Fjernet sjekker - risikoer, svindel og forvirring

Når du legger inn en sjekk og det "rydder", er det bra - men hva betyr det egentlig? Kan en sjekk sprette eller bli kansellert etter at den har slettet? Behandling av kontroller er en forvirrende prosess, og svindlere utnytter denne forvirringen. Resultatene kan være en kostbar leksjon i risikoen for å akseptere en betaling med sjekk.

Det viktigste å vite er at en sjekk kan hoppe etter at du har deponert det - selv om banken din lar deg ta ut penger fra det innskuddet.

Oversikt over clearingkontrollene

Prosessen med å slette sjekker innebærer å flytte penger fra sjekklistens konto til kontoen din.

1. Du legger inn sjekken i din bank eller kredittforening.
2. Din bank krever penger fra kontrollskriverens bank.
3. Den banken fjerner penger fra kontrollskriverens konto.
4. Pengene går over til banken din.

Når denne prosessen er fullført, er det generelt (men ikke alltid) trygt å bruke pengene. For mer informasjon om disse logistikkene, les om hvordan sjekker er klare.

Klarte det virkelig?

Uheldigvis blir ordet "klart" noen ganger brukt for tidlig. Et element har egentlig bare ryddet etter at banken din har mottatt midler fra kontrollskriverens bank. Men bankmedarbeidere kan fortelle deg at en sjekk har ryddet, og bankens datasystemer kan vise at du har disse midlene tilgjengelig for uttak. Det betyr ikke nødvendigvis at du kan bruke pengene uten risiko.

Blandet terminologi: I mange tilfeller, når noen forteller deg et element fjernet, sier de at du kan bruke pengene (med andre ord, du har lov til å gjøre det på din egen risiko).

Du kan bruke pengene med ditt debetkort, du kan ta ut penger på en minibank, eller du kan sette opp en betaling gjennom online regning. Mesteparten av tiden er denne uformelle terminologien bra - sjekken tipper ikke, du kan bruke fritt, og midlene kommer uten problemer.

Midler tilgjengelig: Det meste av forvirringen rundt sjekker kommer fra bankpolitikk og føderale lover som gir deg mulighet til å bruke penger før en sjekk virkelig rydder.

Bankene er pålagt å gjøre en del av ditt innskudd tilgjengelig raskt (vanligvis de første $ 200, eller $ 5 000 på visse offisielle sjekker), og de må kanskje frigjøre de resterende midlene etter flere virkedager. Men det betyr bare at du har tilgang til pengene - det betyr ikke at sjekken har ryddet (eller at midlene er kommet fra sjekkskriverens bank).

Et vanlig eksempel på hvordan denne forvirringen kan forårsake problemer, er den klassiske kassererens sjekksvindel. I den svindelen sender noen deg en sjekk for mer enn det som kreves, og de ber deg om å returnere overskytdet (før du finner ut at sjekken studserer).

Hva hvis du bruker pengene?

Hvis du legger inn en sjekk, trekker penger eller bruker pengene - og sjekken hopper - har du problemer. Banken vil reversere innskuddet til kontoen din. Hvis du har penger på kontoen, vil kontosaldoen din falle. Hvis ikke, har du en negativ kontosaldo, og du vil begynne å hoppe over andre betalinger og hente avgifter.

Du er i siste instans ansvarlig for innskudd du gjør på kontoen din, og du er den som er i fare. Du er beskyttet mot visse typer feil og svindel, men den beskyttelsen dekker ikke dårlige sjekker som du legger inn. For å få pengene tilbake, må du gå etter den som har gitt deg dårlig sjekk.

Slik beskytter du deg selv

Det er noen måter å unngå å bli rippet av (eller måtte betale for andres ærlige feil). Først, jo lenger venter du på å bruke pengene, desto bedre er sjansene dine. I mange tilfeller er det noen få uker til en måned rikelig med tid til å vente - de fleste sjekker fra banker i USA burde sprette da hvis de skal sprette.

Men andre typer problemer kan også oppstå. For eksempel kan en tyv betale deg med en stjålet sjekk fra en legitim konto som har rikelig med penger tilgjengelig. I så fall vil sjekken ikke hoppe på grunn av utilstrekkelige midler - men kontoinnehaveren vil ikke sette pris på å ha pengene sine stjålet. Sjekken kan faktisk fjerne, men du kan til slutt miste pengene når det er oppdaget at betalingen var bedragerisk.

Når noen betaler deg med dårlig sjekk, må du vanligvis få rettslige skritt mot dem for å gjenopprette pengene dine (eller hvilken verdi du kanskje har gitt til personen som betalte deg).

I mange tilfeller er det vanskelig eller umulig å spore den personen ned. Hvis det var en ærlig feil, kan du kanskje løse situasjonen ved å spørre om en annen betaling.

På grunn av risikoen og vanskeligheten med å gjenvinne penger, er det viktig å forebygge problemer, og noen få røde flagg kan hjelpe deg med å unngå problemer.

Røde flagg

Vær alltid forsiktig når du aksepterer sjekker. Hvis du vet hvem du har å gjøre med, og de regelmessig foretar betalinger uten problemer, kan du kanskje la deg vekte deg (med mindre de trener deg for å gjøre det, som med pengeoverføringsjobb). Hvis du ikke vet hvem du har å gjøre med, gjør det du kan for å få betalt trygt:

• En overføring til kontoen din er tryggest, selv om du kanskje må avsløre kontonummeret ditt.
• Andre betalingsmåter kan noen ganger reverseres (vær oppmerksom på tilbakebetaling av kredittkort, Venmo betalingsproblemer og PayPal-tvister).

Vær særlig forsiktig i følgende situasjoner:

• Du mottar sjekken fra noen du ikke kjenner.
• Sjekkingen er skrevet for mer enn beløpet du ba om.
• Avsenderen vil at du skal betale overskytende penger tilbake (eller til en forretningsforbindelse).
• Sjekkingen er fra en utenlandsk bank eller en mistenksom lydkilde.
• Tjekken kom fra noen som ikke er lokal (spesielt fra en bank i et annet land).

Selvfølgelig, på et tidspunkt må du bare avgjøre om du stoler på noen eller føler deg ubehagelig.Objektene ovenfor er bare noen av de vanligste elementene i sjekk av svindel.

Når du er i tvil, ring til banken at sjekken er trukket på for å se om du kan få informasjon om hvor sannsynlig sjekken er å slette (se Hvordan verifisere midler). Ikke ring nummeret på sjekken, siden det kan gå til en svindler. Slå opp bankens nummer på bankens offisielle nettside og ring det nummeret i stedet.

Hvis du driver en bedrift som regelmessig aksepterer sjekker, bruk disse reglene for å redusere sjansene for å bli tatt på tur.