Kommersiell automatisk vurdering forklart

Har du noen gang lurt på hvordan din kommersielle bilforsikringsselskap beregner ditt automatisk ansvar og fysiske skadepremier? De fleste forsikringsselskapene bruker et klassifiserings- og klassifiseringssystem utviklet av Insurance Services Office (ISO). Denne artikkelen vil forklare elementene i dette systemet, og hvordan de påvirker dine kommersielle auto premier.

Rating Territory

Forsikringsselskaper eller vurderingsbyråer deler ofte stater i geografiske underavdelinger kalt ratingområder .

Hvert vurderingsområde har egenskaper som adskiller det fra de andre. For eksempel kan ett territorium være stort sett landlig mens en annen er storby. På samme måte kan ett territorium ha en høyere hastighet med kjøretøytyver enn en annen.

Rating territorier gjenspeiler forskjeller i risiko. Trafikkbelastning og kriminalitet er vanlige i tettbefolkede områder. Dermed er prisene generelt høyere i byområder enn i landsbygda. Et kjøretøy er tildelt ratingområdet på stedet der det er garaget. Vær oppmerksom på at rangeringsområdet ikke er relatert til policydekningsområdet.

Fleet Versus Non-Fleet

Under en kommersiell bilpolitikk er kjøretøy underlagt flåte eller ikke-flåtsatser. Fleetrenter er vanligvis lavere enn ikke-flåtsatser. En flåte består normalt av fem eller flere selvdrevne biler (for eksempel lastebiler eller traktorer). En tilhenger er ikke selvgående, så tilhengere er ikke inkludert i kjøretøyets telling.

Tilhengere er imidlertid berettiget til flåte vurdering dersom en forsikringstaker eier fem eller flere kjøretøy som er selvgående. Hvis du ikke er sikker på om kjøretøyene dine er klassifisert som en flåte, må du kontakte din agent eller megler.

Det er to grunnleggende kategorier av kjøretøy som brukes til virksomheten. En består av lastebiler, traktorer og tilhengere.

Den andre gruppen består av private personbiler (biler).

Lastebiler, tilhengere og tilhengere

Vurderingen av lastebiler, traktorer og tilhengere er basert på flere faktorer. Disse inkluderer kjøretøyets størrelse, måten den brukes på, og avstanden den reiser.

Størrelsesklasse

Under ISO-klassifiseringssystemet er lastebiler kategorisert i størrelsesklasser basert på deres bruttovognsvekt (GVW). GVW bestemmes av produsenten. Det er vekten av trucken når den lastes til sin kapasitet med folk og last. Avhengig av sin GVW kan en lastebil klasses som lys, middels, tung eller ekstra tung (se tabellen nedenfor). En liten lastebil ville trolig bli klassifisert som en lett lastebil. En stor søppelbil, derimot, kan kvalifisere som en ekstra tung lastebil.

Størrelsesklasse	Bruttovektvekt (pund)
Lett lastebil	Opptil 10 000
Middels lastebil	10, 001 til 20 000
Heavy truck	20, 001 til 45 000
Ekstra-tung lastebil	Over 45 000
Heavy Truck-Tractor	Opptil 45 000 (GCW)
Ekstra-tung traktor-traktor > Over 45 000 (GCW)	Store lastebiler har mer masse enn små.Hvis en stor lastebil kolliderer med et annet objekt, er det mer sannsynlig enn en liten lastebil for å forårsake alvorlig personskade eller skade på eiendom. For eksempel, anta en ekstra tung søppelbil og en lastebil går begge sammen med samme hastighet.

Hvert kjøretøy kjører et stoppskilt og baker en privat personbil. Fordi søppelbilen har en mye større masse enn lastbilen, vil det trolig føre til mer skade på bilen enn henting.

En stor lastebil er også mer sannsynlig enn en liten for å forårsake alvorlige personskader. I eksempelet ovenfor er søppelbilen mer sannsynlig enn lastbilen for å skade passasjerer i det private personbil. Dermed øker også belastningen for ansvarst dekning som en lastebils størrelse (brutto kjøretøyvekt).

Vekten av lastebil-traktorer uttrykkes i brutto kombinert vekt (GCW). Dette er vekten av en fullt lastet traktor og tilhenger kombinert. GCW inkluderer vekten av passasjerer og last.

Bruk klasse

Lastebiler er også tildelt en

bruksklasse , som kan være service, detaljhandel eller kommersiell. En lastebil er klassifisert som tjenesteyting hvis den primært brukes til å transportere verktøy og utstyr til arbeidsplasser. For eksempel eier en VVS-entreprenør tre lastebiler som selskapets ansatte bruker til å reise til arbeidsplasser. Lastebilene er klassifisert som tjenestebruk fordi de er parkert på arbeidsplasser for mye av hver arbeidsdag. En lastebil er klassifisert som detaljhandel hvis den brukes til å hente eller levere eiendommer til eller fra enkelte husholdninger. Et eksempel er en van brukt av en renser for levering av klær til individuelle hjem. En lastebil som ikke kvalifiserer for enten tjeneste eller detaljhandel, er klassifisert som kommersiell bruk. Et eksempel er en lastebil som brukes av en produsent til å levere frukt og grønnsaker til restauranter.

Tjenestekjøretøy belastes lavere ansvarspremier enn varebiler eller kommersielle biler. På samme måte blir forbruksvogner vanligvis belastet lavere ansvarspremier enn kommersielle bruksbiler.

Radius klasse

En annen faktor som påvirker kommersielle auto premier er radius for bruk. Dette er avstanden som et kjøretøy normalt reiser hver dag fra stedet der den er lagret. Avstanden beregnes med en rett linje fra opprinnelsen til destinasjonen. Et kommersielt kjøretøy er tilordnet en av følgende klasser:

Lokalt

• Opptil 50 miles Mellomrom
• 51 til 200 miles Langt Avstand
• Mer enn 200 miles For Eksempel, Frieda's Floral leverer blomster innen 50 miles fra Friedas butikk. Fordi Friedas lastebil ikke kjører mer enn 50 kilometer fra butikken, brukes lastebilen til en radius på

lokal . Hvis Friedas lastebil reiste mellom 51 og 200 miles, ville den ha en mellomliggende radius. Enhver lastebil som reiser over 200 miles unna, betraktes som langdistanse. Langdistanse kjøretøyer (unntatt lette lastebiler) er underlagt en spesiell type rating kalt soneverdier . Et kjøretøy som beveger seg innenfor en radius på 50 kilometer, vil generelt bli belastet en lavere ansvarspremie enn et sammenlignbart kjøretøy som reiser lengre avstand.Generelt sett har kjøretøy som reiser langt avstander, større risiko for ulykker enn de som kjører korte avstander.

Fysisk skade

Premium belastet for fysisk skade dekning på et kjøretøy er basert på kjøretøyets alder og koster ny. Kostnaden ny er kjøretøyets innledende kjøpesum. Alder er viktig fordi krav på utbetalinger for fysiske tapstap beregnes ut fra et kjøretøys faktiske kontantverdi (ACV). ACV på et kjøretøy avtar som det alder. Følgelig avtar premiene for fysisk skadedekning fra år til år. ACV av et kjøretøy er det mest forsikringsselskapet vil betale i tilfelle totalt tap.

Alder og nyutgifter er ikke de eneste faktorene som påvirker din fysiske skadepremie. Din forsikringsselskap vil også vurdere kjøretøyets ratingområde, bruk klasse, radius klasse og størrelse (GVW). Territorium, bruk klasse og radius klasse påvirker risikoen for autoulykker. Vurderingsområdet kan gjenspeile en økt eller redusert risiko for tyverifortap. Størrelsen på kjøretøyet påvirker reparasjonskostnadene. Store biler koster generelt mer å reparere enn mindre.

Fysisk skade dekning inkluderer vanligvis en fradragsberettiget. Fradragsberettiget representerer beløpet av hvert tap betalt av forsikringstakeren. Som fradragsberettiget øker, premien du betaler for fysisk skade dekning avtar.

Private passasjertyper

Vurdering av private personbiler er mye enklere enn for lastebiler. Ansvarspremien for en bil er vanligvis basert på en flat kostnad. Denne avgiften varierer avhengig av vurderingsområdet. En "grensefaktor" blir brukt på flatladningen for å reflektere grensen som er kjøpt. Faktoren øker etter hvert som grensen øker.

Den premie som belastes for fysisk skade dekning på et privat personbil, avhenger av følgende faktorer:

ratingområdet

• kjøretøyets alder
• bilens kostnad ny
• fradragsberettiget
• Den fysiske skadepræmien på et privat personbil reduseres som kjøretøyets alder. Premien avtar også da fradragsberegningen øker.