Oversikt over kommersiell automatisk dekning

Hvis virksomheten din bruker autos, bør du kjøpe kommersiell automatisk dekning. En forretningsautomatikkpolicy beskytter firmaet mot økonomiske tap som skyldes bilulykker. Den dekker søksmål mot firmaet ditt ved personer som har blitt skadet eller hatt skade på grunn av en bilulykke som firmaet ditt er ansvarlig for. Det dekker også kostnadene ved reparasjon av skadede kjøretøy.

Bedriftseiere bør ikke stole på en personlig bilpolitikk for å dekke kjøretøy som brukes til forretningsformål.

Personlige retningslinjer er utformet for å dekke enkeltpersoner og deres familiemedlemmer. De er ikke egnet for bedrifter siden de ofte inneholder forretningsrelaterte ekskluderinger. Personlige retningslinjer mangler også fleksibilitet og bred dekning som tilbys av kommersielle bilpolitikker.

I. Forretningsautoritetspolitikk (BAP)

Mange forsikringsselskaper som skriver kommersielle retningslinjer for automatisk dekning av problemstillinger på standardskjemaer utgitt av ISO. Den ISO-kommersielle bilpolitikken kalles Business Auto Policy (BAP). Begrepet policy betyr en fullstendig forsikringskontrakt. Et BAP består vanligvis av en automatisk dekningskjema, deklarasjonene og ulike påtegninger. ISO Business Auto Policy er svært allsidig. Det kan brukes til å sikre mange forskjellige typer virksomheter, både store og små, i en rekke bransjer. Et bredt utvalg av påtegninger er tilgjengelig slik at dekning kan endres etter behov.

Noen forsikringsselskaper bruker egne proprietære kommersielle autoformularer i stedet for ISO-skjemaer.

Andre bruker en kombinasjon av ISO-skjemaer og proprietære påtegninger.

II. Bedriftens automatisk dekningskjema

Ryggraden i ISO BAP er Business Auto Coverage Form. Dette skjemaet inneholder de viktigste elementene i politikken. Den består av fem seksjoner som er omtalt nedenfor.

Del I, Dekkede biler: Den første delen forklarer betydningen av "dekkede biler".

I hovedsak er kjøretøy "dekket autos" under en bestemt dekning hvis du har betalt en premie for å forsikre dem om den dekning. BAP benytter et sett med numeriske symboler for å identifisere hvilke typer kjøretøy som er dekket. Disse symbolene, kalt dekket symbolene for automatisk betegnelse, inkluderer tallene 1 til 9 pluss 19. Hvert symbol representerer en kategori av dekkede biler. Symbol 1 betyr for eksempel "hvilken som helst auto" mens symbol 2 betyr "bare eide biler".

I deklarasjonsdelen av retningslinjene angis de kjøretøyene som er "dekket autos" for hver dekning du har kjøpt. For eksempel, anta at du har kjøpt ansvarsdekning for alle typer biler. Disse inkluderer biler som din bedrift eier, biler den ansetter, og biler det ikke eier. Du har også kjøpt fysisk skade dekning for autos din bedrift eier. Dine policyerklæringer viser symbol 1 (hvilken som helst auto) ved siden av ansvarst dekning, og symbol 2 (kun eide biler) ved siden av fysisk skadedekning.

Seksjon II, ansvarstiltak: Seksjon II forklarer kommersiell automatisk ansvarsdekning. Denne dekning beskytter firmaet mot tredjeparts krav som følge av ulykker forårsaket av kjøretøy som brukes i din virksomhet. Automatisk ansvarsdekning er viktig fordi bilulykker kan generere store søksmål mot firmaet ditt.

Du kan trenge denne dekning selv om bedriften din ikke eier noen kjøretøy. Leiebiler og biler eid av ansatte skaper risiko hvis de brukes i virksomheten din. Hvis en leiebil eller ansatt-eide kjøretøy er involvert i en ulykke, og sjåføren er at-feil, kan selskapet holdes ansvarlig for eventuelle skader påført av tredjeparter.

Kommersiell autosikringsdekning beskytter firmaet mot tredjeparts krav om personskade eller skade på eiendom forårsaket av en ulykke som skyldes bruken av en dekket bil. Det gir også noe dekning for forurensningskostnader som stammer fra en bilulykke.

Hvem er forsikret: For en auto erstatningskrav som skal dekkes av BAP, må det skyldes en ulykke forårsaket av en dekket auto. I tillegg må kravet søkes mot en forsikret.

Partene som kvalifiserer som forsikrede med ansvarsdekning, er beskrevet i et avsnitt som heter Who Is A Insured. De inkluderer følgende:

• Du: "Du" betyr den navngitte forsikrede. Dette er personen eller firmaet som er oppført i erklæringene.
• Tillatelsesbrukere: Alle andre som kjører en dekket bil du eier, leier eller låner med din tillatelse, er forsikret. Det vil si at hvis du tillater noen (for eksempel en ansatt eller en selskapets rektor) å kjøre et kjøretøy du eier, leier eller låner, er sjåføren forsikret. Disse personene kalles ofte lovgivende brukere .
• Omnibus forsikrede: Også en forsikret er noen som er ansvarlig for egne handlinger eller oppførsel av en ettergivende bruker. Ofte referert til som omnibus klausul , denne ordlyden dekker alle som kan holdes juridisk ansvarlig for en ulykke forårsaket av en navngitt forsikrede eller en ettergivende bruker.

Av de tre typer insureds, du er det bredeste dekningsnivået. Du er dekket for noen dekket auto . Hvilke autos er "dekket" avhenger av symbolene som vises ved siden av ansvarst dekning i deklarasjonsdelen av retningslinjene dine. Du er forsikret om du kjører bilen når ulykken oppstår. Dette er viktig fordi arbeidsgivere er ansvarlig for uaktsomme handlinger til sine ansatte. Hvis du blir saksøkt som et resultat av en bilulykke forårsaket av en uaktsom ansatt, bør du dekkes for kravet.

Merk at selskapets partnere og ansatte er ikke forsikrede mens de kjører biler eid av dem personlig. Slike kjøretøy anses som ikke-eide biler fordi de ikke eies av deg (den forsikrede).

Omnibus-klausulen gir automatisk dekning for alle som kan holdes ansvarlig for en bilulykke forårsaket av deg eller en tillattsbruker.Denne klausulen eliminerer behovet for ytterligere forsikrede påtegninger under BAP.

Mens kommersiell forsikringsforsikring gir relativt bred dekning, dekker ikke alle krav. Visse typer krav er utelukket. Disse er omtalt i avsnittet om ansvarsutestenging i skjemaet for automatisk dekning.

Seksjon III, Fysisk skade dekning: Seksjon III i bildekningsskjemaet beskriver kommersiell fysisk skadedekning. For å forstå denne dekning må du forstå forskjellen mellom fysisk skade og skade på eiendom. Fysisk skadeforsikring er en førstegangsdekning. Det dekker skader på biler som eies av din bedrift. Eiendomsskader dekning er en tredjeparts (ansvar) dekning. Den dekker skade på andres eiendom (inkludert biler) som har blitt skadet i en bilulykke som du eller en annen forsikret er ansvarlig for.

BAP tilbyr tre typer fysisk skade dekning:

• Omfattende: Dekker tap til en dekket auto av en hvilken som helst annen årsak enn kjøretøyets vende eller kollisjon med et annet objekt. Eksempler på dekket årsak til tap er tyveri, hagl og hærverk.
• Spesifiserte årsaker til tap: Dekker tap som skyldes noen av seks typer farer. Denne dekningen er et billigere alternativ til omfattende dekning.
• Kollisjon: Dekker tap til en overbygd auto forårsaket av kjøretøyets vridning eller kollisjon med et annet objekt.

Seksjon IV, Forretningsautomatiske forhold: Forholdsavsnittet består av to deler. Den første gjelder tap. Det forklarer dine forpliktelser i henhold til politikken dersom en ulykke, krav eller tap oppstår. Det forklarer også hvordan fysiske tap av skade vurderes og betales. Det andre settet av forhold er mer generelt. For eksempel definerer det dekningsområdet, og forklarer hvordan retningslinjene dine vil gjelde når annen forsikring eksisterer.

Avsnitt V, Definisjoner: Den siste delen inneholder policydefinisjonene. Denne delen av skjemaet forklarer betydningen av nøkkelbegrepene i politikken, som auto og mobilt utstyr .

III. Ytterligere deksler og endringer

Den automatiske forsikringsskjemaet inkluderer kun to deksler: automatisk ansvar og fysisk skade. Andre omslag og dekningendringer kan legges til med en påtegning.

Ytterligere deksler: Her er tre dekk som ofte legges til en kommersiell bilpolicy.

• Uforsikret bilist (UM) og underforsikret bilist (UIM): UM-dekning betaler skader du ikke klarer å gjenopprette for skader som oppstår i en bilulykke, fordi skyldig sjåfør har ingen ansvarsforsikring. UIM-dekning betaler den delen av skaden du ikke klarer å gjenopprette for skader som oppstår i en autoulykke fordi atfeildriveren har litt forsikring, men ikke nok til å dekke alle tapene dine. UM og UIM er obligatoriske i enkelte stater.
• Ikke-feil: Dekker medisinske utgifter påført av en forsikret sjåfør eller passasjer, slik det er påkrevd i statlig lovgivning. Feilfri dekning er obligatorisk i noen få stater.
• Auto medisinske betalinger: Dekker medisinske utgifter påført forsikrede sjåfører og passasjerer (unntatt ansatte) på dekkede biler. Medisinsk betaling dekning er valgfri (ikke obligatorisk).

Merk at en separat UM / UIM-godkjenning gjelder i hver stat. På samme måte gjelder en separat, ikke-feil-godkjenning i hver stat som har vedtatt lov om ikke-feil.

Dekningsendringer: ISO tilbyr et bredt utvalg av påtegninger som kan brukes til å endre dekning under Business Auto Policy. Her er noen eksempler:

• Ansatte som Forsikret: Endrer "som er en forsikret" -seksjon under ansvarsdekning for å inkludere ansatte mens du kjører ikke-eide biler. Hensikten er å dekke ansatte mens du kjører biler eid av dem personlig.
• Ansattes hyrede biler: Endrer den "hvem som er forsikret" under ansvarsdekning for å inkludere ansatte mens du kjører biler som leies i deres navn (i stedet for firmaets navn).
• Medarbeidernes dekning: Eliminerer medarbeiderutelukkelsen under automatisk ansvarsdekning.
• Billån / Lease Gap Dekning: Gjelder når en dekket bil har hatt et totalt tap, og du eier mer på leieavtalen eller lånet enn bilen er verdt. Dekker forskjellen mellom balansen på lånet ditt eller leieavtalen og ACV på kjøretøyet.

Mange forsikringsselskaper tilbyr "utvide" påtegninger som kan legges til standard ISO-autopolitikken. Disse påtegningene inkluderer vanligvis dekningsforbedringer under både ansvar og fysisk skade. De er en praktisk måte å skaffe en gruppe deksler til en fornuftig pris. Fordi endorsementene ikke er standard, varierer de mye fra den ene til den andre.