Farer og fallgruver av aktivbasert utlån

Som bedriftseier er det tidspunkter når kontantstrømnedgang gjør det umulig å drive selskapet jevnt. Dette er spesielt vanlig med små bedrifter hvis økonomiske kapasitet ikke er stabil. Med lav kontantstrøm blir det faktisk svært vanskelig å møte alle kostnadene som kreves for å drive forretningsdrift. Når en bedrift er i en slik situasjon, er det flere måter de kan komme seg ut av en finanskrise.

En av de vanligste måtene er å søke om et lån. Dessverre har det i dag blitt svært vanskelig for små bedrifter å få tradisjonelle lån på grunn av dårlig kreditt. Mange finansinstitusjoner er ikke villige til å gi ut lån til bedrifter med dårlig kredittrekord.

På grunn av dette har långivere kommet inn for å sikre at selv en virksomhet som har dårlig kreditt, er i stand til å få tilgang til lån ved å bruke sine eiendeler som sikkerhet for lånet. Dette er det som kalles eiendomsbasert utlån. Hvis en bedrift har noen verdifulle eiendeler, brukes eiendelene som sikkerhet for lånet slik at i tilfelle bedriftseieren ikke klarer å tilbakebetale lånet, kan utlåner fortsette og selge eiendelen for å gjenopprette lånet. Det har blitt en av de enkleste måtene for små bedrifter å få rask kontanter for å fortsette å operere.

Prosessen med eiendomsbasert utlån er ikke så krevende som andre metoder en bedrift kan bruke til å få et lån.

Det er imidlertid ikke helt sømløst og enkelt når det gjelder eiendomsbasert utlån! Den har sine egne ulemper som hver entreprenør burde vite før de bruker eiendelene som sikkerhet for et lån. Her er en rask titt på fallgruvene av eiendomsbasert utlån til bedriftseiere.

Ikke alle eiendeler kvalifiserer som sikkerheter

Det faktum at eiendomsbasert utlån bruker eiendeler i en virksomhet som sikkerhet betyr ikke at noe aktiv kan brukes som sikkerhet.

Långivere har også visse vilkår som en eiendel må møte før den brukes som sikkerhet for lånet. Hvis du driver en bedrift, er det noen eiendeler som er mer verdifulle enn andre. De fleste ganger vil en utlåner gi en eiendel som har høyere verdi, lav avskrivningsgrad og kan konverteres til likvide midler. Dette viser at ikke alle eiendeler vil oppfylle alle disse forholdene. I de senere tid har långivere benyttet kundefordringer til virksomheten som sikkerhet for lånet ved at en viss prosentandel av det daglige salget trekkes fra for å tilbakebetale lånet.

Dersom kundens fordringer ikke er sterke nok til å bli brukt som sikkerhet, vil utlåner kreve at en eiendel skal brukes som sikkerhet for lånet. Men husk at ikke alle eiendeler kan kvalifisere til å bli brukt som sikkerhet. For en eiendel for å kvalifisere, må den være av høy verdi, lav avskrivningsgrad eller høy verdsettelsesgrad og lett konvertibel til kontanter.Det er betingelsene som gjør at et aktivum skal brukes som sikkerhet når det gjelder eiendomsbasert utlån. Dette betyr at en virksomhet som har en svak kundefordring, og som ikke kvalifiserer, vil ha vanskelig tid å kvalifisere for et eiendomsbasert lån.

Høyere kostnader

Sammenlignet med tradisjonelle lån koster eiendomsbaserte lån mer.

Noen banker eller andre finansinstitusjoner vil at låntakeren skal gi svært detaljert informasjon om eiendelen som brukes som sikkerhet for lånet. Mesteparten av tiden får dette bedriftseiere uvitende om noen konkret informasjon om sine eiendeler. Dette tvinger entreprenørene til å gi veldig konkret informasjon om nåværende verdi av den aktuelle eiendelen og avskrivningstakten på eiendelen. Å samle all den informasjonen er en utgift på egenhånd og dermed øke kostnadene ved lånet.

På den annen side kan enkelte banker belaste revisjonsavgift, flittig avgift og renten på lånet. Dette vil alltid gjøre et eiendomsbasert lån for dyrt for små bedrifter sammenlignet med et tradisjonelt lån. Når det kommer til et tradisjonelt lån, er det eneste som belastes av en bank renten og ingenting annet.

Regjerende kan små bedrifter med dårlige kredittoppføringer ikke kvalifisere for et tradisjonelt lån fra en finansinstitusjon. Det er her et eiendomsbasert lån kommer inn for å redde for bedrifter med dårlige kredittoppføringer, men har materielle eiendeler som kan brukes som sikkerhet.

Svært lave verdivurderinger av sikkerheten

Når det gjelder eiendomsbaserte lån, ser en utlåner ofte etter en eiendel som raskt kan konverteres til penger dersom bedriftseieren ikke tilbakebetaler lånet. Dette betyr at långivere alltid vil redusere verdien av sikkerheten i spørsmålet. For eksempel, hvis markedsverdien av en leilighet som er brukt som sikkerhet for et lån er $ 300 000, kan långiveren verdsette den på $ 230 000 og gi deg et lån på $ 230 000. Dette er et veldig stort slag mot en bedriftseier siden sikkerhetens verdi er senket ved at i tilfelle du er i stand til å tilbakebetale lånet, selger långiveren det som en kaste bort pris for å gjenopprette pengene sine. Denne devalueringen av sikkerheten gjør eiendelbaserte lån et risikoprogram.

I et annet scenario er det verdier som verdsettes etter en viss tidsperiode. Når en slik eiendel brukes som sikkerhet for et lån, har utlåner en overhånd i forhold til låntakeren dersom låntakeren ikke klarer å tilbakebetale lånet. Anta at en bestemt eiendel som har vært brukt som sikkerhet for et lån ikke er verdsatt til $ 300 000, og verdsettelsen er 10% p. en. Hvis låntakeren ikke er i stand til å tilbakebetale lånet, betyr det at utlåner vil selge den til en høyere pris og gi fortjeneste. På den annen side, hvis verdien av sikkerheten setter pris på, kan utlåner ikke heve lånegrensene til låntakeren. Lånegrensen er konstant til tross for aktivets verdiøkning, som brukes som sikkerhet for lånet.

De tre scenariene viser at utlåner av et eiendomsbasert lån alltid vil ha en overhånd når det gjelder verdsettelse av eiendelene.Hvis eiendelen øker i verdi, jo mer fortjeneste utlåner vil gjøre hvis entreprenøren ikke klarer å tilbakebetale lånet. For det andre vil utlåner alltid sitere verdien av eiendelen lavere enn gjeldende markedsverdi. Dette gjør at du kvalifiserer for et mindre lån enn det du forventet. Derfor er et aktivbasert lån ikke så bra som du trodde.

Mulighet for å miste verdifulle eiendeler

Som tidligere sagt er et eiendelbasert lån en type lån hvor låner bruker en verdifull eiendel som sikkerhet for å få lånet. Sikkerheten som brukes kan selges av långiveren for å gjenvinne pengene som ble gitt til låntakeren i tilfelle låntakeren ikke klarer å tilbakebetale lånet. Hvis du unnlater å betale tilbake pengene, vil utlåner definitivt komme for eiendelen som ble brukt som sikkerhet i første omgang og selge den. Når dette skjer, gjør långiveren mye profitt, spesielt på eiendeler hvis verdi fortsatt verdsettes med tiden som forretningslokaler eller maskiner. Dette vil gjøre at låntakeren mister en svært verdifull ressurs som kunne ha vært brukt til å skape vekst i næringen i nær fremtid.

Til tider kan en virksomhet mislykkes i å tilbakebetale lånet og eiendelen som ble brukt som sikkerhet har en svært lav markedsverdi, slik at selv om den selges, er pengene ikke nok til å fjerne lånet. Når dette skjer, skal utlåner være tvunget til å gripe andre eiendeler som virksomheten har for å selge og gjenvinne pengene fullt ut. Dette vil definitivt gjøre at låner mister svært verdifulle eiendeler. For eksempel kunne en gründer ha brukt en bil som sikkerhet, men siden en bil avtar i verdi, vil manglende tilbakebetaling av lånet tvinge utlåner til å selge bilen, og hvis verdien av bilen er lav, kan utlåner komme for din lokaler. Dette betyr at du vil ende opp med å miste både bilen og lokalene for at lånet skal tilbakebetales fullt ut.

Over pantsetting

En stor risiko for å plassere eiendeler som sikkerhet for lånene er overpantsering. Hvis du bruker leiligheter som sikkerhet for lånene, vil du ende opp med å ha mer på lånene enn det du egentlig har i egenkapitalen. Hvis verdien av leilighetene går ned, vil långiveren bli tvunget til å ta mer sikkerhet fra deg for å gjenopprette pengene sine. Dette er det som er referert til som overbelåning av egne eiendeler. Dette er en stor risiko for at en bedrift aldri bør komme inn da bedriftseieren kan miste alle verdifulle eiendeler som virksomheten eier til utlåner når det gjelder lånutvinning.

Dette viser at bruk av fast eiendom som sikkerhet for eiendomsbasert utlån ikke er en av de beste alternativene. Først og fremst kommer det en tid da eiendomsmarkedet faller ned. Når dette faller sammen med virksomheten som ikke klarer å tilbakebetale lånet, vil långiveren selge den aktuelle sikkerheten og hvis den ikke gir nok penger som kan gjenopprette lånet, så vil flere og flere eiendommer bli beslaglagt av utlåner for å kunne å gjenopprette pengene. Dette er en stor risiko da virksomheten kan miste alle sine eiendeler i det lange løp.

Bygger ikke på kreditt score for bedrifter

Den dårlige tingen med sikrede lån er at de ikke bygger opp på kreditt for virksomheten. Dette skyldes det faktum at enhver virksomhet som når et poeng med å bruke egen eiendel som sikkerhet for et lån, anses å være økonomisk ustabil. Således, hvis du er typen person som ønsker å bygge opp kreditt, så går det for et eiendomsbasert lån ikke det beste alternativet for deg. Dette er ulempe for låntakeren, spesielt en som er forpliktet til å tilbakebetale lånet gjennom den avtalte perioden. Hvis du tar et eiendomsbasert lån og sliter med å tilbakebetale det fullt ut, vil det ikke legge til noe i kredittrapporten din.

Når du sammenligner eiendomsbaserte lån til tradisjonelle lån når det gjelder å bygge opp virksomhets kreditt rapporten, så er de tradisjonelle lånene langt bedre. Når du tilbakebetaler et tradisjonelt lån til rett tid, vil kredittpoengene dine gå opp med tiden. En god kreditt score gjør din bedrift attraktiv for kreditorer og dermed få et lån blir lettere. Hver kreditor vil være 90% sikker på at enhver bedrift med en god kreditt score vil kunne sende inn tilbakebetaling av lån til tiden. Men selv om du tilbakebetaler et eiendomsbasert lån til tiden, vil det ikke forbedre kredittpoengene dine. Sammendrag, de fleste ganger har alle sikrede lån ubetydelige effekter på kredittverdien til en bedrift.

Regelmessig overvåking av eiendeler for å sikre verdi

Når du bruker et aktiv i bedriften som sikkerhet for et lån, vil långiveren eller den finansielle institusjonen som ga deg lånet, trenge deg til å regelmessig overvåke sikkerheten for å sikre at det er i god stand og kan selges med letthet hvis du ikke klarer å tilbakebetale lånet. Du vil bli tvunget til å skrive rapporter om tilstanden til aktiva nå og da. Faktisk kan utlåner til og med diktere hvordan du skal bruke aktiva for å sikre at den ikke har slitasje.

Den vanlige overvåkingen kan være veldig kjedelig og kjedelig. Til tider kan långivere til og med komme til dine lokaler for å gjøre kontrollen alene. Dette vil ta mesteparten av tiden din og kunne tvinge deg til å utsette dine andre virksomhetsoppdrag. Som om det ikke er nok, kan utlåner gi retningslinjer for hvordan aktiva skal brukes for å opprettholde verdien. Dette er ikke en ønskelig ting for enhver bedriftseier, men med eiendomsbaserte lån må du overholde retningslinjene til utlåner.

Ovennevnte ulemper viser at et eiendomsbasert lån ikke er så mange bedriftseiere tror. Før du bestemmer deg for å bruke eiendelen som sikkerhet for et lån, bør du først vurdere de ovennevnte fallgruvene.