En kommersiell eiendomspolicy dekker bygninger og personlige eiendommer eid av virksomheten din. Noen eiendomsforsikringsselskaper bruker policyformularer utviklet av ISO. Andre bruker skjemaer de har utviklet seg selv. Mange politikk utarbeidet av forsikringsselskaper er basert på standard ISO eiendomspolicy. Således følger de fleste eiendomspolitikk det samme generelle formatet. Denne artikkelen forklarer hvordan en typisk policy er strukturert.
Dekninger
Den første delen av en policy har ofte tittelen "Dekning. "Det beskriver både" dekket eiendom "og" ekskludert eiendom. " Den inneholder også noen tilleggsdekning og dekningstillegg.
Dekket eiendom
Eiendomspolitikk dekker to grunnleggende eiendomsgrupper: Bygninger (også kalt fast eiendom) og Bedriftspersonlig eiendom (BPP). Hvis du eier bygningen der bedriften din opererer, bør retningslinjene dine dekke både bygningen og BPP den inneholder. Hvis du leier eller leier ut bygningen din, vil retningslinjene dine sannsynligvis dekke bare BPP.
Byggdekning omfatter normalt maskiner og utstyr som er permanent installert, for eksempel en ovn, kjele og klimaanlegg. Også dekket er inventar, som betyr eiendom som er permanent festet til bygningen, for eksempel en innebygd bokhylle eller skap. Gulvbelegg, apparater (som kjøleskap og oppvaskmaskiner), brannslukningsapparater og utemøbler betraktes også som bygningsegenskaper.
Forretningspersonell består av eiendom du eier som ikke kvalifiserer som byggevirksomhet, og som ikke er ellers utelukket. Det inkluderer kontormøbler, maskiner og utstyr (hvis ikke festet til bygningen), råvarer, varer i ferd med ferdigvarer. Forbedringer og forbedringer du gjør til en leid bygning, er dekket hvis du har betalt for dem, og de kan ikke lovlig fjernes.
To typer eiendom du ikke eier, er også dekket:
- Eiendom du leier at du er forpliktet i henhold til en kontrakt for å forsikre deg; og
- Eiendom i din omsorg som befinner seg inne i bygningen (eller utenfor innenfor en spesifisert avstand)
Utelatt eiendom
Følgende typer eiendom er utelukket under praktisk talt alle eiendomsregler:
- Pengepenger og verdipapirer, kontoer, regninger og matfrimærer
- Dyr unntatt lager
- Kjøretøy, fly eller vassdrag (med noen unntak)
- Land, brygger, kaier, brygger
- Korn, korn eller høy utenfor Kostnader for utgravninger, gradering eller gjenfylling
- Mange (men ikke alle) eiendomspolitikker utelukker også bygningsstiftelser, asfalterte overflater (som gangveier og veier), elektroniske data og kostnaden for å gjenopprette informasjon om verdifulle poster (både elektronisk og hard copy versjoner).
Ytterligere deksler
De fleste eiendomspolicyer inkluderer automatisk visse "ekstra deksler"."Disse dekker tap som ellers ville bli utelukket. Ytterligere deksler er vanligvis dekket underlagt en sublimit (en grense som er mindre enn policygrensen).
For eksempel inneholder praktisk talt alle retningslinjer dekningen for Debris Removal, noe som betyr at kostnaden for å fjerne rusk av dekket eiendom som har blitt ødelagt av en dekket fare.
Forsikringsselskapet kan imidlertid ikke betale mer enn et spesifisert beløp. Andre dekk som vanligvis inngår som tilleggsdekk er forurensing av forurensning, elektroniske data, brannvesenets serviceavgift og Økningskostnader for bygging.
Dekningsutvidelser
"Dekningsutvidelse" betyr en dekning som allerede er gitt av retningslinjene, men som utvides på en eller annen måte. For eksempel omfatter de fleste retningslinjer utvidelse av Bygg og Personlig Eiendom for å inkludere nyoppkjøpt Eiendom. Bygningsdekning er utvidet til å omfatte nye bygninger bygget på din eksisterende plassering, samt nye bygninger som er anskaffet på et annet sted. BPP-grensen din er utvidet til å dekke ny personlig eiendom på nye steder eller på eksisterende. En sublimit gjelder vanligvis for hver av disse utvidelsene.
Dekningsutvidelsene som tilbys kan variere mye fra en politikk til en annen.
De fleste politikkene omfatter i hvert fall utvidelsene som er gitt av ISO-skjemaet. Disse inkluderer personlige effekter og eiendom av andre, verdifulle papirer og poster, eiendom utenfor lokaler, utendørs eiendom og ikke-eide frittliggende trailere.
Årsaker til tap (faren)
"Årsaker til tap" eller farer kan adresseres i samme form som deksler eller i eget policyskjema. De fleste næringseiendomspolitikk er skrevet på alle risikofaktorer. En allrisikodokument dekker alle farer som ikke er spesifikt utelukket. Den dekker ikke
hver risiko. "Årsakene til tap" -delen av en allrisikopolitikk viser de farer som er utelukket. Et alternativ til en allrisikopolitikk er en policy for navngitt fare. Sistnevnte dekker bare de farene som er oppført i politikken. De fleste risikofyldte skjemaer inneholder to hovedkategorier av utelukkelser:
Utelukkelser som er underlagt "motstridende årsakssammenheng" Språket
- Utelukkelser som ikke er underlagt dette språket
- Utelukkelsene som er gjenstand for samtidige årsakssammenheng Språket er vanligvis oppført først. Disse inkluderer vanligvis vann (flom), ordinans eller lov og jordbevegelse. Den "anti-concurrent causation" formuleringen sier at disse unntakene gjelder uansett hvilken som helst annen årsak eller begivenhet som bidrar til tapet samtidig eller i noen rekkefølge. Det vil si at et tap som følge av noen av disse farene er utelatt, selv om en annen (dekket) fare bidrar til tapet.
Grenser
Grensene som gjelder for retningslinjene dine, forklares i avsnittet Grenser. Grensene er oppført i erklæringene. Enkelte grenseverdier kan gjelde for alle bygninger og BPP kombinert. Alternativt kan separate grenser gjelde for bygninger og til BPP. Mindre grenser (sublimits) kan gjelde for deksler som er oppført som tilleggsdeksler eller dekningstillegg.
Fradragsberettigelser
Avsnittet Fradragsberegninger forklarer fradragsberettigelsene som gjelder under retningslinjene dine. Eventuelt tap som dekkes under Bygg- eller BPP-dekning, er vanligvis underlagt en fradragsberettiget som gjelder for hver forekomst. Tilleggsavdrag kan gjelde for spesifikke dekk som Bedriftsinntekt (Avbrudd) Dekning.
Betingelser
Din eiendomspolicy vil trolig inneholde to sett med betingelser. Den første består av tapsvilkår. Disse forholdene forklarer hvordan tapene dine beregnes og betales. Andre forhold kan ta opp saker som coinsurance, rettigheter til boliglånspartnere, og ikke-fornyelse av retningslinjene dine.
Valgfrie deksler
Hvis erstatningskostnadsdekning ikke er inkludert i retningslinjene dine automatisk, kan den være tilgjengelig som en valgfri dekning. Hvis erstatningsprisen dekkes automatisk, kan dekning av faktiske verdier bli tilbudt som dekning. Andre dekningsmuligheter som kan inngå i denne delen er Inflasjonsvakt og Avtalen.
Definisjoner
Politikken din vil også inneholde definisjoner. Definisjonsseksjonen skisserer betydningen av definerte vilkår. Definisjonene kan vises i samme form som dekslene eller i en egen form.
Kommersiell ansvarlig ekskludering
Kommersiell automatisk ansvarsdekning inneholder en rekke unntak som eliminerer dekning for visse typer krav.
Kommersiell vs ikke-kommersiell radio
Det finnes to grunnleggende typer radiostasjoner: kommersielle og ikke-kommersielle. Å vite forskjellen er nøkkelen til å planlegge en kampanjekampanje.
Kommersiell eiendomspolitikk - datamaskiner og data
Gir standard kommersiell eiendomspolitikk tilstrekkelig dekning for datamaskiner, programvare og data? Som denne artikkelen forklarer, er svaret nei.