnes? Hva skjer hvis renten stiger rett etter du kjøper en CD - er du fast med den lave prisen for hele siktet, eller kan du flytte pengene dine til en høyere betalende CD?

Væske CD-er adresserer problemene ovenfor, men som alt de har sine fordeler og ulemper.

Hva er en flytende CD?

En flytende CD er en CD som gjør at du kan ta pengene dine ut før CDen modnes uten å betale tidlige uttaksstraff.

De er noen ganger kjent som "risikofri" eller "breakable" CDer, avhengig av hvor du banker.

Med standard CD-er vil din bank belaste avgifter dersom du trekker pengene dine tidlig. Noen ganger betaler du selv mer enn du har tjent i interesse - så du vil ende opp med mindre enn du begynte med (de trekker fra den opprinnelige hovedinvesteringen). Hvis du for eksempel kjøper en 12 måneders CD, må du kanskje betale seks måneders interesse for å trekke seg tilbake før forfallstidspunktet. Hvis du bare har hatt CDen i tre måneder, vil den seks måneders straffen koste mer enn du har tjent.

Flytende CDer er forskjellige. Forutsatt at du følger alle bankens regler (se nedenfor), kan du gjøre tidlige uttak strafffrie. Det er gode nyheter om du trenger pengene tidlig.

Tradeoffs

Det er ikke noe som en gratis lunsj, så hva koster det med å bruke en flytende CD? Generelt betaler disse CDene mindre interesse enn standard-CDer - og det er fornuftig fordi du har friheten til å trekke pengene dine ut.

Du vil tjene mindre på besparelsene dine med en flytende CD, men risikoen din er lavere. Det gjør det lettere å forplikte seg til en CD når rentene er lave (men forventes å stige på et ukjent tidspunkt i fremtiden). Du kan også leve med en skinnier nødfond i besparelser hvis du vet at du har reservefond tilgjengelig i flytende CDer.

Er den lavere satsen verdt? Det avhenger av situasjonen din selvfølgelig. Det finnes andre alternativer.

Hvordan de jobber

Å få penger fra en flytende CD er ikke så enkelt som å ringe til banken når som helst du føler det (men det er ikke langt unna). Hver bank og kredittforening er annerledes, så du må gjennomgå policyen på din finansinstitusjon før du kjøper en CD.

Hvor mye: Noen banker tillater deg å trekke 100% av kontosaldoen fra flytende CDer, mens andre krever at du beholder en viss prosentandel av innskuddet ditt på kontoen. Noen krever bare at du beholder et minimumsbeløp i kontoen for å unngå straffer.

Timing matters: ved de fleste banker, må du vente minst en uke etter at du har åpnet din flytende CD for å trekke pengene ut - så ikke invester penger som du trenger med en gang. Etter det tillater enkelte banker straks uttak månedlig eller ukentlig, mens andre tillater bare en strafffri tilbaketrekking under CD-en.

Betal en straff: Hvis du ikke kan oppfylle kriteriene for strafffritt uttak fra din flytende CD, kan du fortsatt ha muligheten til å "bryte" CDen og betale straffer. Det ville være uheldig, siden du skulle tjene mindre interesse og må betale avgifter, men det kan være nødvendig i en nødsituasjon.

Alternativer til flytende CDer

Før du bruker en flytende CD, evaluer alle alternativene. Finn en kreativ løsning som passer ditt liv og dine penger personlighet. Noen eksempler er under.

Solid Emergency Fund: Hold en nødfond som er tilstrekkelig til å dekke det meste av livets kurveballer, og sett resten av dine "sikre penger" på standard CDer. Hvis det viser seg at du trenger mer enn du har i beredskapsfondet, gå videre og ta en CD (og betale straffer). Dette er ikke noe du planlegger skal gjøre, og det skal ikke skje ofte nok til å bryte banken.

CD-stiger: En ladestrategi sikrer at du alltid har fått en CD som kommer opp til forfall i nær fremtid (innen tre til seks måneder). Hvis du ikke trenger penger umiddelbart , kan de vanlige modenhetene hjelpe deg med å komme gjennom tette steder. I tillegg, hvis rentene stiger, vil du kontinuerlig reinvestere til høyere priser.

Pengemarkedsregnskap: Hvis du virkelig ikke vil låse pengene dine, ser du på pengemarkedsregnskapene som et alternativ til flytende CDer. De betaler nesten like mye som CDer, men du har muligheten til å skrive noen få sjekker og flytte pengene rundt (selv om pengemarkedsregnskapene også har begrensninger - sjekk med banken din).