Video: gjør deg klar Vår lånesøknad online-området: http://kreditt.wixsite.com/kreditt 2025
Hvis lånene dine trenger en melodi, er det flere måter å forenkle livet og redusere utgiftene dine. To av de vanligste alternativene inkluderer gjeldskonsolidering og refinansiering. Du må kanskje gjøre en eller begge av dem, så bli kjent med hva de gjør (og ikke gjør) for deg.
Konsolidering vs Refinansiering
For det første er det nyttig å klargjøre forskjellene mellom studiekonsolidering og refinansiering av lån.
Konsolidering skjer når du kombinerer flere lån til et enkelt lån. Konseptet er mange til ett : i stedet for å håndtere flere separate lån, månedlige betalinger og fakturaerklæringer, kan du pakke alt sammen og håndtere det med en betaling. Hvis du foretrekker det, kan du kalle denne "forenkling" i stedet for konsolidering.
Refinansiering er når du bytter ut et lån (eller flere lån) med et helt nytt lån - ideelt sett et mye bedre lån. Målet er ofte å få en lavere rente slik at du kan redusere levetidsrentekostnadene og din månedlige betaling. Når du refinansierer, kan du også konsolidere samtidig (ved å betale flere lån med ditt nye lån). I stedet for begrepet refinansiering kan du tenke på dette som "optimalisere" gjelden din slik at du betaler mindre.
Sann konsolidering gir bare mening (og det er bare mulig) om studielånene dine opprinnelig kom fra regjeringsprogrammer.
Du kan "konsolidere" private lån ved å kombinere flere lån sammen, men de største fordelene med konsolidering er reservert for statslån.
Gjeldskonsolidering "programmer" kan også føre til forvirring: programmer er tjenester som tilbys av kredittrådgivere og lignende organisasjoner. Tanken er at byrået vil forhandle med kreditorer for å gjøre betalinger rimeligere.
Du gjør gjør bare en betaling, men betalingen går til byrået, som deretter betaler dine flere lån til deg.
Federal Loan Consolidation
Når du har flere føderale studielån, kan du konsolidere disse lånene ved hjelp av et direkte konsolideringslån. Renten du betaler som helhet, vil ikke endres - du vil ende opp med en vektet rente på det resulterende lånet som er effektivt samme rente du betalte på disse lånene separat. Den ene satsen gjelder for alle av gjelden du konsoliderer, noe som kan eller ikke betyr noe (hvis du på en eller annen måte hadde ett lån med høy rente i forhold til andre lån, kan det være bedre å betale det off aggressivt i stedet for å legge det til konsolideringslånet ditt). Renter er fastsatt på disse lånene.
Konsolidering kan også gi deg muligheten til å endre tilbakebetalingsplanen. For eksempel kan du være i stand til å strekke ut tilbakebetaling over 25 år i stedet for en kortere periode.Men en lengre tilbakebetalingstid betyr at du betaler mer interesse over livet til disse lånene - du vil nyte en lavere månedlig betaling i dag på bekostning av en høyere total kostnad.
Hva med å kombinere føderale studielån med private lån? Du kan gjøre hvis du bruker en privat utlåner (ikke gjennom et føderalt konsolideringslån), men du vil vurdere denne beslutningen nøye: Når du flytter et statslån til en privat utlåner, mister du fordelene med føderale studielån.
For noen er disse fordelene ikke nyttige, men du vet aldri hva fremtiden bringer, og funksjoner som utsatt og inntektsbasert tilbakebetaling kan komme til nytte en dag.
Refinansiering med private långivere
Privat lånekonsolidering er bare et alternativ hvis du refinansierer din gjeld. I privatmarkedet kan långivere være villige til å konkurrere om lånene dine, og du kan få en god avtale hvis du har god kreditt. Siden kredittpoengene endres over tid, kan du kanskje gjøre det bedre nå hvis du har gjort betalinger i tide i flere år.
Refinansiering kan hjelpe deg med å forenkle, men det handler egentlig om å spare penger. Hvis du kan få en lavere rente (eller en annen fordel), vil du være i en bedre posisjon. Igjen, det er mulig å strekke ut tilbakebetaling i de kommende årene - hver gang du refinansierer, starter du tilbakebetalingsprosessen over - men det kan koste deg på lang sikt.
For å se hvordan dette virker, bli kjent med låneavskrivninger (som er prosessen med å betale ned lån).
Når du refinansierer, vil du enten ende opp med en fast eller variabel rente lån. Sørg for å forstå hvordan frekvensen fungerer, og hva som vil skje hvis renten endres - vil de månedlige utbetalingene dine gå opp en dag?
Andre typer gjeld
Mens du refinansierer, kan du bli fristet til å inkludere andre typer gjeld i ditt nye lån (for eksempel automatisk, kredittkort eller personlige lån). Selv om det ville forenkle ting, kan dette vanligvis ikke gjøres med et studielån. Det finnes imidlertid andre typer lån som kan håndtere ulike typer gjeld.
Personlige lån kan brukes til alt du vil ha. Det betyr at du kan bruke et personlig lån for å refinansiere studielånet ditt, et kredittkort eller to, og ditt autolån. Selvfølgelig er dette bare fornuftig hvis du virkelig skal spare penger (og unngå å hente opp gjeld igjen når du frigjør kredittene).
Skal du konsolidere eller refinansiere?
Hvis du har føderale studielån , må du vurdere fordelene og ulemperne nøye - spesielt hvis du er fristet til å bytte til et privat studielån. Å bruke en føderal konsolideringslån er ikke veldig risikabelt. Men å flytte fra føderale lån til private lån er ikke noe du kan reversere - du vil miste fordelene med de føderale lånene for alltid. For eksempel, hvis du jobber i offentlig tjeneste, kan du få muligheten til å få føderale lån tilgitt etter 10 års ansettelse - lykke til å få det tilbudet fra en privat utlåner. Føderale lån kan også tillate deg å endre (lavere) din månedlige betaling basert på inntektene dine, men private långivere er mindre imøtekommende.
Konsolidering av dine føderale lån separat (ved hjelp av et føderalt konsolideringslån og håndtering av private lån separat) gir deg enkelheten til en månedlig betaling, og du får en fast rente slik at du alltid vet hva betalingen din vil bli.
Hvis du har private studentlån , er det alltid verdt å shoppe for å se om du kan få en bedre avtale. Se etter lavere rente, lav (eller ingen) søknads- og behandlingsavgifter, og andre vilkår som betyr at du virkelig sparer penger. Lag en rask avskrivningstabel for hvert lån - inkludert ditt eksisterende lån - og gå med det alternativet som passer best for deg.
Konsolidering Lån eller Balanseoverføring? Fordeler og ulemper
Du har flere alternativer når du håndterer gjeld. Se hvordan balanseoverføringer sammenligner med gjeldskonsolideringslån (og personlige lån).
God gjeld vs dårlig gjeld - hvilken gjeld skylder jeg?
Visste du at det var en slik ting som god gjeld? Det er en stor forskjell mellom god gjeld og dårlig gjeld. Hvor mye av hver bærer du?
Fordeler og ulemper ved refinansiering av et billån
Tenker du på refinansiering av billånet ditt? Vurder både fordeler og ulemper med å refinansiere en bil og din situasjon før du forplikter deg til et nytt lån.