Direktører og ansvarlige dekning

Som mange små bedrifter kan firmaet være et privat selskap med bare noen få aksjonærer. Fordi firmaet ditt ikke er notert på en børs, kan du anta at det ikke har behov for direktør og offiseres ansvarsdekning. Dessverre ville denne antakelsen være feil. Direktører og offiserer i private selskaper er underlagt rettssaker fra en rekke kilder. Disse inkluderer konkurrenter, leverandører, ansatte, regulatorer og kunder.

Småbedriftseiere kan kjøpe egenkapitalforsikringsdirektørene selv eller som en del av en styringsansvar policy. Sistnevnte er en type pakkepolitikk som inkluderer D & O, ansvarsforholdsansvar og fidusiæransvar (en type feil og manglende dekning for ledere av ansatteytelsesmidler).

D & O-retningslinjene er ikke ensartede og varierer fra den ene til den andre. Mange forsikringsselskaper har utviklet flere policyformer. Hver policy er generelt skreddersydd for en bestemt type organisasjon som private, offentlige eller ideelle selskaper. Fordi de fleste små bedrifter ikke er offentlige selskaper, fokuserer denne artikkelen på D & O-politikk designet for private selskaper.

Skadekrav

D & O-politikk gjelder på grunn av fordringer, noe som betyr at de dekker krav i løpet av policyperioden. Retningslinjer er forskjellige i kravkravene sine. Noen begrensede dekning til krav rapportert i løpet av policyperioden.

Andre inkluderer krav som er rapportert i en angitt tidsperiode (for eksempel 60 dager) etter at politikken utløper. Noen retningslinjer gir mulighet til å kjøpe en utvidet rapporteringsperiode.

Skadesløsholdelse

Ledere og offiserer er personlig ansvarlige for handlinger de forplikter seg til når de utfører sine oppgaver på vegne av selskapet.

Et selskaps vedtekter sier således at firmaet vil skadesløs ledere og offiserer for kostnader (erstatning og forsvarsutgifter) av rettssaker. Statlig lov kan forby et selskap å yte skadesløsholdelse for visse typer krav.

Forsikringsavtaler

En typisk privat selskaps D & O-policy omfatter følgende tre forsikringsavtaler.

• Ledere og offiserer Ansvar : Ofte kalt Side A-dekning, gjelder denne forsikringen når en styremedlem eller saksbehandler har blitt saksøkt, og han eller hun ikke er skadelidte av selskapet.
• Skadeserstatning Denne dekning refunderer selskapet for skader og forsvarsutgifter som den har betalt til (eller på vegne av) styremedlemmer eller offiserer som erstatning. Denne dekningen er referert til som Side B-dekning.
• Selskapsansvar Dekker skade og forsvarsutgifter som skyldes krav rettet mot selskapet.Ofte kalt Side C eller Entity Coverage.

Viktig terminologi

Dekningen som tilbys av en D & O-policy, kan være bred eller smal, avhengig av hvordan visse nøkkelbegreper er definert.

• Påstand I tillegg til rettssaker (sivile saksbehandlinger) kan dette begrepet omfatte administrative eller regulatoriske prosedyrer (av offentlige enheter), straffesaker, alternative tvisteløsningssaker (for eksempel voldgiftsprosedyrer) og krav til monetære eller ikke- monetær lettelse. Ikke-monetær lettelse inkluderer spesifikk ytelse (en ordre for å utføre en handling) eller et påbud (en ordre om å slutte å gjøre noe). Enkelte retningslinjer inkluderer stævningene som servert som en del av en forskriftsmessig undersøkelse.
• Forsikrede Personer Inkluderer vanligvis fysiske personer (mennesker i stedet for ikke-juridiske personer) som er nåværende, tidligere eller fremtidige styremedlemmer og offiserer dersom de velges eller utnevnes. Kan også inkludere ledere og ansatte.
• Tap Inkluderer generelt skader, bosetninger og forsvarsomkostninger. Kan også omfatte straffende skader der forsikring av slike skader er tillatt etter loven.
• Feilaktig lov Generelt inneholder enhver faktisk eller påstått handling, feil, unnlatelse, feilinformasjon eller brudd på plikten.

Selv om enkelte D & O-politikk dekker straffesaker som er innlevert mot en direktør eller en offiser, er dekning vanligvis begrenset til forsvarsomkostninger, med mindre en domstol fritar den enkeltes straffedrag.

Forsvar og Forlikning

Mange politikker utformet for private selskaper angir at assurandøren har plikt til å forsvare seg. I dette tilfellet velger assurandøren advokaten og kontrollerer den forsikredes forsvar.

Hvis en policy ikke inneholder forsvarsplikt, har den forsikrede generelt rett til å velge advokat (selv om den forsikredes valg kan være underlagt forsikringsselskapets godkjenning). I dette tilfellet vil assurandøren skadesløs forsikrede for kostnadene ved å forsvare kravet.

Mange retningslinjer inneholder en "hammer" -klausul som gjelder hvis den forsikrede avviser et oppgjørstilbud som er anbefalt av forsikringsselskapet og akseptert av søkeren. Denne klausulen krever vanligvis at den forsikrede betaler en del av differansen mellom det faktiske oppgjørsbeløpet og det beløpet forsikringsselskapet i utgangspunktet tilbød.

Utelukkelser

Utelukkelser varierer fra politikk til annen. Imidlertid utelukker nesten alle D & O-retningslinjer krav:

• for personskade eller skade på eiendom
• av en forsikret mot en annen
• for svindel, uærlig handling eller fortjeneste som er oppnådd ulovlig. Denne ekskluderingen gjelder kanskje ikke før en domstol har bestemt seg for at en person faktisk har begått en av disse handlingene.
• basert på omstendigheter som var gjenstand for rettssaker innlevert før (i avventning av) politikkets startdato
• rapportert i henhold til tidligere D & O-retningslinjer
• om forurensning
• påstått brudd på arbeidstakers pensjonsinntektsloven av 1974

I de fleste retningslinjer inneholder "forsikret versus forsikret" ekskludering et unntak for aksjonærderivatkostymer . Dette er klær innlevert av aksjonærer mot en direktør eller et firma på vegne av selskapet.Aksjonærer kan hevde at direktør eller offiser har begått handlinger som har skadet selskapet.

Begrensning og oppbevaring

En D & O-policy omfatter normalt en enkelt aggregeringsgrense. Vær oppmerksom på at forsvarsutgifter reduserer grensen. Grensen gjelder skader og forsvarsomkostninger som er betalt som følge av alle krav i løpet av policyn.

En retensjon gjelder vanligvis for erstatning og enhetstiltak (Side B og Side C). Dette er et spesifisert beløp som den forsikrede må betale for hvert krav. Retensjonen gjelder for Side B dekning dersom selskapet ikke skaffer seg en leder eller en offiser for annen grunn enn selskapets insolvens.