Velge mellom Roth IRA og gjensidig fond

Selv om mange variasjoner eksisterer, går et vanlig spørsmål fra nye investorer noe slikt: "Skal jeg investere i et Roth IRA eller et fond?" Dette spørsmålet kan ikke besvares, fordi selve spørsmålet er feil. Det viser at den nye investoren ikke klarer forskjellene mellom en Roth IRA og et fond. Men bekymre deg ikke! Jeg er her for å hjelpe.

I motsetning til et fond, er en Roth IRA ikke en type investering.

En Roth IRA er en type konto. Du kan holde investeringer som aksjer, obligasjoner, kontanter og ja, selv fond, innen en Roth IRA.

Ulike typer institusjoner tilbyr sine egne versjoner av en Roth IRA. En Roth IRA fra en rabatt megler som Charles Schwab lar deg kjøpe praktisk talt alle typer investeringer, inkludert allerede nevnte aksjer, obligasjoner og verdipapirfond. En Roth IRA fra en bank vil trolig bare la deg kjøpe innskuddsbevis eller pengemarkedsverdier. En Roth IRA fra et aksjeselskapsselskap er nok bare til å la deg kjøpe fond som tilbys av fondforetaket selv.

For å hjelpe deg med å forstå hvorfor hele ideen om en Roth IRA vs verdipapirfond er nonsensisk, skal jeg lede deg gjennom noen scenarier. Ved å se hvordan en investor kan åpne en av disse skattefordelte kontoene i den virkelige verden, kan du kanskje bedre forstå hvordan de fungerer.

Grunnleggende om hvordan en Roth IRA fungerer

En Roth IRA er en type pensjonskonto opprettet av kongressen. Det adskiller seg fra en tradisjonell IRA på flere bemerkelsesverdige måter. Kongressen gir deg hvert år mulighet til å legge til side en viss sum penger, opp til et maksimum som kalles "bidragsgrensen". Jeg bruker de nyeste Roth IRA-bidragsgrensene, som er $ 5, 500 per person for alle som er 49 år eller yngre og $ 6, 500 per person for alle som er 50 år eller eldre.

Eventuelle penger du bidrar til en Roth IRA, opp til maksimum for et gitt år, er ikke skattefradragsberettiget. I denne forstand er det akkurat som å legge det til en sparekonto. På den annen side er nesten alle former for inntekt innen Roth IRA, inkludert utbytte, renter, gevinster og i noen tilfeller leier, helt skattefrie. I bytte for denne fantastiske avtalen har du ikke lov til å trekke fortjenesten til du når 59. 5 år, med mindre du møter en av de flere unntakene. Ellers blir du slått med en 10% straffebeskatning.

La oss forestille deg at du med klokt og vellykket investering investerte penger i en Roth IRA gjennom hele livet. Du ender opp med $ 5, 000, 000 i kontoen og parkerer alt i bedriftsobligasjoner på et tidspunkt da de gir 7.5% for 10-års løpetider. Du vil samle inn $ 375 000 i interesse hvert år i din Roth IRA. Under de nåværende reglene, så lenge du var 59. 5 år eller eldre, kan du trekke pengene tilbake - alt $ 375 000 av det - og aldri betale en eneste krone i skatter. Eller hvis du vil, kan du trekke hele $ 5 000 000 avgiftsfrie (selv om dette ville være en feil da det er bedre å beholde pengene innenfor Roth IRAs beskyttende begrensninger og bare ta investeringsinntektene ut som du trenger det).

Dette er grunnen til at Roth IRA er, hendene ned, det beste verktøyet som er tilgjengelig for små investorer.

Kongressen vil ikke at alle skal ha tilgang til Roth IRA, så det stiller inntektsrammer for inntektsgrenser for kvalifisering. Hvis du er singel og gjør over $ 133 000 per år, er du ikke kvalifisert til å bidra til en Roth IRA under retningslinjene. Hvis du er gift, arkiverer i fellesskap, er beløpet $ 196 000. Dette er virkelig en meningsløs barriere fordi hvis du faller inn i denne kategorien, kan du bare bidra til en tradisjonell IRA, som ikke har kvalifiseringsinntektsgrenser, og deretter konvertere det til en Roth IRA. Det er litt papirarbeid, men de fleste finansinstitusjoner gjør det så ofte er det andre natur. Dette er kjent som en "Backdoor Roth IRA".

Åpning av en Roth IRA på en Bank eller Credit Union

Elize går inn i hennes lokale kredittforening og åpner en Roth IRA.

Kredittforeningen har ikke en investeringsavdeling slik at den bare tillater henne å bidra med pengene til innskuddsbevis eller en pengemarkedsregnskap. Hun kan ikke kjøpe noen aksjer, obligasjoner, verdipapirfond eller eiendomsmegling gjennom denne Roth IRA fordi serviceren (kredittforbundet) ikke tilbyr den blant sine tilbudte tjenester.

For å gjøre det mer komplisert, har noen, men ikke alle, banker og kredittforeninger også megleravdelinger som gir deg mulighet til å kjøpe investeringer til din Roth IRA som inkluderer aksjer, obligasjoner og verdipapirfond fra andre selskaper. Wells Fargo og Bank of America, som eksempel, faller inn i denne leiren.

Åpner en Roth IRA direkte med et fondforetak

Erston bestemmer at han ønsker å kjøpe aksjer i Tweedy Browne Global Value Fund, tickersymbol TBGVX. Han går til fondsselskapets nettside, laster ned et søknad, sjekker boksen "Roth IRA", og skriver en sjekk for $ 5, 500, hvilket er maksimum han har lov til å bidra i 2017 siden han bare er 33 år gammel. Fondsselskapet åpner en Roth IRA for ham, men de eneste investeringene kontoen kan inneholde, er aksjer av midler som forvaltes av Tweedy, Browne & Co., LLC, fondforvalter. Hvis han ønsket å kjøpe aksjer i et Vanguard S & P 500 Index Fund eller Coca-Cola, har han ikke lykke til.

I likhet med banker og kredittforeninger har noen, men ikke alle, fondsselskaper også megleravdelinger som gir deg mulighet til å kjøpe investeringer til din Roth IRA som inkluderer aksjer, obligasjoner og verdipapirfond fra andre selskaper. Vanguard og Fidelity, som eksempel, faller inn i denne leiren.

Åpning av en Roth IRA gjennom en direkte aksjekjøpsplan

Etter en stor deling tenker Jude seg og velger å tilbringe resten av sitt liv å kjøpe aksjer i The Coca-Cola Company og holde dem skatte- gratis gjennom en Roth IRA.Han ønsker ikke å investere i noe annet aksjefond eller fond, så han registrerer seg for direkte aksjekjøpsplanen, som har en Roth IRA-opsjon. Etter å ha fullført søknaden, åpnet kontoen og opprettet en kobling mellom hans kontoen og Roth IRA, begynner drikkevarekjempens overføringsagent å foreta automatiske månedlige uttak fra hans kontrollkonto for å kjøpe flere aksjer av Coca-Cola til svært lav pris. vanligvis mindre enn $ 2 per transaksjon. Han betaler aldri noen skatter på hans Coca-Cola-utbytte fordi aksjene holdes i Roth IRA.

Åpning av en Roth IRA gjennom et meglerfirma

Kanskje det mest populære alternativet er å åpne en Roth IRA med et meglerfirma som Charles Schwab, E-Trade eller T. D. Ameritrade. Det fungerer akkurat som å åpne en vanlig meglerkonto. Med få unntak kan du kjøpe noen aksjer du vil ha, noe obligasjon du vil ha, et aksjefond du vil ha, eller en børsnotert fond du vil ha, ofte for en provisjon godt under $ 10 per handel. Du kan få en Roth IRA i Schwab som inneholdt Vanguard-midler, aksjer i General Electric, og noen innskuddsbevis utstedt av en bank i din stat. I tillegg til å nyte nytte av å ha all informasjon på en enkelt kontoutskrift, vil mange meglere reinvestere utbyttet gratis.