Konsolidering Lån eller Balanseoverføring? Fordeler og ulemper

Betaling av gjeld er aldri lett. Men en lavere rente og mindre utbetalinger kan belaste belastningen.

Når det gjelder vanlige forbruksgjeld som kredittkort og personlige lån, er to av de mest populære måtene å redusere renteen din saldooverføringer og gjeldskonsolideringslån.

Så, hvilket alternativ er best? De har begge fordeler og ulemper, men du kan ta en utdannet beslutning når du ser på gebyrene for å låne og hvordan gjelden din er satt opp for øyeblikket.

Kredittkortbalanseoverføringer

Overfør en balanse ved hjelp av et kredittkort er enkelt, og ideelt kan du betale 0% rente på gjelden din (i hvert fall for en begrenset periode). Det bidrar til å stoppe blødningen: rentekostnadene dine forsvinner, og 100% av hver betaling går mot å redusere lånebalansen. Kredittkort saldo overføringer er mest attraktive når du vet at du vil betale gjeld raskt.

Du må imidlertid være oppmerksom på noen få ting.

Avgifter: I mange tilfeller må du betale et gebyr (det kan være omtrent 3% av beløpet du overfører, eller et flatt dollarbeløp - det som er større). Eventuelle besparelser du får fra en lavere rente må mer enn dekke overføringsgebyret. Du kan også påta nye årsavgifter hvis du åpner et nytt kredittkort.

Renter: De beste rentene er tilgjengelige for kunder med god kreditt. Du kan se attraktive tilbud i s, men du vil vurdere hva kortutstederen faktisk tilbyr etter å ha vurdert kreditten din.

Selv om du får 0% april, kan denne satsen ikke vare lenge. sjekk for å se hva som skjer etter en kampanjeperiode.

Din kreditt: balanseoverføringstilbud er ikke nødvendigvis dårlig for kreditt, men de kan føre til problemer. Hver gang du søker om et nytt kort, vil långivere se på kreditten din, og disse henvendelsene kan gi opp kredittpoengene dine.

Å ha for mange forbrukerkontoer (som kredittkort) åpne kan også redusere poengene dine.

Hvis du ender med å bruke et kredittkort for å overføre saldoer, må du huske å bruke dem som en gjeldsbetaling verktøy - ikke en gjeldsøkende verktøy: unngå å bruke kortet du betalte av og går dypere inn i gjeld.

Gjeldskonsolidering

I stedet for å bruke kredittkort kan du også konsolidere gjeld med et personlig lån, en slags sikret lån eller et P2P-lån. Et stort lån kan tillate deg å kombinere flere lån og få alt på ett sted. Gjeldskonsolideringslån har ofte en fast rente, så de gir større mening når kredittkortpromotene er for korte (for eksempel kan du bare få 0% APR i tre måneder, men det vil ta deg tre år å betale ned din gjeld ).

Avgifter: du kan eller kanskje ikke "betale" noen gebyrer for gjeldskonsolideringslån. Med noen lån ser du åpenbare kostnader som foredlings- eller opprinnelsesgebyrer; med andre lån vil kostnadene være usynlige (de er bygd inn i renten). Sammenlign flere lån for å finne kombinasjonen av up-front avgifter og rentegebyrer som fordeler deg mest.

Renter: Den prisen du betaler vil avhenge av hvilken type lån du bruker. Et personlig usikret lån vil ha en høyere rente enn et hjem egenkapitallån, for eksempel.

I alle fall vil du sikkert betale renter med en hastighet som er lavere enn standard kredittkortrenter (men "teaser" eller kampanjekredittkortene bør være lavere - i minst noen måneder ). Hvis du betaler av gjeld i flere år - som er lengre enn noen kredittkort-kampanje - kan du gjøre det bedre med et gjeldskonsolideringslån.

Renter kan være variabel (de går opp og ned som kredittkortpriser) eller de kan være faste , avhengig av lånet ditt. Faste priser gjør det enklere å planlegge (du vet hva dine månedlige utbetalinger er for hele lånets levetid), men faste priser kan starte høyere enn variable priser.

Din kreditt: Når du får et nytt lån, vil en kredittforespørsel påvirke kredittpoengene dine - i hvert fall på kort sikt. På lang sikt kan noen gjeldskonsolideringslån kunne være potensielt bedre for din kreditt enn balanseoverføringer.

Kredittpoengene er høyere når du bruker en blanding av forskjellige typer kreditt, og avdragslån gjør deg mer attraktiv enn en låner som bare er avhengig av kredittkort. For eksempel, hvis du gjør alle dine lån med kredittkort, ser det ut til at du bruker utover dine midler til forbruksvarer og betaler høye renter - noe som ikke er bærekraftig.

Et gjeldskonsolideringslån kan tyde på at du har forpliktet seg til å betale ned gjeld, og du brukte riktig type gjeld for det formålet. Det betyr at du er en kunnskapsrik låner (forutsatt at du foretar betalinger som avtalt og unngå å ta på mer gjeld enn du har råd til), så du vil sannsynligvis betale tilbake andre lån i fremtiden.

Pantsetting av sikkerheter

For enkelte gjeldskonsolideringslån kan det hende du må løfte sikkerheter. Det betyr at du gir banken tillatelse til å ta dine eiendeler (ditt hjem eller din bil, for eksempel) og selge dem hvis du ikke klarer å tilbakebetale lånet.

Sikkerhet kan hjelpe deg med å bli godkjent, men pantsetting av dine eiendeler er risikabelt. Hva om ting ikke trener som du planla - kan du leve uten ditt hjem? Kan du komme til jobb og tjene penger uten bil? Det er best å holde usikrede lån usikret, fordi det eneste som er i fare, er kreditt. Hvis du bruker et boliglån til å betale av usikret kredittkortgjeld, vil du drastisk øke din risiko.

Du kan allerede ha gjeld som er sikret med sikkerhet. Hvis det er tilfelle, vurder å refinansiere disse lånene separat (i tillegg til eller i stedet for å bruke en balanseoverføring eller gjeldskonsolideringslån).På den annen side, hvis du kan betale sikrede gjeld og gjøre dem til usikrede gjeld, vil du redusere din risiko - bare sørg for at det er verdt noen ekstra kostnader.

Studentlån

Hvis du har studielån, gjør noen lekser før du konsoliderer lånene eller betaler dem med et personlig lån (inkludert balanseoverføringskontroller). Hvis du lånte ved hjelp av en hvilken som helst type statslån, kan du miste visse fordeler som potensialet for å gi tilgivelse eller muligheten til å utsette betalinger. For mer informasjon, se Fordeler med Federal Student Loans.