Kommersiell eiendomsforsikring vurdering

Til en forsikringsgarantiforfatter er de viktigste aspektene ved en kommersiell bygning konstruksjon, belegg, beskyttelse og eksponering. Disse fire karakteristikkene benyttes i forsikring og vurdering av kommersiell eiendomsforsikring. De er ofte forkortet COPE. Alle disse faktorene påvirker prisen du betaler for en kommersiell eiendomspolicy.

en. Konstruksjon

Det mest grunnleggende elementet i en bygning er dens konstruksjon.

Dette begrepet betyr materialer som en bygning er laget av.

Mange forsikringsselskaper klassifiserer bygninger i kategorier basert på deres konstruksjonstype ved hjelp av et system utviklet av Insurance Services Office (ISO). Dette systemet inneholder de seks klassene som er beskrevet nedenfor. Hver klassifisering gjenspeiler både byggematerialene som brukes (som tre eller betong) og brennbarheten til disse materialene. ISOs kategorier er nummerert fra en til seks i synkende rekkefølge av brennbarhet. Av de seks kategoriene er klasse 1 (ramme) bygninger mest sannsynlig å brenne, mens klasse 6 (brannmotstandsdyktig) bygninger er minst sannsynlig å brenne.

Klasse 1, Ramme

Bygninger er klassifisert som rammekonstruksjon hvis deres ytre vegger er laget av tre eller annet brennbart materiale. Rammehus består ofte av et treinnredning kledd med stukk, eller med murstein eller steinfinér. Taket er vanligvis laget av tredekkbelegg toppet med tre eller sammensetning helvetesild.

Klasse 2, Joisted Masonry

En bygd murverksbygning har ikke-brennbare yttervegger laget av murverk, som betongblokk, stein, murstein eller adobe. Gulvene og taket er brennbare, bestående delvis eller helt av tre. Belastende vegger kan være kledd med stuck, mursteinfiner eller annet ikke-brennbart materiale.

Klasse 3, Ikke brennbart

En bygning er klassifisert som ikke brennbar hvis dens yttervegger, gulv og tak er laget av og støttet av ikke-brennbare eller sakte brennende materialer for eksempel metall, asbest eller gips. Mange klasse 3 bygninger har en stålramme. Ikke-brennbare bygninger brenner ikke lett, men kan kollapse ved høye temperaturer.

Klasse 4, Ikke-brennbart murstein

En murfri, ikke-brennbar bygning har utvendige vegger laget av murstein, betongblokk eller en annen type murverk. Gulvet og taket er laget av metall eller annet ikke brennbart materiale. En klasse 4-bygning er mindre sannsynlig å kollapse i en brann enn en klasse 3-struktur.

Klasse 5, Modifisert Brannbestandig

For en bygning som kvalifiserer som klasse 5, modifisert brannmotstand, må den ha en brannkarakter på minst to timer for vegger, gulv og tak. Veggene, taket og gulvene må være solid murverk minst fire tommer tykk.De fleste klasse 5 bygninger er bygget av betong. Mange inkluderer stål.

Brannmotstandsdyktig

En klasse seks, brannmotstandsdyktig, bygning har en brannkarakter på minst to timer for vegger, gulv og tak. Veggene må være solid murverk minst fire tommer tykk. Gulvene og taket må bestå av armert betong minst 4 tommer tykt.

Strukturelt stål som brukes til lastebæring, må ha en brannkarakter på minst to timer. Mange moderne høyhus kontorbygg er klassifisert som brannmotstandsdyktig.

2. Overlegenhet

En annen nøkkelfaktorutsteder vurderer når vurderingen og vurderingen av kommersiell eiendom er belegget . Dette begrepet betyr formålet med hvilken eiendom er brukt. Eksempler er detaljhandel matmarkedet, møbler produksjon og leiligheter.

Innholdstypen en bygning inneholder, avhenger av måten bygningen brukes på. Innholdet påvirker bygningens brennbarhet. En kornfabrikk inneholder støv som kan antennes og eksplodere. Således er en kornmølle mer utsatt for ild enn en kontorbygning. Et sagbruk inneholder logger, tømmer og sagflis, som alle brenner lett. En maskinbutikk, derimot, kan inneholde for det meste metaller som ikke er veldig brennbare.

3. Beskyttelse

beskyttelse betyr metoder som brukes til å beskytte en bygning fra brann. Den inkluderer både offentlig og privat beskyttelse.

Offentlig beskyttelse leveres av den lokale brannvesenet. ISO har utviklet et numerisk system for vurdering av kvaliteten på offentlig beskyttelse. Brannvesenene tildeles en klassifisering av offentlig beskyttelse fra en (overlegen) til ti (oppfyller ikke ISOs standarder). Klassifiseringen gjenspeiler følgende tre egenskaper:

• brannvesenets kaliber
• tilstrekkelig vannforsyning
• effektiviteten av brannalarmen og kommunikasjonssystemet

Generelt sett er en bygning lokalisert i et fellesskap med en lav klassifisering av offentlig beskyttelse vil bli belastet en lavere sats for kommersiell eiendom forsikring enn en lignende bygning som ligger i et område med høy klasse vurdering.

Privat beskyttelse refererer til brannbekjempelsesmekanismer som er under forsikringstakerens kontroll. Eksempler er branndører, brannalarmer, brannslukkere og sprinklersystemer. Hvis bygningen inneholder en eller flere av disse funksjonene, kan forsikringsselskapet kreve en kreditt på eiendomsforsikringsfrekvensen.

4. Eksponering

Eksponering refererer til eksterne farer som i stor grad skyldes bygningens plassering. Noen farer er naturlige. En bygning som ligger i et bløt område kan bli utsatt for skade ved høy vind. Andre naturlige farer inkluderer sinkholes, hagl, lyn og tung snø. Naturfarer kan variere mye fra ett sted til et annet.

Menneskeskapte farer kan opprettes av nærliggende bedrifter, lokal infrastruktur (for eksempel motorveier) eller allmennheten. Et lager som ligger ved siden av et gjødselverk kan være sårbart for eksplosjonsskader. En bygning som ligger i et område med høy kriminalitet, kan være utsatt for hærverk.Andre eksempler på menneskeskapte farer er sivil uro, forurensning fra nærliggende godstog og røyk fra industrielle operasjoner.

Typer av eiendomsvurdering

Det er to grunnleggende metoder som forsikringsselskaper bruker til å rangere eiendomsforsikring: klasseklassifisering og spesifikk vurdering. I enkelte stater utvikler forsikringsselskapene klasser og spesifikke priser ved bruk av tapskostnadsdata gitt av ISO. I andre stater beregner forsikringsselskapene priser basert på data de har samlet seg.

Klassevurdering

I klassevurdering er bygninger med lignende karakteristika tildelt i samme klasse. Alle bygninger i den klassen belastes med samme hastighet. Din bygning vil sannsynligvis bli klassifisert hvis den har alle følgende egenskaper:

• Den består av 25 000 kvadratmeter eller mindre
• Den inneholder ikke sprinklersystem
• Det er ikke brannmotstandsdyktig < det er ikke brukt til produksjon
• En klassesats er en gjennomsnittspris for gruppen. Denne frekvensen kan justeres opp eller ned for å gjenspeile positive eller negative egenskaper til en bestemt bygning. For eksempel kan et drivhus som er klassifisert, bli belastet dersom det lagrer store mengder gjødsel.

Spesifikk vurdering

Når en bygning ikke er kvalifisert for klassifisering, beregnes en bestemt rate basert på bygningens individuelle egenskaper. Spesifikke priser fastsettes ved å ta hensyn til bygningens konstruksjon, belegg, beskyttelse og eksponering.

Spesifiserte bygninger er generelt mer komplekse og har høyere verdier enn klassifiserte strukturer. Fordi spesifikke priser er basert på bygningens unike egenskaper, må bygningen inspiseres før prisen kan beregnes. En fysisk inspeksjon kan utføres av ISO eller assurandøren. Informasjon om bygningen er samlet under inspeksjonen. ISO eller forsikringsselskapet bruker da denne informasjonen til å beregne en rente (eller en tapskostnad). Frekvensen genereres vanligvis ved bruk av en formel.