Alt om nedbetalinger - grunnleggende, fordeler og ulemper

Når du kjøper noe med låne penger (om det er et hus, en bil eller en andres tid), betaler du på flere forskjellige måter. For å få det riktige lånet må du forstå hva disse alternativene er og hvordan et stykke av puslespillet påvirker de andre stykkene. De typer betalinger du gjør inkluderer:

• En innledende forskuddsbetaling
• Løpende periodiske innbetalinger (for eksempel månedlige innbetalinger)
• I enkelte tilfeller vil ekstra beløp i løpet av året (tilleggsbetalinger for å redusere gjelden din eller betale lånet av helt)

Som med mange ting, måten ting begynner er noe som vil hjelpe deg eller hjemsøke deg i årene som kommer, så det er viktig å forstå den første forskuddsbetalingen. Når du har gjort det, må du begynne å spare opp slik at planen din er en suksess.

Hva er en forskuddsbetaling?

Forskuddsbetalingen er en forhåndsbetaling du gjør for å kjøpe noe. Det er den delen av kjøpesummen som du betaler for deg selv (i motsetning til å låne). De pengene kommer fra dine egne personlige besparelser og er kontanter du tar med til bordet. Selvfølgelig er utbetalinger sjelden i form av faktiske papirer kontanter. I de fleste tilfeller vil du ta med en sjekk eller foreta en elektronisk betaling.

Nedbetalinger er ofte, men ikke alltid, en del av et lån. Når du ser "null ned" tilbud, er ingen forskuddsbetaling nødvendig, men det kan være lurt å lage en uansett. Nedbetalingen dekker ofte en meningsfull prosentandel av den totale kjøpesummen (for eksempel 20%). Resten av lånet blir betalt over tid med faste avdrag - med mindre du betaler lånet tidlig, ved å skrive en stor sjekk eller refinansiering.

Eksempel: du kjøper et hus for $ 100 000 (ignorerer avsluttende kostnader). Du har flittig lagret $ 20 000 for dette formålet, og du tar en kasserer for $ 20 000 nedbetaling (som er 20% av kjøpesummen). Som et resultat vil du låne $ 80 000, som du kan betale med et 30-års boliglån.

Hvor mye å betale?

Du kan generelt velge hvor stor en forskuddsbetaling du skal gjøre, og beslutningen er ikke alltid lett.

Noen tror at større er alltid bedre, mens andre foretrekker å holde nedbetalinger så små som mulig. Du må vurdere fordeler og ulemper og bestemme selv.

En større forskuddsbetaling holder lån på et minimum. Jo mer du betaler opp, jo mindre er lånet ditt. Det betyr at du betaler mindre totale rentekostnader over lånets levetid, og du vil også nyte lavere månedlige utbetalinger. For å se hvordan dette fungerer for deg selv, ta tak i tallene fra et lån du vurderer og koble dem til en låne kalkulator. Forsøk å endre lånebalansen og se hvordan de andre tallene justerer.

En stor forskuddsbetaling kan hjelpe deg med å redusere kostnadene på mer enn én måte.For eksempel kan du få en lavere rente hvis du legger mer ned. Långivere liker å se større nedbetalinger fordi de lettere kan få pengene tilbake hvis du har standard på lånet (og de belaster mer når risikoen er større). Du kan også unnslippe boliglån forsikring og andre avgifter med en større opp-front betaling.

Å ha lave månedlige innbetalinger gjør livet enklere i fremtiden. Hvis inntekten din endres (på grunn av tap av jobb, for eksempel), lavere påkrevd månedlige innbetalinger gir deg mer wiggle-rom. I tillegg gjør lave betalinger det enklere å få ekstra lån i fremtiden.

Långivere liker å se at du har mer enn nok inntekt for å møte dine månedlige forpliktelser, og de vurderer dette med en gjeldsinntektsforhold.

Hva om du trenger tilgang til pengene? I noen tilfeller kan du låne mot det du kjøpte. I eksemplet ovenfor kan du sannsynligvis ikke dyppe inn i $ 20 000 du investerte i ditt hjem fordi långivere er nølende med å gå over 80% lån til verdi. Men hvis du i utgangspunktet satte ned mer enn 20%, eller du har vært heldig nok til å nyte prisøkning, kan du trekke noe av det med et boliglån.

En mindre nedbetaling er hyggelig av åpenbare grunner: du trenger ikke å komme opp med så mye penger. Å spare 20% for et hjem kjøp kan ta flere år. Hvis du gjør til å spare mye, er det skummelt å dele med alle pengene - hva om noe kommer opp (bilen din går ned, helseproblemer oppstår osv.)? Når du legger inn alle dine penger i et hus eller en bil, betyr det at du har alle pengene dine bundet i noe som kan være vanskelig å selge, og noen mennesker er ubehagelige med det.

Spesielt når det kommer til et hjem kjøp, er små nedbetalinger frestende. Du kan kjøpe flere år tidligere, og du beholder penger for hånden for de uunngåelige forbedringene og reparasjonene. Men å sette mindre enn 20% ned kan koste deg (minst midlertidig - se nedenfor).

Til slutt vil du vurdere mulighetskostnader. Du kan foretrekke å bruke midlene til andre formål, for eksempel pensjonsbesparelser eller økende virksomhet.

Selvfølgelig er avgjørelsen personlig, og det riktige valget er avhengig av mange faktorer. Ideelt sett har du et solid beredskapsfond for å håndtere eventuelle overraskelser, og du røver ikke fra det fondet for å gjøre din forskuddsbetaling.

Utlånerkrav

Det er ikke uvanlig for långivere å stille inn et minimumskrav for nedbetaling (men selvfølgelig kan du betale mer hvis du vil). Igjen, reduserer en større forskuddsbetaling utlånerrisiko: Hvis de avskyr seg hjemme eller gjenopptar din bil, trenger de ikke å selge den for topp dollar for å gjenopprette investeringen.

Større nedbetalinger kan også ha en psykologisk innvirkning. De viser at du har "hud i spillet" - og du

gjør . Som et resultat er du mer sannsynlig å fortsette å gjøre betalinger (å gå bort ville være dyrt). Fra et annet perspektiv viser en forskuddsbetaling at långivere er villige og i stand til å komme opp med en del av kjøpesummen, så de er mer villige til å godkjenne lån. Hva er noen vanlige krav? Med hjemmekjøp er 20% et viktig nummer. Ved å betale minst 20% kan du unngå å betale for privat boligforsikring (PMI), som beskytter din utlåner hvis du har standard på lånet. Hvis du ikke kan ta med 20% til bordet, kan et FHA lån være et levedyktig alternativ, som krever bare 3,5% ned (men du betaler fortsatt for forsikring, og du vil vurdere om du er " re i en god posisjon til å kjøpe).

For billån kan långivere kreve minst 10% ned. Imidlertid er noen långivere villige til å tillate opptil 110% LTV (basert på Kelley Blue Book verdier).

I de fleste tilfeller kommer nedbetalinger som "kontanter" (eller mer sannsynlig en sjekk, postanvisning eller bankoverføring). Men penger er ikke alltid nødvendig. For eksempel kan land iblant brukes som en forskuddsbetaling ved søknad om byggelån.