Trenger jeg kommersiell automatisk dekning?

Har din bedrift kommersiell automatisk dekning? Som mange småbedriftseiere kan du anta at din personlige bilpolicy gir all dekning du trenger. Du kan også tro at politikken din vil beskytte deg hvis du er involvert i en ulykke mens du kjører et kjøretøy du bruker for virksomheten. Som denne artikkelen vil forklare, kan du finne ut den vanskelige måten at forutsetningene dine er feil.

Ikke designet for bedrifter

En personlig bilpolicy er utformet for å dekke enkeltpersoner, ikke forretningsenheter.

Det definerer vanligvis forsikret som den person som er oppgitt i deklarasjonene og dennes ektefelle og familiemedlemmer. Vanligvis er vilkårene ektefelle og familiemedlemmer s ikke relevante for en annen forretningsenhet enn en eneboliger. Merk at hvis din bedrift er eneselskap, kan du forsikre dine familiemedlemmer i henhold til en forretningspolicy via den navngitte individuelle forsikrede påtegning.

Utelukkelser fra bedrifter

Et annet problem med personlige autopolitikker er at de utelukker forretningsrelaterte risikoer. Her er noen unntak som vanligvis finnes i personlige autopolitikker:

• Kommersiell utelukkelse av biler Mange retningslinjer utelukker bruk av et kjøretøy av noen som er ansatt eller engasjert i en annen virksomhet enn oppdrett eller ranching. Denne ekskluderingen gjelder ikke for et privat personbil eller til en liten henting eller varebil som ikke brukes til levering eller transport av varer og materialer. Vanligvis er en lastebil eller varebil "liten" hvis den har en bruttovogn ​​på under 10 000 pund. Resultatet av denne ekskluderingen er at du trenger kommersiell automatisk dekning hvis du eier et kjøretøy som er større enn 10 000 pund. Du trenger også denne dekning hvis du bruker noen størrelse kjøretøy til levering eller for transport av eiendom.

• Eksklusiv utelukkelse fra bedrifter Denne ekskluderingen gjelder for biler som brukes i en bedrift som innebærer salg, reparasjon, parkering, oppbevaring eller vedlikehold av biler. Eksempler er et forhandler og en verksted. Hvis du bruker noen kjøretøy, er denne typen virksomhet, trenger du kommersiell bilforsikring.
• Utelukkelse av livery Nesten alle personlige retningslinjer utelukker bruk av en bil (lastebil eller privat passasjertype) for å transportere folk eller eiendom mot et gebyr. Eksempler er drosjer og biler som brukes til å levere pizza eller pakker. Denne ekskluderingen gjelder også kjøretøy som brukes i rideshare-virksomheter som Uber og Lyft.

Utelukkelsen "kommersiell auto" er åpen for tolkning. Men hvis du bruker en liten lastebil eller varebil for å gjøre leveranser til kunder eller for å hente verktøy til et arbeidssted, bør du vurdere å kjøpe en kommersiell politikk.

Andre begrensninger

Det er andre aspekter ved personlig bilpolicy som gjør dem uegnede for å forsikre en bedrift.Her er noen av dem:

• Ingen automatisk dekning En personlig bilpolitikk begrenser dekning til kjøretøyer som er oppført i en tidsplan. Det gir svært begrenset dekning for kjøretøy du kjøper i løpet av policyperioden. I motsetning kan en forretningsautomatikk automatisk dekke alle kjøretøyer du oppnår i løpet av policyperioden.
• Begrenset ansatt Auto Coverag e Under en vanlig personlig bilpolicy er leiebiler bare dekket for fysisk skade hvis du har kjøpt fysisk skadedekning for biler du eier. Under en forretningsautomatisk policy kan du bare kjøpe fysisk skadedekning for innleide biler. En forretningspolicy omfatter også tap av brukskostnader og transportutgifter. De fleste personlige retningslinjer inkluderer ikke disse dekkene.
• Mindre fleksibilitet En personlig bilpolicy mangler fleksibiliteten til en handelspolitikk. En forretningspolitikk kan skreddersys for å møte dine behov gjennom bruk av dekkede autosymboler og påtegninger.

Forsikringsregler

Foruten de politiske bestemmelsene selv, må du også vurdere forsikringsselskapets holdning til å forsikre forretningsrisiko. Hvert forsikringsselskap har sine egne regler. Du må være oppmerksom på dem før du kjøper en policy , ikke etter at du har hatt en ulykke. Forsikringsselskapet kan være behagelig å dekke noen typer forretningsbruksbil, men ikke andre.

Merk at de fleste personlige autoforsikringsselskaper ikke vil utstede en policy som dekker biler registrert i en bedrift (annet enn en eneboliger). Hvis kjøretøyene dine er registrert i navnet på et selskap, et partnerskap eller en annen type forretningsenhet, må du kjøpe kommersiell automatisk dekning.

Utilstrekkelige grenser

Endelig gir de fleste personlige autopolitikk ikke en begrensning for ansvar som er tilstrekkelig for en bedrift. Maksimumsgrensen tilgjengelig fra en personlig bilforsikringsselskap er vanligvis $ 500 000.

Kommersielle autoforsikringsselskaper, derimot, gir lett en $ 1, 000, 000 autoansvarsgrense. Ikke skimp på ansvarsforsikring! Det er penger godt brukt. En enkeltulykke med alvorlig kroppsskade kan føre til en stor erstatningskrav mot deg. Hvis du ikke har tilstrekkelig ansvarsforsikring, kan ett krav sette firmaet ut av bedriften.

Artikkel redigert av Marianne Bonner